普通人如何正确理财？

题目有点大，文较长，耐心看完。理财的意义理财可以帮助我们在薪水不变的情况下，提高家庭生活品质。其实大家简单算一笔账就明白了，假如说你把家里每个月2000元都存在银行做一个定期存款，那么年化收益率可能也就是1.5%。十年以后你这笔钱最后的利息也就是只有1.6万元。假如说你把这笔存款存到**里面，年化收益率可能会从1.5%提高到2.5%，那十年后你的这笔钱收益就会从1.6万元提高到了3.2万元。只是很简单的一个步骤，随手放进了**，我们就多出了差不多一倍的收益率。那么如果说你会一点理财，那么这笔钱是不是又会大不一样？小白怎么理财
一，储蓄理财要从储蓄做起，慢慢积攒本金。没钱拿什么去投资理财，无本生意不是那么好做的，要不你有非凡的头脑和认知，要不你有超人的魄力和胆识，都没有还是老老实实存钱吧。几个细节:
1，坚持记账的习惯
坚持记账是一个好习惯，不论你是单身，还是已经组建了家庭。记账，并不是机械的记录各项数据。如果只是单纯的记录各项收支，对你的实际上价值可能并不大，只有建立在分析基础之上的数据记账，才会有存在的价值，否则就是流水账而已，也仅此而已。重要的是，通过坚持记账这种方式，我们可以很好地了解我们自己或者家庭的收支，明白自己的财务状况，知道自己的钱包是怎么变瘪的，哪一部分的钱属于拿铁因子（不必要的花销）？坚持记账还有一个好处，就是能根据自己或家庭各月的花费，估算出适合个人或家庭的支出，估算出一个相对适度的收支范围，这个范围能够让你保持生活质量，同时不至于让你的钱包变瘪太快。通俗来说，就是你的生活性价比。2，坚持预算的习惯
预算跟记账存在着密切的关系。通过坚持记账了解我们的收支结构，知道没有特殊情况，每个月我们一般花费多少钱，各部分的花费比例，比如说固定支出方面的房屋、车子、物业费、交通等各项花费。每个月的固定支出是我们预算的一个基础，同时，还需要考虑下个月可能还会有什么其他支出，有没有朋友结婚、孩子的入托费、父母的保险费、家用电器等。也就是说，预算是根据自己的每个月的固定支出，加上一些可能会发生的事情，做一个大致的预算，这也就是我所说的规划。月底的时候在进行账单的检视，各项支出有没有超支，如果有，是什么原因。预算的最大价值，就是让生活有条不紊。3，列购物清单，用72小时法则
购物清单与预算又存在关系，某种意义上说，购物清单也是属于预算的一部分。但是我们购物存在不确定性，所以这里单独拿出来。（所以购物之前要深思哈）有时候陪朋友去超市，本来没有打算购物，但是看着琳琅满目的商品，也会禁不住诱惑买一些商品，觉得既然来了就不要白来吗？结果是，很多东西属于盲目消费，没有经过深思熟，也就是购物的价值量很小。所以，在购物之前列个详细的购物清单，不但能提高我们的效率，而且可以减少不必要的花销，从而养成良好的消费习惯。《小狗钱钱》中提出“72小时法则”：当你决定做一件事的时候，你必须在72小时内完成它，否则，你很可能就永远不会再做了
一件东西，你想买的时候也多给自己72个小时，3天后如果你还是很想买再去买。4，支付宝、**钱包不放大额金钱
对于很多剁手党而言，一听到淘宝、京东分分钟要剁手的节奏。每天闲暇的时候，即使不买东西也会去淘宝、天猫等购物网站浏览一下，看看有没有想买的东西，顺便加入购物车。支付宝、**支付直接与购物网站连接，而且是淘宝、天猫会根据你的网页浏览记录，向你发送一些商品提醒，某某商品又降价了…如果你的支付宝等支付工具中放着大额的金钱，很容易禁不住诱惑，小手一滑，钱就没了。解决办法：钱转移到基金公司的货币基金里（不是某宝或某通），既能有所收益，还不至于经常剁手。5，减少**的数量与使用
