关于家庭理财

目前已经有6个月大的宝宝，家庭生命周期为家庭成长期，理财目标暂定为子女教育、购房计划。根据提供的家庭收支情况，家庭大致每年的储蓄为75600元，其中8000元储蓄保险为理财储蓄，其余为工作储蓄。家庭资产为宝宝和妻子所交的储蓄型保险保单现金价值。紧急备用金：家庭需留存3-6个月收入作为紧急备用金，以防不时之需，建议留存1万元银行存款，同时可开立银行贷记卡方便日常消费支出，同时卡的消费明细账单可作为日常支出记账单，掌握家庭支出情况。保险规划：1、建议夫妻均要参加社保。2、建议拟定每月900元左右的保费支出预算，来购买定期寿险、意外险，以较少保费来有效防范家庭风险，男方是家庭主要收入来源，预算可定位在600元，妻子保费300元。子女教育：目前宝宝和女方都有一份储蓄型的保险,共计:8000元/年.一共要交10年，可以作为宝宝的教育储蓄金。一般分红型储蓄型保险收益为固定利率2.5%基础上加分红，假定按照5%收益率来计算，10年后可得本利和10万元左右。如果以后不够，可由投资规划中的基金定投积累来支出。购房规划：
现在购首套房，三成首付，基准利率，应充分利用公积金贷款，家庭公积金贷款一般上限为40万（需根据本地情况定）。假定购买120平米均价6000元的房子，首付款21.6万，组合贷款：公积金贷款40万，商业贷款10.4万，期限30年，等额本息还款，每月还款2818元（夫妻每月缴存的公积金可用来作月供款来源之一）。首付21.6万用工作储蓄积累大约需3年时间，如果夫妻公积金账户有余款的话，可缩短时间。假定公积金账户有余额16万，一年后即可买房，操作上，首付款：工作储蓄6万，加买房前向亲戚朋友先借款16万，在首付后凭支付凭证向公积金中心申请提取16万余额还借款即可。投资规划：
“计划买房,但目前支出似乎都不稳定,有时候钱也不知道花哪去,所以一直都没有实现买房的愿望”，家庭理财纪律性不强，偏当前享受，需强制储蓄。工作储蓄建议采取工资账户定投基金的方式，定投金额每月5500元左右，具体配置上选取股票型基金60%、债券型基金30%、货币型基金10%的组合方式，单个基金的选取可参考晨星基金评级，时间可设置在工资发放后的一两天。