在美国怎么购买汽车保险

我在美国的第一险 (auto insurance) 是 geico, 已经用了两年多，将要自动续约。geico 的保险费 (premium) 比较贵想看看市行情如何，如果有便宜的选择，可以换一家试试。正好这时我的房屋保险经纪人 melody 给我寄来一张明信片 — 这是美国人做生意和顾客联络感情的常见手段，前些日子房贷公司还给我寄了一个小礼物 — 于是写邮件让她给我报价 (quote)。我同时告诉她，之前买 geico 保险的时候，刚来美国什么都不知道，这次我打算做一点研究和比较，看哪家车险最便宜、最好用。virginia 法律对车险的要求保险公司提供的合同必须遵守本州法律，消费者也应该大致了解一下。以我居住的维吉尼亚州为例，相关的法律包括：在 virginia 车险并非强制 — 你可以选择向 mva 支付 $500 美元、免保险注册车辆，如果发生事故，你需要自己掏钱赔偿所有损失。对于安全驾驶的普通居民来说，$500 美元差不多够一年的车险了，估计很少有人做这种愚蠢的选择，否则一旦出事故，美国的医疗账单非常恐怖。如果你购买车险，则需要包括 1) 最低 2.5 万/5 万美元的人身伤害保险 (bodily injury liability); 2) 最低 2 万美元的财产损失保险 (property damage); 并且 3) 必须包括无保险和保险不足驾驶人保险 (uninsured and underinsured motor**t coverage)。virginia 对超速驾驶的处罚很严厉。时速 80 英里（约128公里）以上可被控危险驾驶，扣 6 分，并且会在你的驾驶记录中保持 11 年 — 意味着未来 11 年你的保险费率可能会比较高。以前 virginia 曾经对「严重超速者」处以 $1,050 美元的高额罚款，不过这一法律已于 2008 年取消。在 virginia 无事故驾驶 1 年积分 1 点，可用于抵消违章被扣分数，但是积分最多为 5 点。使用 geico 保险两年的经验geico (** employees insurance company) 是一个大公司，它们的广告营销也很厉害，那只口音奇怪的壁虎和著名的 “15 minutes could s**e you 15 percent or more” 广告在全美耳熟能详。我在美国买的第一辆车就用了他们家的保险，当时找了三四家，报价都差不多。下面是我最近两年多 geico 每月的车险费率。2013/07 – $186.502014/06 – $163.302014/09 – $156.222015/01 – $133.812015/04 – $123.272015/07 – $113.782015/08 – $107.98第一年每月 186.50 美元的费率非常高。原因很简单：当时刚来美国不久，没有任何驾驶记录、信用记录也很短，买车都不能贷款，是全款付清。另外，我选择的保险额度也比较高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107；相比最初的费率，每月整整少付 80 美元。至于服务，其实没什么可说的。在 rockville 的时候一面玻璃被砸了 — 美国也有很多**和混混，那片地区总体来说安全，不知为何会出这种事 — 换了玻璃花费 100 多美元，但是我的 “comprehensive” 条款有 1,000 美元的自付额度，所以 geico 不赔。除此以外没出过事故，没有做过理赔，因此也很难判断他们的服务好不好。美国最好的汽车保险公司既然想看看市场行情，首先当然是找找业内比较大、口碑比较好的公司。总部位于华盛顿州的 花费了 200 多个小时、分析了 105 篇研究文章、13 家保险公司的 248 支广告、采访了 50 名从业人员、42 名保险专家、120 多家汽车维修点、调查了 423 名有保险的驾驶员、28 名需要购买保险的「新手」……评选了「全美最好的汽车保险公司」（以下按字母排序、不分先后）：allstateameripr**e groupamicaesurancefarmersgeicoliberty mutualmetlifenationwideprogressivestate farmthe hartfordtr**elers insurance groupusaa具体的分析方法我没有深究，有兴趣的读者可查看原文。名单上的大部分公司我听说过，电视上经常有他们的广告。geico 排第 6 位。因为经常听到他们「15 minutes could s**e you 15 percent or more」的广告，我一直以为 geico 的费率比较便宜。其实这是错觉；每家保险公司的广告都说自己的费率便宜，都说「75% 从其他公司转投我们的客户都省了 500 美元！」不要听广告瞎说，多找几家、分别报价，谁高谁低一目了然。