索要银监会风险管理指导意见，谢谢

巴啦拉大魔仙 2024-11-30 07:46:57

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实际上风险管理有四大标准，就是识别、计量、监测、控制，绝无防范化解一说。所以，要把风险化解用到信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险一系列的风险管理上，这是违背了我们银行学的基本观念，也违背了我们经济学的基本概念。所以，现在所说的商业银行谈得更多的是风险管理。所以，管风险强调的是加强风险管理。那么，银监会考虑到我们**的发展状况和我们银行的目前的现状，我们管风险就锁定了几大风险，应该说是四大风险。　　第一是信用风险，第二是市场风险，第三是操作风险，第四是流动性风险。**管理局说出了八大风险，他比我们的管风险走得更深。那么，管风险可以从两个角度来讲，一个是银监会的监管指标，也可以看一下商业银行风险管理的内部管理渠道。银监会有一套比较完善的符合**国情的监管报道体系，通过这套体系，我们可以掌握整个银行业的风险状况。比如说信用风险，我们就设定了16个指标。管风险第一是信用风险，这是最大的风险，我们设定了16个指标。这里面大家经常听说的所谓不良贷款率、不良资产率、贷款损失准备金率、拨备覆盖率、单一集团客户授信集中度、关联度，还有大家很少听到的正常贷款的迁徙率、关注贷款的迁徙率、可以贷款的迁徙率、次级贷款的迁徙率。这从银监会来讲，已经引入了超前的比较复杂的指标。所以，从管信用风险的角度来看，银监会所监控的指标，是非常多的。　　那么，管风险第二个风险就是市场风险，这主要是利率、汇率、股票、商品价格的波动给银行带来损失的可能性。那么大家知道，**现在实行汇改，而且**的利率相对波动比较大，所以市场风险是越来越加大。那么，我们在这方面，银监会的市场风险，现在只有4个指标。这里面包括了外汇敞口的投资比例，美元敞口的投资比例，还有投资的潜在损失等等。同信用风险涉及的指标相比，大家可以看出来，市场风险涉及的指标相对少一些。　　管风险第三个风险是什么？是操作风险。**也翻译成操作风险，但是**叫做营运风险，但是现在业内约定俗成叫做操作风险。尽管有一些同事说是不是对于这个操作风险的解释要进一步的探讨？找到一个更适合**的方法。其实，这没有什么，主要是内因和外因给商业银行造成损失的风险，这包括了内部的信息科技体系等等，以及外部的事件给商业银行带来的损失。所以，从这些大家可以看出来，操作风险的概念是一个大的概念。但是，目前我们银监会在报表的系统中，涉及的操作风险，还没有非常具体完善的操作风险这方面的监控指标。我们现在只是有有关案件分析的操作风险，案件的金额数量主要是涉及了外部员工和外部的不法分子利用手段来**银行的资金，给银行造成的风险。至于其他的风险，内部it造成的风险在我们的体系当中还没有显示出来。所以，银行的管理水平还有待于提高，只有银行的管理水平提高了之后，我们才能**更加具体的有关操作风险的监控指标。　　流动性的风险现在谈得比较多，特别是宏观调控，中小银行现在比较紧张，存款准备金率高达16%，这一次的次贷危机的风险提到非常非常高。因为什么呢？因为次级贷款进行打包向市场进行出售，还形成了cbu和cbu平方，它的基础资产是什么？就是不良贷款，坏贷款一旦曝光之后，大家对它的部分任何的信息都没有了。没有人买就没有价格了，如何对于缺乏流动性没有价格的资产进行定价？这立马就成了问题。而且，这个次贷危机从信贷市场影响了货币市场。　　大家可以看到，一天的加价就是1%左右，现在可以加到2、3个点，可见银行的流动性特别紧缺。因为现在大家的钱都投了国债，根本就躲得这些次贷远远的，那么整个的市场的流动性就出了紧张。而这一次国际上有关流动性的研究，已经推到了非常高的层次。巴塞尔**了流动性监管的指导原则，一共有16条。流动性风险的监管，摆在了其他风险的前面，一个是对于商业银行的要求，另外一个对于商业银行的流动性风险的监管要求有一个办法。这就提出了非常具体的要求，这可以看出国际上对于流动性监管的要求大幅度地提高了。但是，这里面对于流动性的要求主要是对于大型、中型的银行，对于其他的银行可以参照执行。　　其实，我们对于管风险当中也提出了其他的指标，比如说我们现在商业银行做房地产流动性和地域风险的压力测试，我们房地产监管测试的结果也得到了一些确认。总的来说房地产如果下降30%，对于商业银行的盈利性影响比较大，但是对于资本金的影响相对来说比较小。不会因为房地产的价格下跌30%出现资不抵债，这种情况是不存在的。那么，我们银监会对于这些风险的基本判断是什么呢？对于我们这样的**来讲，最大的风险还是信用风险。因为我们现在宏观调控进一步深入，所以有一些企业和行业可能要进行信用贷款。那么，还有房地产的贷款问题日益曝露，这主要是由于房地产的价格下跌，而且房地产的开发商的资金有可能断裂，所以房地产的价格有可能下压。　　那么，操作风险是要加强监控、管理。现在的大案、要案还是在发生，但是另外一个对于我们特别担忧的，就是这些同类的案件时有复发。不仅如此，现在有一些股份制的商业银行和外资银行的操作风险的案件也有抬头的迹象。以前来讲，主要是农信社和纯商行。但是，现在是外资银行股份制的案件也有所抬头，商业银行内部管理深层的问题，还需要进一步的解决。 20210311

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