金融学的高手们 ，请展现下你们的王者风采吧 。回答满意 在补分 。 《发展**中小经融机构的问题》

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中小金融机构发展中的问题与建议
广明群
随着金融体制改革的不断深入，我国以中央银行为监管单位，以国有商业银行为主体，以中小金融机构为补充的金融体系逐渐形成。在近年来的经济发展中，中小金融机构较好地发挥了自身的拾遗补缺作用。特别是在支持中小企业的发展中发挥了重要作用。与此同时，自身的经营也得到了较快的发展，特别是城市商业银行目前已发展到110多家。其存贷规模不断扩大，经济实力不断增强，机构网点不断增多，管理水平不断提高，已经成为我国经济发展中不可缺少的一支重要金融力量。但是，由于目前金融竞争的日趋加剧，金融风险的日益增大，中小金融机构在业务经营中的矛盾日益突出，困难不断加大。为了促进中小金融机构的健康发展，笔者就中小金融机构发展中的问题及对策略述己见。一、中小金融机构发展中的问题
1、结算渠道不畅通。中小金融机构大都是区域性的地方性金融机构。他们机构网点较少。因而没有自己的联行，开户企业资**地结算，只能通过人民银行或其他国有商业银行代理。相对于其他国有商业银行来说，就多出了代理这一环节。结算渠道的不畅通，延长了资金的在途时间，从而影响了企业的资金使用，不利于中小金融机构竞争优质客户开立基本结算账户。2、业务种类不齐全。中小金融机构由于受人才、技术和资金等的限制，所开办的业务种类不齐全，服务功能不完善。一些中小金融机构不能开办国际结算、外币存贷款等外汇业务，不能**业务，有的还不能办理银行承兑汇票业务，不能参加全国统一的货币市场业务进行资金融通和债券买卖操作等等。由于业务种类的单一，不能满足企业金融服务需求多样化的需要，既不利于开展业务竞争，也不利于增加创收渠道。3、政策指导不到位。由于金融体制改革之前，金融单位都属于中央直属企业。有关政策的制定、工作的安排、矛盾的协调等都由**直接管理。沿袭至现在，**召开会议、制定政策等都直接面向国有的政策性银行、国有商业银行和国有保险公司等金融企业。这就导致中小金融机构在政策指导方面的不及时、不到位。具体表现在**有关金融工作的会议不能参加、**有关金融方针政策方面的文件不能及时得到学习，有关信贷政策、利率调整等规定不能及时传达贯彻执行。这些都只能通过报纸、电视等新闻单位进行学习了解。尽管所在地的人民银行分支机构有政策指导的功能，但是由于目前人行大都偏重于事后监管，而且增加了中间环节等，从而影响了中小金融机构执行政策的及时性。既不利于**货币政策的全面实施，也不利于中小金融机构业务的开展。4、创新机制不完善。在金融竞争激烈和客户需求多样化的今天，金融创新显得十分迫切和必要。特别是在传统业务中缺乏优势的中小金融机构，开办新兴业务更是生存和发展的重要举措。但是由于中小金融机构受规模、人才、科技等方面的限制，缺乏创新的专业人员、专业机构，没有建立起一个新业务研究、开发、试办、总结、推广、奖惩的创新机制。有的领导观念滞后，创新意识不强，有的领导思想保守，怕承担风险，有的领导不懂业务，不研究创新。有的新兴业务开办后，配套制度措施跟不上，存在有诸多风险隐患等。金融创新的机制不完善，影响新业务、新产品功能的发挥。5、抗风险能力不强。大部分城市商业银行成立之前的资本金较低，都是由地方财政和企业入股后才达到标准的。成立之后，由于原有的基础薄弱，经营包袱较重，近期内效益不高，况且，还要确保股东的利益，造成积累有限，资本金弥补不足。