买房的时候，geico 旗下的 liberty mutual 给我们做的 condo insurance quote 是全年 1,203 美元，连房贷公司的人都目瞪口呆：that’s insane! 于是房贷公司的人给我推荐了他们自己的保险公司，给我做了 state auto 的报价，全年 317 美元。各大保险公司报价比较我挑了 6 家车险报价进行对比，包括「美国最佳汽车保险公司」名单上的 4 家；加上 geico；加上 melody 给我做的 state auto 报价。6 家汽车保险报价比较（单位：usd）项目va 最低实际投保geicostate autoallstatenationwideprogressivestatefarm人身伤害 25k/50k 100k/300k 364.90 141.00 128.00 664.00 628.00 677.76 财产损失 20k 50k 426.86 114.00 132.00 0.00 0.00 0.00 无保险者人身险 25k/50k 100k/300k 32.98 52.00 58.00 88.00 94.00 134.76 无保险者财产险 20k 50k 26.42 20.00 0.00 0.00 0.00 0.00 医疗支出 n/a 3k 100.18 33.00 54.00 126.00 56.00 171.12 碰撞 n/a 自付$1,000 363.60 274.00 250.00 500.00 354.00 311.16 综合 n/a 自付$1,000 41.90 44.00 34.00 54.00 64.00 63.96 路上救援 n/a $75.00 15.04 13.00 6.00 14.00 22.00 11.40 交通补助 n/a $900.00 72.88 40.00 38.00 90.00 68.00 75.72 一年保费 n/a n/a 1444.76 731.00 700.00 1,536.00 1,286.00 1,445.88 「va 最低」指的是 virginia 法律要求的最低保额。「实际投保」是我要的保险额度，其中人身险我选择 10万/30万，是较高的额度 — 美国人命很贵，多买点以防万一。有几家公司「财产损失」和「无保险者财产险」两项的保费为 0，因为他们是把「人身 + 财产险」一起报价的。从上表可以看出，allstate 报价最低，全年只要 700 美元；melody 给我的 state auto 报价也比较低，是 731 美元；其余 4 家，包括我已经用了 2 年的 geico, 报价都在 1,200 以上，最高的是 nationwide 1,536 美元，是 allstate 和 state auto 的两倍还多。电视里经常有 “nationwide ** on your side” 的广告，我就呵呵，呵呵。为什么在线报价的差别这么大？我怀疑原因之一是对「驾龄」的理解。有些保险公司的问题是「你在美国或加拿大领驾照多少年了？」而有些则是问「你有驾照多少年了？」如果按前者，我只有两年多的驾龄；按后者则有 10 年，因为我第一次领驾照是 2005 年在**广东。年纪、驾龄、驾驶记录、信用记录都对保险报价有较大的影响。美国车险常见条款解释美国车险公司很多，常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义，可以帮助你决定是否要加上、还是拒绝（各州法律不同，有些条款必须加），以及选择多高的额度。一、人身伤害即 “bodily injury liability.” 如果事故是你的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失（由**裁决）等；如果因为人身伤害而打官司，这个条款还会赔付诉讼的费用。需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用：如果责任在对方，对方的保险负责你受伤或死亡的费用。如果责任在自身，保险公司可能会依据 “medical expense” 条款来赔付，或者需要你的医保介入；如果你既没有购买 “medical expense” 也没有医保，请自掏腰包。bodily injury liability 通常含有两部分：每人赔付额；单次事故赔付总额。比如说上表的 100k/300k, 如果我开车撞伤了 5 人、是我的责任，那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。二、财产损失即 “property damage liability.” 赔付事故中因为你的责任、造成对他人的财产损失。同上，这一条款不管你的损失。三、无保险者（或低保险者）人身险通常叫 “uninsured and underinsured motor**t bodily injury.” 