金融创新产品的创新的着力点

一般认为，金融创新是将金融领域内部的各种不同要素进行重新组合的创造性变革所创造和引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融机构创新、金融市场创新、金融产品创新、金融监管创新。这几种创新是一个整体，对完善提高金融体系的综合效能缺一不可。这作为一个**的整体金融改革无疑是正确的，但是对于具体一家商业银行而言，完全应该而且也可能避开属于宏观管理、高层决策范畴的创新问题，从自身具体特点的实际出发，抓住商业银行自己可以掌控的金融创新切入点，将会收到事半功倍的效果，否则必然会事倍功半。我们认为，商业银行金融创新的着力点在于金融产品创新。其理由是：
1.金融制度创新不是商业银行创新的范围。一个**的稳定在很大程度上取决于**经济的稳定，而经济的稳定在很大程度上取决于金融的稳定，这是不言而喻的。金融制度创新主要涉及三个方面：一是股份化改造和法人治理结构问题，二是混业经营问题，三是用工制度和分配制度问题。这些都是关系国计民生的大事，涉及面广、影响力大、后果严重。这是****的重大决策，只要正确理解，认真贯彻落实就行了。2.金融机构创新也不是商业银行应该过分关心的范围。金融机构创新，主要是指多种所有制银行和非银行金融机构的发展，以及外资银行的进入问题。包括民营银行在内的各种银行和非银行金融机构发不发展、如何发展以及发展到什么程度和规模等问题，这些同样是**、**以及中央银行高层的决策问题。这些竞争对无忧论文 手应该引起商业银行的关注，但还轮不到商业银行来操心它们具体的创新事宜。而跨国银行的进入，在加入wto的条款早已明确，商业银行需要关心的是如何抓紧五年保护期，练好内功适应竞争的问题。3.金融监管是人民银行的职责，商业银行是接受监管的对象，金融监管创新显然不是商业银行的任务。4.金融市场创新不是某一家商业银行能够造就的。金融市场作为金融产品交易的场所，它必须依赖于众多金融机构的参与和监管机关的管理。在金融市场的发展和完善中，依赖于所有商业银行的积极参与，活跃交易，某一家银行的突出表现也可以起到积极的推动作用，但是独木不是林，一家商业银行可以做成“金融百货公司”，但毕竟不是金融市场。当然商业银行也应该有所作为，开发创新自己的金融产品积极参与金融市场的交易。这里说的是，金融市场的创新是众多银行合力所致，不是某一家商业银行可以完成的。5.金融产品创新是商业银行金融创新的着力点。如前所述，商业银行要进行利润空间的扩张，提高收益率，可以用为客户提供特殊的个性化服务的方法获得。客户愿意出高价格购买的当然是商业银行的功能**，而提供这些功能**的就是银行的产品。因此，银行金融产品的特殊功能，是银行获取竞争优势和高额利润的源泉。商业银行是通过金融产品为客户提供服务的，所以对金融产品的创新属于商业银行经营管理的业务范围，银行可以根据客户的需求和市场的发展，在法律法规允许的范围内自主地进行产品的开发和创新，本着平等互利的原则与客户商量量身定制金融产品。相对于金融体制等创新而言，金融产品创新无论从创新难度、涉及面、影响力都较小，也不需要其他银行齐头并进，各个银行可以独立进行。并且，金融产品创新与商业银行的其他改革和创新的联系较弱，可以不受其他诸多方面改革滞后的影响而率先进行。因此，金融产品创新是商业银行金融创新的先导和着力点。6.金融产品创新有巨大的空间。国际金融界的产品是上万种，而我国商业银行的金融产品不过百来种，进行借鉴性创新大有作为，充分挖掘这巨大的空间能够满足我国商业银行一段时间的创新需要。而且借鉴型创新可以利用后发优势规律，既可少走弯路，又可在借鉴中学习模仿创新提高。随着金融市场的创新和发展，在基础和条件成熟时，大力发展符合我国实际情况的原创型创新也是必不可少的。