股票，基金，外汇哪个理财产品风险比较小？哪个比较适合工薪阶层来投资理财？大家推荐一下

很多人都认识到理财规划的重要性，但很多人又都在为如何做好理财规划犯愁。如果真的不知道怎么办，那就从记账开始，理财是为实现人生美好目标服务的。人的愿望是无穷的，但可用的资源是有限的。从这个意义上说，理财的关键是如何取舍，而记账应能解决这个难题。逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入“刷卡”时代，**的普及解决了很多问题。在日常消费时，能用**就尽量刷卡消费，一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结款单帮助记账。另外，支出费用时，不要忘了索要**，一来可以更好地保护自己的权益；二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易，而又没有及时拿到**时，请及时在备忘录中做记录，以防时间长了遗忘。总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志—不要认为投资理财是有钱人的专利—理财从树立自信心和坚强的信念开始。年收入5万元以下工薪族：理财要求尽量稳健，这类家庭一般理财观念传统，承受风险能力较差，专家建议每月做好支出计划，除正常开支外，再将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金进行必要的投资理财，对于行情跌宕、风险较大的投资品种，这类家庭最好不予涉猎，最好能考虑投资保险、基金和国债等。年收入在10万元左右的中等收入阶层：可选择风险适中理财产品。以一个拥有20万元存款的家庭为例，在当前的低利率时代，把钱全放银行无疑是一种资源浪费。建议在留存三四万元的存款作为紧急预备金后，把剩余资金用于中长期投资，投资品种以保险、基金及各种结构性存款为主。储蓄—基础
银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。债券—重点
债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有**信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。邮票—轻松
在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。物业—必要
购买房屋及土地，这就是物业投资。**已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并**按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者考虑的一个问题。股票—谨慎
股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。外汇—辅助
外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。字画古董—爱好
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不可确定因素。古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较高的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，要求投资者具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。珠宝—享受
珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点
投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。钱币—细心
钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。**—有度
购买**，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。**无规律可寻，成功的几率极低。