如果事故责任在对方，但是对方没有保险（参见上面 virginia 法律要求第一条）、或者保险额度很低，不够赔付你（或你的家人）因人身伤害带来的损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和 “bodily injury liability” 一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。四、无保险者（低保险者）财产险通常叫 “uninsured and underinsured motor**t property damage.” 如果事故责任在对方，但是对方没有保险、或者保险额度很低，不够赔付你的财产损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。五、医疗支出通常叫 “medical expenses.” 如果事故责任在你，并且自己也受伤（或死亡）了，这条赔付的是你的医疗（或丧葬）费用，但是不包括误工等其他费用。上面解释过，如果事故责任在你, “bodily injury liability” 赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。除了 “medical expenses” 外，美国目前有 12 个州有 “no-fault insurance” 法律，即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」；这 12 个州是：florida; hawaii; kansas; kentucky; massachusetts; michigan; minnesota; new jersey; new york; north dakota; pennsylvania; utah. 如果你在这些州，请联系保险公司咨询细节。六、碰撞即 “coll**ion.” 赔付的是碰撞事故中你的汽车损失，比如你撞了电线杆、撞了别人的车，需要维修甚至报废了，保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失，参见 “property damage liability.”coll**ion 条款通常可选 “deductible,” 即「自付额度」。如果 deductible 为 0，那么保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。上表中我选择的是 deductible 为 1,000 usd, 即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。deductible 越低越好，但是保费自然越高。七、综合通常叫 “comprehensive” 或 “non-coll**ion.” 赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外，比如你的车被天上掉下来的树枝砸了（保险广告里经常有这个梗）、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 “deductible.”八、路上救援通常叫 “emergency road service” 或 “tow and labor.” 赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人**等劳务费用。这一条的保额通常较低。九、交通补助通常叫 “transportation expense.” 赔付你因为车坏了、丢了，需要租车代步的费用，我选择的是 900 美元。半险还是全险？半险即 “liability-only”，保的是人为过错造成的损失和伤害，通常是法律要求必买的险种，参见上面表格中「va 最低」要求的项目全险即 “full coverage”，通常指半险 + 碰撞险（coll**ion）+ 综合险（comprehensive），增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失比如说，如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃（vandal**m）、或者被天上掉下来的树枝砸了、或者下暴雨淹了，半险（liability-only）不管，全险管（comprehensive）。但是，「全险」其实是个比较模糊的概念；它并不是「什么都管」，一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。很多保险公司和经纪人在报价时（尤其是自动的在线报价系统），并不说会问你要 “liability-only” 还是要 “full coverage”，而是直接让你选各个险种以及额度，如果你选了 coll**ion 和 comprehensive，自然就是所谓的「全险」。如何决定自己是该买全险、还是只需买半险呢？请对照上面的条款和解释，看看自己是否需要 coll**ion 和 comprehensive。