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80后该如何选择合理的理财规划?
80后该如何选择合理的理财规划?
2024-05-28 18:38:47
提问者: 负债人
5个回答
#热议#
信用卡申请个性化分期服务?
匿名
2024-05-28 18:38:47
最佳回答
80后的岁数80年出生的,现在39岁,89年出生的,现在30岁,的确是大力理财的积累期。上班族理财的时间表笔者认为,30岁以前不需要做太多理财,只要有理财概念和理财的接触即可;应该把更多的精力用于选择自己的职业赛道,谋求各种有利条件,积累各种技能。30、31、32岁开始,工作和家庭都稳定下来,这时就要有计划地开始理财了。此时是最忙的时候,是最花钱的时候,但也是信心满满的时候。坚持理财计划吧,不要把钱都花了。到了45岁前后中年危机时,必须有足够的理财收益,理财的收益要能与工资收益可比。这意味着,你从31、32岁开始,就至少每年要有20%左右的薪资收入存入理财账户,而理财的年化收益率还要达到10%左右。到了60岁退休以后,不靠退休金,仅用理财收益应该能够满足自己一家人的日常生活。这个时间表要求很难,但没办法,现实就是这样的,否则你就会过得不坦然。不过,对很多人来说,这个理财要求太低了,没啥难的。上班族理财的利率和风险一般理财收益与风险相对应,高收益-高风险,低风险-低收益。我们当然想要高收益,但上班族能承担的理财风险往往也很有限。所以,要选择适当的利率。这一点,笔者已经在以前的问答中回答多次。笔者认为,利率可以用市场上**利率来划分,当前的**利率,也就是国债和货币基金的收益率,约3.6%年,计做a。我们上班族的长期理财年化收益率最好控制在2a~4a之间,即7%~15%之间,太低追不上货币贬值,太高风险上升,把控难度加大。一般,在初期30岁时,因资金少,人也年轻,可以选择4a附近的,比如股票基金。到了退休前,因理财本金加大,人上了岁数,抗风险能力下降,应该选择2a附近的理财方式,比如债券基金或偏债的混合基金。而退休以后,最好完全走低风险的道路,比如国债,银行理财,部分债券基金,少量混合基金。上班族理财的目标前面的内容看来,好像理财是为了财务自由,但最后好像没有实现财务自由,只是一般生活改善而已。其实理财不是为了财务自由,理财也很难实现财务自由。理财有两个主要作用:
1,应对职业生涯的收入变化
2,应对家庭开支的变化
一,应对职业收入变化
我们30多岁时,正是企业里的中坚力量,因为自己被周围需要,所以,没有危机感,只是对自己能否有更高的位置和更高的收入着急。中年危机
可是,到了中年危机也就是45岁左右时,如果企业发生变化,或者个人小环境发生变化,再找工作是困难的,这时恐怕不是着急而是悲凉了。如果这时有一笔理财收入能达到工资水平,(至少是工资的一半),那么你的底气要好很多。那中年会不会危机呢?是个概率问题,但这个概率还是比较高的,恐怕80后这代人会超过一半。我们的公司发展很快,淘汰也很快,如果公司下滑了怎么办呢?社会上的各种技能也是一样,不能说当下会某种技能,10年后你还是有技能的人。比如各种自动机械,自动统计的软件,自动诊断的专家系统,恐怕就是用来淘汰你这种有技能的人的。而45岁以后,你自己的体力下降很快,连加几天班马上就投降了。42~55岁是发现各种中老年慢性病的时候,大概近一半的人在体检时能发现点啥。所以,这时你还要分心处理这个问题,或自己的,或配偶的。45岁时候,也是孩子高考冲刺时候,你敢折腾吗?你敢不花钱吗?45岁时,也是老人开始去**院的时候,可能还没啥大事,但你能不花时间,不花精力吗?这些看得见的麻烦,我们多数家庭都是能应付的,其实都是对人心态上的折磨,有没有积蓄,有没有理财收入,心态就区别很大了。退休
60岁或者65岁退休后,退休金够吗?其实是不够的。我们的工资收入在提高,早晚要与国际接轨。接轨后工薪族差不多是年薪4.5w美元,即33w人民币。不要以为那是工资提高了,全社会都高,所以物价也高,各种花销也高,你如果只有10w年收入,恐怕生活比现在下滑很多,因为你与社会平均水平相差太大。就像手机费每月50元,可能很多人都没太在意,但对于收入只有本市平均水平1/3的人来说,他就可能非常敏感。问题是,我们是在年收入10w时存的养老金,到了领取养老金时,社会水平已经到年收入33w了,请问你认为养老金够用吗?当前多数退休的人,退休金只有在职时的一半多点(低工资的人,养老金替代率稍高,高工资的人,养老金替代率稍低。所以,完全依靠养老金是不够的。退休以后开始几年还是轻松的,因为没有了工作劳累,还有大量时间可以支配,但后面就会有各种开销上来,比如看病。我们看病的费用高的惊人,如果一般性地经常往**院跑,就算有**保,恐怕年开销也要与一个上班族的年收入的一半相当了,也就是每年5w左右,将来更是15w左右,这还没到**呢。二,应对家庭开支变化
家庭的开支,除了日常的,还有某些不经常性的开支,而这些往才是捉襟见肘的时候。比如遇到了一次官司,某次摔伤,企业改制入股,孩子转学等等,这些时候如果没有资金,小灾难会变大。当然,我们未必需要都用理财金,也可以买商业保险。不过性质是一样的,只是这笔钱是自己打理还请人打理。如果可以,我建议买点保险,但不要多。保险总体来说是30~45岁之间购买合适。太早,资金占用太多,而风险几率出现不大,不上算。太晚了,费率就高了,也不上算。之所以不要多买,是因为保险的利率太低,几乎没有国债高。我们买保险,只有风险出现时给了赔付,算账才是上算的。而自己理财,长期看还是能达到10%的年化水平的,这就比保险强太多了。三,年收入中需要有多少比例划拨给理财账户
用excel算算吧,我觉得工薪族最好划拨25%给理财账户,最少也要有15%,这个只能根据你的收入和支出来考虑。理财收益率争取做到12%年,不超过15%,太高容易出事,而投入精力去把控,又会影响自己的其他工作和生活。然后看,40、45、50、60岁时,你的理财收益与年收入水平的比例。注意超过50岁最好降低理财收益率。悲哀和飞翔上面的叙述可能让人悲哀,算下来怎么都不快乐,做好了只是减少了痛苦。我想凡是年轻的人,没有喜欢这种算计着死去的计划书。我们都想要一种象飞一样的人生。但是,很多事情应按骑驴找马的思路来进行。做一定的保障,然后在没有太大后顾之忧的情况下,谋求冒险和精进。飞翔的生活不能靠理财,理财应该是一种平稳的方式,不应该是惊喜的方式,惊喜的方式往往也会带来惊吓。飞翔的人生主要靠创业,包括开公司,也包括发明专利、写一本学科专著、获国际大奖等等。如果喜欢交易,也可以炒股、炒期货、炒外汇等,争取做**的巴菲特、索罗斯,但显然需要投入足够的精力,它也必须成为你的第一职业。
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