如果手中有资金，做定投还是理财收益好？

您好。从广义来说，基金定投是理财的一种；而狭义的理财，一般指的是那些**或风险极低的投资品种，比如货币基金、银行理财、债权投资（如国债、p2p）、信托等。如果从大众理财角度，个人不看好做基金定投，至少我认为现阶段做基金定投，大概率得不到你所期望的收益率。简单说一下原因：
1、国内公募基金行业运行时间有限，造成基金行业普遍水平有限
2001年出现第一只公募基金，但真正大发展则是2005年之后，也就是2006-07年**的大牛市背景下，基金规模出现飙升。此后，我国股市整体没有仍处于那一拨牛市的调整期，真正的牛熊更替只有2009年、2015年两波，因此，大部分基金经理是没有经历过像样的牛熊考验的。基金经理的高学历，不代表他们有高水平，我们经常看到报道，说基金经理炒股连大妈都跑不赢，这虽然夸张，但也从侧面反映目前我们的基金经理整体水平实在是差强人意。运作一只基金，需要理性与感性并重，需要对这个市场有足够的体验和经验才可以。2、大部分基金过往业绩较差，定投基金前景不乐观
我们知道，选择基金最重要的方法之一，就是要看历史业绩，看它以往表现如何—就像用人单位看求职者的简历一样，如果你的简历或者乏善可陈，甚至一片空白，那么你宣传的再好，单位也不敢用你。我们用数字说话。目前，权威的基金统计网“天天基金网”，收录了2556只基金“定投”的数据，其中，成立满5年的只有990家，比例仅为38.7%，这也从侧面表明，我们大部分的基金缺乏运作经验与市场的验证。而这990只定投5年的基金中，竟然还有29只出现了亏损！也就是说，如果投资者不幸定投了这29只基金，5年来竟然还在亏钱！要知道，5年来，上证指数（大盘）涨了60%啊！当然，为了公平起见，这里要说一下，这里统计的大盘涨跌幅是“线性”的，也就是假设从5年前投资一笔钱之后，中途就不再投资了，然后被动的等5年后再看涨多少；而定投是每个月都投一笔钱，所以最终收益率幅肯定不是简单的算中间涨跌幅，这一点请大家明确。结合大盘5年涨了60%为参考，我们给基金打出一些富余量，如果我们以50%为测算标准，那么这990只定投满5年的基金，有多少只收益率达到50%以上呢？231只，占比23.3%。5年收益50%的话，相当于年复合收益8.5%，比目前p2p行业的平均收益率还要少大约0.5%。定投基金是不保本、不保息的，这其中的风险，显然要大大高于债权投资、本息受协议保护的p2p理财，如果整体的收益率既跑不赢大盘，还低于p2p，那我只能说定投基金存在的意义有多大？3、在实际投资中，定投基金操作难度较大
很多基金公司或销售人员，会告诉你基金定投是“懒人投资利器”，你只需要每个月设置好一笔钱，最低100元，即可参与基金定投。事实上，你真的做了定投，就知道远没有那么简单！这其中最大的困难，就是大多数人根本无法坚持下去，而基金定投至少要做5年以上才有可能看到效果。10年来，我身边不乏哭着喊着要做基金定投的人，但从来没有一个人坚持超过3年，包括我自己，大部分一年不到就放弃了。为什么？就是我们克服不了人性的贪婪与恐惧。当基金净值涨上去了，人们就想多赚点，然后放弃定投原则，加大投入，殊不知这时指数已经涨到顶部，买的多将来就亏得多；当基金净值跌下去了，往往意味着指数处于相对底部，很多人开始恐惧，不敢多买，甚至放弃定投，割肉或被动等着，想再跌一点就补仓；另外，投资时间跨越越长，中间的不确定性越大，你很可能遇到你认为更好的投资品种，而定投基金则面临一种取舍。如果这时定投基金还没赚到钱，你怎么办？定投解决的只是投资的方法问题，而投资最关键的是理念，只有理念对了，方法才可能发挥作用。4、定投5年，年复合收益达15%的基金太少了
实话实话，定投基金不失为投资理财的一种选择，但结合国外成熟市场的标准以及国内证券市场的表现，只有定投年收益超过15%的基金，才算是合格的基金。在天天基金网统计的990只基金中，5年来，定投“累计收益”超过100%的基金有15只，比例为1.5%：
按100%的累计收益来算，相当于年复合收益率达到15%，算是达标了。但是问题来了，普通投资者选到这些好基金的概率只有1.5%，实在太低了，大多数人恐怕只能选到那些平庸的基金。目前市面上有一些付费讲座、文章，教你怎么做定投，号称帮你实现年化20%的收益率—但这些方法其实比较复杂，你不仅需要付出学费，后续还需要持续关注，时不时注意市场动向并做出动态调整—相比其他理财，这其实是挺麻烦的事儿，当然，如果你真的想靠基金定投赚钱，不投入必要的精力是很难的。说了这么多，其实并不是想贬低基金定投（我见过个别朋友做混合型基金定投做的非常好），实在是在现阶段，靠基金定投赚到理想的收益，概率真的低到不靠谱。那么对于普通人来说，在投资经验不足时，可以靠投资一些低风险、收益率相对固定的产品，进行理财。这方面，比如货币基金（年化收益3%~4%），银行理财（年化约5%~7%），信托（投资一般100万起，年化约8%），p2p网贷理财（目前年化约8%~9%）
恰好刚刚帮一个朋友算过理财收益，当时给他做了一张表，在这里我就顺手拿来举例吧：
如果每年我们有12000元闲钱可以投资，年收益8%，本息复投到下一年，那么20年下来，我们的资产将累计到59.3万元，如图：
简单按照投入产出的话，每年12000万，20年一共是24万，收益是59.3万，资产涨幅为296.5%
综上，结合身边与我个人的投资理财经验，我觉得大众理财，方法是其次，理念很重要，关键在坚持！有一个理念放之四海皆准，那就是：收益越高，所面临的风险越高，或者说收益越高，你要付出的精力就越多。如果你只想踏踏实实、安安稳稳、轻轻松松的赚钱，那么就参与那些收益率不高，但相对简单的理财，然后坚持下去，相信“时间”会给你一个满意甚至惊喜的回报。