手里现有四十万存款，三五年不会买房，如何理财？

互相关注，互相点赞 2024-09-28 01:32:46

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题主有两个有效信息，一是40万的存款想要理财，二是不准备买房。想要找到适合的理财方案，必须还要有更多信息。第一就是理财目标是什么，希望达到的年化收益率有多少？第二就是风险偏好是什么，也就是能够承担多大的风险？往往收益与风险是对等的，当你追求高收益的时候一定就会伴随着高风险。如果想要的是本金不能有损失，还想要高收益这是不可能的。通常情况下保本的收益年化利率4%左右，如果可以牺牲部分本金（保持在10%以内），那么投资收益率年化在8%左右理财还是可以达到的。第三就是家庭目前处于何种生命周期，是否有老人孩子，老人是否需要赡养，家庭成员的健康情况如何？不同家庭生命周期所面临的风险不同，同样选择的理财方案也不同。按照题主的命题，有40万存款，短期不打算买房，假定期望的收益在年化8%，家庭周期在家庭成长期，那么建议以下理财方案供参考。1、10%的资金，也就是4万放在货币基金或是各种宝类app，要可以随用随取那种，年化利率在3%-4%即可。这笔作为应急款项，当发生重大危机时候，可以随时需要随时取出来应急。2、40%的资金，16万放在国债或者银行定存或者银行理财产品里面。这部分追求保本稳定收益。其中风险较小的为国债和银行存款，但是两者的收益都不会太高，很难到达超过5%的收益。因为资金不是很多，所以大额存款很难到达，一般大额存款起线为20万起，而且目前大额存款利率也不高，20万五年期的招行大额存单也就是3.94%。所以建议其中6万购买国债或银行定存，利率在3%-4%；其余10万购买银行固收理财，目前在某东上面的最高有年化5.88%的产品，还有些民营银行固定存款可达到5%。3、40%的资金，也就是16万用来股票、基金、黄金和p2p的投资。对于对于股票类，尤其a股小散炒赢的概率比较小，要么投资一些银行、债券、大型国企，选择相对低点长期持有；芽**较推荐选择基金，把专业的事情留给专业人事来干。基金进入时候以443的节奏分布进入。然后同时选择定投方式。很多**基金都有智能定投功能（行情高的时候少进，行情低的时候多进），建议选择这个功能，比较懒人策略。然后看一年到三年的收益，设定年化收益率，一般股票类的20-30%，混合类的10-15%，指数类的8%-10%。基金定投只有止盈不存在止跌的说法，在于坚持。到达止盈点后坚决离场，重新进入下一个周期。另外因为今年整个经济大局比较波动，黄金贵金属，也值得大家考虑在配置清单中，可以配置1万，作为避险平衡用。黄金风险波动很大，不能作为投资，只能作为避险配置。4、10%的资金，4万用于商业保险配置。首先最重要的要给家庭主要经济支柱购置重疾保险，这个是家庭资产的最后一道防线。有条件的话逐步为家庭主要成员全部购买重疾险，把重疾方面的风险进行分摊。然后可以配置一些保险年金，用于作为教育或养老基金的强制储蓄使用。以上为40万存款，不买房的一个理财方案，重点在于要明确理财目标和正确理财观念，一方面不能盲目追求高收益而看不到风险存在，另一方面也不能完全追求本金安全从而失去更高收益的机会，要追求平衡理财，要根据家庭生命周期和自己的风险偏好进行配置。 20210311

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