现在各个银行**十分方便，而且经常有**业务的工作人员去写字楼推销，不少人听他们说天花乱坠，就稀里糊涂的办了**，实际上用处却不大，有些人乖乖为银行贡献年费。当然，**不是什么坏事，能够为你提供一段时期的免息期，对于很多人来说这是一件很好的事情，毕竟金钱都是有成本的，现在的 100 元钱与一个月之后的 100 元，价值可能会不一样。但是，不要办理很多张**，毕竟**很多功能基本类似。如果这些**额度很高，就可能会产生幻觉，觉得这些钱你都可以拿来挥霍，这样就在无形之中刺激了你的消费，让你背上沉重的债务。另一方面，我们都知道**一般是第一年免年费，但是第二年开始，你如果达不到刷卡的次数或者额度，就需要缴纳年费，如果你很不幸忘记了，那就得乖乖交年费了。解决办法：只留下了一张，必要的时候可以用一下，其他通通注销，避免过度消费。很多富豪的第一桶金都是储蓄攒出来的，所以说养成储蓄的习惯还是很有必要的，只有我们拥有第一桶金，才能拿着第一桶金去让他钱生钱，利滚利。比如一个上班族，每个月强制储蓄 200 块钱，一年就能有 2400 块钱，虽然这笔钱不多，但是也可能在你急需要用钱的时候为你解燃眉之急。而且，如果将这个习惯坚持下去，那么你的储蓄的金额会更多，更何况随着工资水平的提高，你的储蓄金额肯定也会随着提高，而这个过程也检验着你对金钱的把控程度。二，学习任何知识都需要不断的积累、学习，理财也不例外，没有谁一下子就能懂得很多专业知识，所以读书学习就成为一个低成本高价值的事情。我们可以通过读书、关注投资理财网站、社区等各种方式，积累各种各样的理财知识，建立适合自己的理财体系，而且现在的理财产品那么多，等自己对理财产品了解一番之后，不妨拿出一小部分小试牛刀，理论与实践相结合。推荐几本入门好书
理财初期，兴哥推荐：《富爸爸、穷爸爸》、《小狗钱钱》、《邻家的百万富翁》。这三本书，基本都是从一个故事展开，从故事情节的过程，给大家介绍理财的思路、赚钱的经历，激发理财初期的朋友具有投资理财的信心！从而改变每个人的理财观念，做最好的选择。理财规划，兴哥推荐：《30年后，你拿什么养活自己》。这本书会让你对理财规划和实现有个新的认知。规划类理财书籍会教人们利用时间效应去投资、去规划以后的人生。而大多数理财初期的朋友，总认为没钱理财，或者理财了也赚不到钱的想法。理财规划类书籍，介绍了各种没钱也可以赚大钱，理财师告诉人们，穷不是没有办法，而是用错了方法。工薪上班族，兴哥推荐：《聪明理财：上班族小奥千万富翁养成记》、《你到哪里去，钱从哪里来，都市工薪族理财心理学》、《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》。上班族想减轻生活压力，工作又忙，没时间理财肿么办？关于上班族的理财书籍，给你很多成功投资的经验之谈，让你工作、理财二不误。这些书从上班族的基本出发，教会我们如何合理的理财、更好的投资时间、金钱，让上班族实现财富梦想。学股票，兴哥推荐：《炒股的智慧》
本书最大优点是简单有趣，可读性强，没有任何炒股基础的也能读懂，是我心目中炒股入门最佳教材。而且，哪怕你不炒股，本书也值得一读，因为炒股的智慧说白了，也是生活的智慧，是其他行业的智慧，万物相通。学基金，兴哥推荐：《指数基金投资指南》
