人在不同年龄段应该如何理财？

人生主要分为4个阶段，每个阶段的理财方式应该结合当时所处的时代背景和自身的实际家庭情况进行综合考量。综合而言，**目前适合普通家庭的理财方式主要包括：定期存款、债券、股票、商品房、期货等。根据不同年龄阶段资产的配置建议如下：
1.第一阶段，20-30岁，多数人均在23-25岁这个年龄段参加工作，这个年龄段的人除了不断提升自己的主动性收入外，应该不断增强自身财商知识的积累。在工作2-3年后，应将收入的四分之一作为生活备用金；四分之一购买国债等**收益的理财产品（目前三年期应该为4%，与大额存单利率基本相同，但此年龄阶段的收入一般很难达到银行大额存单20万的最低门槛，而国债起购门槛低的多）；剩下的四分之二应该全部购买风险相对高但收益更大产品，如股票，etf 基金等。如果个人财力允许的情况下，此阶段应选择合适的时机购买首套房(父母已赠送首套房的除外)。2.第二阶段，30-45岁。此阶段跨越而立之年和不惑之年两个重要时间节点，为事业快速成长期，多数人会面临成家立业，所以投资方式上侧重点应该与前一阶段有所不同。将收入的三分之一用于购买**的产品，如国债，定期存款，大额存单等。三分之一用于为家人配置重大疾病险，百万**疗险(消费型险)等保险产品(目前市面上普遍的百万**疗险均会要求搭售年金险，最低门槛年金险，一般为10万保额，年交1万，10年累交，可根据自身收入情况适当放大保额)。三分之一用于投资高风险高收益产品，例如股票，大宗商品期货(黄金，大豆，鸡蛋，玉米，豆粕)等。此年龄阶段一般财商知识积累速度会加快，应重点关注并且学会长期持有a 股主板中的核心资产，如10年前的贵州茅台，5年前的长江电力等，为后加速后面10年的财富积累奠定基础。同时，40岁以前应该尽量考虑在国内一线或强二线城市购买自己的二套房。3.第三阶段，46-60岁。此阶段理财方式应该由进攻型转入防守型。父母进入衰老期，子女进入成年期，两个方面均需要筹备大量的备用金。建议将前20-30年的财富积累分成3个部分，第一部分为流动性最强收益可以忽略不计的资产，如现金存款；第二部分为流动性稍强但收益较低的资产，如现金价值较高的保险单，关键时候可以迅速提现；第三部分为变现速度慢但收益较高的资产，如一二线城市核心区域的住宅。同时，这个时期的主动收入已不适合再购买高风险的期货等产品。尽量将二分之一进行储蓄，二分之一定投国债或etf 基金。（当然也可结合该年龄段所处的历史时期，结合当时的具体宏观经济环境的变化适当调整，但主要还是购买风险低，收益低的产品)。4.第四阶段，60岁以后。此阶段开始，绝大多数人的主动收入会大幅度减少，进入主要靠被动收入生活的年龄段。此阶段一方面将财务积累合计安排，三分之一用于自身养老的日常开销；三分之一用于防备老年的重大疾病（此部分可以根据年轻时购买的重疾险，百万**疗险等情况进行调整）；三分之一用于财富传承。综上所述，以目前的投资种类而言，各年龄阶段的资产情况可以按照以上的逻辑进行配置，但根据实际宏观经济情况的变化，也可以不严格拘泥于此条框。如股市提前进入牛市，或者长期处于熊市，则应该结合自身的实际情况和风险偏好进行适当调整。