呆账准备金提取不足，不良贷款核销受限，又不能向国有商业银行那样实施剥离的政策，造成不良资产处置渠道单一，化解风险的能力弱。加之，存款规模相对较小等导致城市商业银行的抵抗风险能力不强。6、遗留问题难处理。城市商业银行大都是由前期的城市信用社改组而成的。城市信用社一般都是由各人民银行、各国有商业银行或街道办事处组建的。城市信用社成为组建单位的“小金库”。组建部门在城市信用社抽调资金、分配利润、摊派列支费用、挪用固定资产等的现象较为普遍。由于城市信用社已于组建单位脱钩，这些遗留问题至今仍然不能得到处理。加之，原来遗留的部分不良贷款问题，由于手续不全等原因，清收十分困难。7、自主经营受限制。由于地方财政有入股，在利润分配、资金使用、干部任用和推行重大改革等方面存在有不同程度的地方干预。有的商业银行换届时，由于地方**与人民银行的意见不统一，主要负责人的选拔工作持续了一年还没有定下来。同时，由于上交利税的地方性，商业银行在用当年利润弥补以前年度老信用社亏损时受限制；在公开招标清收不良贷款时，优先清偿本金的做法不能得到税务部门的认可等等。这些都不利于商业银行的发展。8、歧视性政策限制。由于种种原因，一些**部门或垂直管理的企事业单位**有歧视城市商业银行等中小金融机构的政策。如有些**部门下发文件规定某项资金不能存入中小金融机构，否则视为**处理；有些中央直属企业与某银行联合下文要求必须在某银行开立基本账户存款等，这些都不利于城市商业银行开展业务竞争。9、人员结构不合理。目前城市商业银行的员工大部分是原组建单位安排的子女和家属，一般学历不高，经过专业培训的不多。几乎没有接收过金融专业的大学生，也很少安置**。人员种类单一，结构不合理，不利于业务的拓展。10、电子化程度不高。由于受资金费用的影响、科技投入受限，即使近年来增加了投入，也因为起步较晚等导致其电子化程度不高，影响了电子银行等新兴中间业务的开办，制约着金融创新的步伐。二、促进中小金融机构发展的对策建议
1、多方并举，疏通结算渠道。由于城市商业银行的区域性限制，不可能形成全国性的结算网络，也没有这么大的资金投入。城市商业银行要通过加强横向联合，充分利用现有的银行结算网络，一方面可以积极申请加入人民银行的电子联行天地对接结算网络；另一方面可以加强与国有商业银行的联系，通过其资金结算实时汇兑系统办理异地资金清算业务。同时，提高工作效率，加快凭证的内部传递速度，通过效率提高来弥补自身的不足，不能让客户感到有结算这一基本功能的不方便。2、积极筹备，增加业务种类。城市商业银行要积极主动采取措施，努力拓展业务范围。对于人民银行已经批准的业务范围要做到统筹兼顾，全面开办；对于需要人民银行备案的业务要积极创造条件，主动开办；对于需要人民银行批准的业务要积极向人民银行申请，早日开办。要通过增加业务品种，完善服务功能，把城市商业银行办成存、放、汇一条龙，本币、外币并举，中间业务、表外业务一应俱全的多功能、综合性、国际性、现代化的精品银行。以此来满足客户多种金融服务需求的需要，不能因为业务范围不全而失去客户。3、明确责任，加强政策指导。为了加强对城市商业银行等中小金融机构的政策指导，可以采取三种办法解决政策传导时滞的问题。一是**对城市商业银行等中小金融机构和国有商业银行要一视同仁。**有关金融方面的文件同时下发，有关的会议同时参加，有关的活动同时参与。二是由属地人民银行具体负责政策指导。人民银行在内部逐级传达**金融方针政策时，同时要求所在地的城市商业银行等中小金融机构参加。三是城市商业银行等中小金融机构成立联合组织或选举代表直接参加**有关金融方面会议，直接接受**的领导。然后，由其联合组织或代表机构再把精神传达到各城市商业银行。