作为拥有10多万粉丝的银行螺丝钉在本书中深入浅出的讲述了指数基金的前世今生，干货满满，又颇具实操性，实可谓国内基金理财界不可或缺的一本书。书往往是概括性的，但对于具体问题的深入往往和这个领域最优秀的人学习进度速度最快。现在正是互联网时代崛起之时，我们有大把的机会向行业里面最优秀的人学习的机会。微博、知乎里时常有许多的金融理财行业佼佼者分享干货，感兴趣的朋友们可以在闲暇时多去行业的各大社群溜溜，指不定就抱个惊喜回家。三，实践实践是检验学习的最好办法，投资也是一件很复杂的事。普通人对投资最大的误解就是把投资获利仅仅看成一种技巧，三言俩语就可以传授的简单东西，而没有将其视为一种依靠知识积累，技能培养最后才能应用的挣钱手段。他们只看见一买一卖就可能获利的简单快捷，却不知道在决策前，对所选投资标的思考，对价位的判断，对市场的研读，与自己人性的斗争需要耗费多少精力和心血。很多人刚开始投资，往往都是“一把梭”，或者“买买买”，乱投资、瞎投资，最后“死相”难看，本金一亏再亏。首先我们要清楚三点：自己的投资能力、对于风险的抵抗能力、拥有的资金量。根据自己的情况做适合自己的投资，投资贵在稳中求进，而不是一夜暴富。几种入门级理财方式
货币基金
货币基金可以作为稳定的风险储备金。因为货币基金堪比活期的流动性，加上小到忽略不计的风险，实在是招人喜欢。**给了货币基金新的生命，**之后，几乎每家公司都有自己的货基app。新手在购买时，选择一些收益长期较高的货币基金，收益就会比**高一些。p2p
p2p是近几年发展最快的投资**。近段时间，受到金融大环境的影响和行业自身长期积累下的不健康因素的影响，爆发了一波行业危机。但是有些投资者始终对它又爱又恨。在这样的环境下，要如何筛选**呢？信息纰漏零逾期零坏账的不投。诚信有问题的**不值得信赖。短期标占主导的**不投。投资标的以短期为主的话，**资金流动性差，容易多坏账，导致资金链断裂，更容易发生遭客户挤兑的现象。小**不投，选择头部**。小**风控体系等都没有头部**完善，也容易导致资金链断裂。高返**不投。高返**可能是骗局，也可能是做活动拉拢投资者，拉拢的投资者可能会在**利率低时离去，不可靠。基金定投
基金定投是小白投资股票的利器。就股票基金来说，长期来看，平均收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，大部分时候基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。但不是说基金坑就这么深，对于普通人来说，如果采用波段定投，长期坚持，还是可以获得很可观的收益。这里有个各国股市确定的规律，就是估值（pe），它是在5-20倍之间波动
下面敲黑板、记笔记。就**a股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值。当股市pe跌到11倍，可加大投资量。当股市pe涨到15倍以上应减少投资量。当股市pe涨到20倍以上，不用想了，直接**。基金定投，要严格按照这个规律执行，每月拿出工资20%定投，年化收益大概在6%-15%之间。ps：基金定投看起来很简单，实则不然，最难点在高点止盈。说这些新手们可能难以理解，只要记住以下几点。股市pe到达20倍，或者盈利已到30%，坚决止盈，切勿恋战。如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点，这时候千万不要投。刘涛有一段霸气的话：车子有油、手机有电、卡里有钱！这就是安全感！指望别人都是扯淡！再**的副驾驶，都不如自己紧握方向盘。有钱才有安全感！科学理财，是让财富稳定增值才稳妥的办法之一。理财永远不过时，随着时间的积累愈久弥醇。最典型的就是，巴菲特将投资理财坚持进行了70年，其财富增长呈几何级爆发，后劲越来越足，雪球越滚越大，滚到另人恐怖的地步。最后，多向股神老爷子学习，相信时间和积累的力量。