手里有200万，如何理财？

根据我国银行对客户资金量的一种划分习惯，资金在100万以上时，无论是产品还是收益，都具有自身的优势。据此，以风险从低到高的顺序，我们来设计一套200万资金的理财方案。将资金划分为四份：
第一，大额存单。常规的银行存款利率太低，如无特殊原因，实在不适合作为理财的途径。但是别急，对大资金来说，有一个银行产品可以用，它就是：大额存单。一般大型银行大额存单的年利率可上浮40%-50%。对于100万起购的大型银行3年期大额存单来说，年利率可以达到4.125%。而中小银行可以上浮55%，同样的3年期大额存单，其年利率可以达到4.2625%，而且有按月付息的产品设计，有的购买门槛只需要50万元。如，下图为某农商行大额存单利率表：
假设我们将第一份100万元存入3年期大额存单，按月付息，每年可领取收益4.26万元。第二，智能存款银行存款有**存款保险制度的托底，因此，我们可以尝试在民营银行存款，可获取相对较高的利率。某地一家民营银行5年期智能存款产品，年利率可以达到5.5%。如下图所示：
假设我们将第二份50万元存为5年期智能存款，每年可领取收益2.75万元。第三，短期理财前面我们已经将200万中的150万元购买了中长期存款类产品，在保证较低风险的情况下，获取了接近5%的收益，但在流动性上有不足，接下来的50万元必须考虑这一点。现在各个银行都有短期理财产品，虽然收益率低一些，但方便调度使用资金，而且风险系数也可以接受。我们将第三份40万元购买银行短期理财产品，目前一般银行理财产品收益率4%左右，期限3-9个月较为常见，按4%测算，年收益为1.6万元。第四，货币基金移动支付已经在我国普及。而第三方支付**也普遍发行了与货币基金对接的“宝宝”类产品，我们可以将剩余的第四份资金10万元存入其中，在获取一定收益的同时，方便生活中使用。另外，之前三份资金的收益，在平时也应当购买此类产品，多少也有一点收益，蚊子再小也是肉啊。“宝宝”类产品的年收益目前在2.5%至3%之间，这样一来，这部分的年收益（含前三份收益再投入）大约有0.5万元。以上四项加总，200万资金的年理财收益为9.11万元，收益率为4.56%。这是低风险状态下的收益，基本上可以接近通胀的水平。如需更高收益，则必须参与信托、基金、股票等更高风险的产品。除此之外，我们还需要考虑购买保险的问题。建议可从以上收益之中，每年拿出1万元购买**疗及意外保险，覆盖全体家庭成员。如果有养老金补充方面的需求，可每年再拿出1-2万元购买商业养老保险；以某网红产品“*全民保“为例，30岁的时候存入1万元，退休时大概每年可以领1千元，连续存上二三十年，退休时大概每年可以领两三万元。