我购买的险种包括路上救援等，比所谓的「全险」还要全。一般来说：如果有贷款，银行通常要求必须购买全险，因为他们需要保障自身利益，即使车遇到了意外也能追回损失如果没有贷款、并且车很老（价值低于 5,000 usd），可能没必要买全险，尤其是 deductible 很高的全险车险买大公司还是小公司好？我买房的时候，房贷一开始联系的是 pnc bank 和 h**c, 都是大银行。负责的 loan officer 都很认真，但是回复都很慢 — 经常一封邮件过去几天、甚至一周以后才回复。当时是买房的旺季（四五月），她们可能客户很多、忙不过来 — 但不管如何，对我来说是非常糟糕的客户体验。房产经纪人 fenny 可能察觉出来我有些恼火了，于是和我说，如果不喜欢这两家银行，可以另外找其他的，比如她们公司和一家 mvb mortgage 合作过多次，我也可以试试。mvb mortgage 规模很小，其母公司 mvb financial corp. 在 otc 上市，市值约 1.2 亿美元。他们并非银行、据我理解甚至不是真正的「贷款」或者「保险」公司，而是一家 agency; 他们给我做完房贷后转手就卖给了另外一家公司。melody 给我开的房屋和汽车保险都是来自 “state auto”; state auto 规模稍大一些，在 nasdaq 上市，市值约 10 亿美元。而一些比较大的保险公司，如在 nyse 上市的 allstate, 市值约 247 亿美元。然而 mvb mortgage 和 mvb insurance 的服务很好 — 可能因为他们是小公司，必须提供很好的服务才能赢来客户；也可能因为他们是 agency, 需要做成生意才能有提成，而不是像 pnc bank 和 h**c 的 loan officer 坐在办公室里拿工资（我猜的）。我给他们发邮件，半天之内、甚至经常半个小时之内就回复了。另外, mvb insurance 的 melody 在给我办理房屋保险时，直接联系 mvb mortgage 要了所有资料和信息，不用问我，而其他保险公司的在线系统都要填很多信息，甚至包括「外墙是什么材料」、「房屋是什么类型的结构」、「1 英里之内有没有消防站」等很多我都不知道的信息。给汽车保险报价的时候 melody 也是找我要了一份现有 geico 保险的 policy, 然后做了一个 policy match, 没有多余的问题；而各大保险公司的在线报价系统也要问很多问题，包括你平常开车比别人快还是慢、是否经常急刹车等，甚至让我怀疑「我如果回答不准确以后万一出事你们是不是要以此为理由不赔付？」有 agent 协助办理要省很多事。买房也是一样：理论上来说当然并非一定要通过中介，实际上我们在北京买房的时候所有手续都是自己办理的 — 原因是中介想额外收一万块钱去「打点」、「办理高评」，我们不同意、坚持走合法流程，结果闹翻了 — 不过在美国买房之后意识到，手续真的很多（比**多），如果是第一次买房，不要轻易尝试撇开中介自己办理。至于公司规模小是不是不可靠？mvb 和 state auto 虽然小，好歹都是上市公司，关于理赔的问题，我认为只要把合同搞明白就行了，不管公司大小，皆以合同为准。在美国选择车险的建议简单了解本州与车险相关的法律。搞清楚车险各项目的含义，参见上面的「美国车险常见条款解释」。根据自身情况，选择需要购买的险种以及保险额度。多找几家耳熟能详的车险公司，按照同样的险种和保额分别做报价，横向比较。如果你有多种保险，如房屋保险、车险、人身保险，尽量在同一家公司做，会有额外折扣。我最后决定车险也用 melody 代理的 state auto，之前购买的房屋保险于是给我退了大概二十美金。如果你现在有保险，换之前可以联系他们，明确告诉他们「我想换、因为其他保险公司给了我更好的 offer」 — 一般来说他们都会提供额外的折扣和优惠来争取留下你（retention offer）。我在换手机运营商的时候, verizon 就提供了很大的折扣希望我留下，只不过我当时已经在 sprint 办理好了，懒得再折腾回去，不然的话 verizon 的价格非常有竞争力、网络又比 sprint 好，完全可以留下。影响车险保费的常见因素事故记录。事故越多，保费越高。驾龄。驾龄越长（并且没有事故），保费越低。年龄。25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多，因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子，通常开车会更稳重，保费也会降低。地区。交通和治安状况越差的地区，事故机率越大，因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。据说女性比男性保费高。可能因为女司机事故较多。很多公司、行业协会、组织、veteran 以及学生组织甚至校友，可能有各种 d**count，保费可以打折。 20210311