无论采取哪种途径都将提高金融政策的传导速度，加强对城市商业银行等中小金融机构的政策指导，从而使城市商业银行等中小金融机构在**金融政策的正确指导下，积极开展业务竞争。4、加快创新步伐。人民银行要把城市商业银行等中小金融机构当作金融创新的试验田，因为城市商业银行等中小金融机构规模相对较小，便于金融新产品的试验和改进。因此要采取支持和鼓励的政策，促进城市商业银行等中小金融机构的金融创新。人民银行在对城市商业银行等中小金融机构进行等级评估时，要把创新作为一项重要指标来考查，引导其积极开展业务创新。作为中小金融机构，首先是各级领导要增强创新意识，要重视创新，要研究创新，要敢于创新。其次是要为创新创造有利条件。要大力引进创新所需的各类人才，要增加科技投入，要实行创新奖励制度。通过创新开发出新产品，吸引新客户，提高竞争力。5、**协调，彻底解决遗留问题。针对城市商业银行的遗留问题，**和人民银行要加强协调，按照谁组建谁负责处理的原则，成立一个临时组织，集中时间彻底解决。抽调的资金要归位，一时不能归位的要转成对商业银行的贷款；分配的利润要由组建单位从其当年盈利中归还；挪用的固定资产要原状归还；干预的不良贷款要负责清收。对于通过多种途径仍不能解决的遗留问题，要么由地方财政解决；要么，由城市商业银行挂账处理，不参与盈亏核算。这样才能使城市商业银行甩掉包袱，轻装上阵，参与竞争。6、完善机制，确保自主经营。城市商业银行大都是股份制金融机构。要按照《公司法》的要求，完善统一法人治理结构，建立独立的股东大会、董事会、监事会和经营管理班子，充分发挥其应有的作用，做到摆正位置，各司其职，各负其责。**、人行和财税部门要做到积极协调，不盲目干预；大力支持，不设置障碍，使城市商业银行在各方面的政策倾斜、积极扶持下逐渐发展壮大。7、多措并举，增强抗风险能力。城市商业银行要坚持发展的观点，在发展中增强抗风险的能力。要大力组织存款，增强资金实力；要集中统一管理资金，增强系统调控能力；要严把贷款关口，确保新增贷款高质量；要千方百计盘活不良贷款，努力提高整体资产质量；要按照规定提足各类基金，增强发展后劲；要创造条件上市，扩充资本金等多种手段，进一步增强城市商业银行的抗风险能力。8、加强监管，公平合理竞争。**和人民银行要联合对**歧视中小金融机构的政策文件进行清理。不能限制某项资金、某个系统的存款存入城市商业银行。个别**部门及一些中央直属企业和某国有商业银行联合**的限制在城市商业银行开户存款的文件，要一律废止。人民银行要加强对这方面的监管，严格禁止再**任何歧视中小金融机构的文件，切实为城市商业银行创造一个公平竞争的良好环境。9、加强队伍建设，提高人员素质。首先要抓好党的建设，强化**保障。通过**理论学习、开展健康有益的活动，发挥党组织的战斗堡垒作用。其次要增强班子活力，强化组织保障。各级领导班子要带头讲学习、讲**、讲正气，要勤政廉政，率先垂范，解放思想，与时俱进，用全新的理念、现代的管理、科学的手段，开拓创新，抓好经营。三是提高队伍素质，强化人力保障。要面向高等院校招录大学本科以上的各类优秀人才；面向社会招聘中级职称以上的优秀业务骨干和管理人才；面向现有员工采取学历教育、岗位培训、技术练兵、业务比赛、考试考核、专家授课等方式，提高其理论水平和专业技能。10、增加投入，提高电子化水平。城市商业银行要多种途径筹措资金，努力增加科技投入，提高电子化操作的水平。每年可从费用中切出一块作为科技专项费用，确保科技的投入增长；可采取融资租赁的方式，吸纳外部资金发展自身科技事业；可加强与同业的科技合作，利用国有商业银行的科技优势，按照互惠互利共享的原则，提高自身科技水平。