退休后应该怎样理财？

在追求生活质量、崇尚幸福感受的现代人眼里，退休无疑是人生的又一新起点。这时候，为工作竭力、为生存打拼的心歇了下来，人生从急流险滩步入平静如镜、从容舒缓的河流。拿着退休工资，享受着社会保险、**疗保险和各种公共福利，并且有更多的时间和精力来规划好退休后的日子，打理好自己辛苦大半生获取的资财，退休人士们开始唱响“三部曲”，营建稳定和谐的幸福生活。第一部《最美不过夕阳红》
从工作岗位退下来，并不意味着一个人要彻底放弃兴趣和事业，相反，一样可以坚持和发展自己的兴趣爱好，寻找新的事情做。莫道桑榆晚，为霞尚满天。这时候，最重要的是理顺心境，接受改变，关注理财，对自己的家庭资产进行认真的清理和合理的分类，同时，着手制定退休后的生活规划。这既是开创新的美好生活的需要，也是丰富退休后的生活内容，寻找新的精神寄托和生活乐趣，防止情绪失落、精神空虚、沮丧怨艾等不良心理的产生，远离无所作为、踽踽独行的生活状态，从而有效避免抑郁、失忆、健康每况愈下等各种退休综合症的必要。首先，熟悉退休后的生活环境，包括需要常去的商场、银行、**疗机构、社区文化体育活动场地，以及和兴趣相投，可以经常往来、互相交流的朋友等。其次，做好主动找事做、自己给自己“提供就业机会”的各项准备工作，如搜集相关资料，积累基础数据，了解相关信息，坚持锻炼身体等，在心理和生理两方面都积蓄起足够的力量。再次，根据退休后家庭收支变化情况以及退休生活预期，制定初步的理财计划。在安全稳健的基础上谋求资产的增值。杨老先生原系一所中学的数学老师，以前工作忙，他没有多少时间照顾家庭，对理财更是知之甚少。退休以后，他首先主动联系自己的同龄朋友，了解他们的生活状况，获取一些上班时没有精力去研究的市场信息。其次，在老伴的帮助下，对家庭资财进行清理，以他特有的专业优势，列出表格，让家庭成员能够全面地了解家庭资产分布、现状、质量、额度等，从而为保护和运用好资产奠定基础。再次，对家庭财务收支情况及预期进行较全面的了解后，结合市场物价、所获取的投资理财产品情况等，同样用表格的形式，制定了家庭财务规划，分1年期、3-5年期和长期三个不同时期，各个时期的目标、重点产品、额度、比例等等不尽相同。这样一来，杨先生白天跑农贸市场、商场、银行、证券营业部、联系朋友，晚上浏览报纸、学习相关理财知识，盘点家庭资财，制定规划，成天过得很充实，较好地实现了社会职业—教师—到家庭职业—家庭财务管理员的过渡。第二部《我的未来不是梦》
有了对市场的基本了解，有了通过持续理财改善家庭生活的意愿，有了针对性较强的财务计划，就可以参与理财，在历练中丰富生活内容，实现家庭财务健康和财富的稳步增长了。合理保留备用金。是理财必经的路径和必有的内容。这指家庭必备的货币资产。一般是家庭日常月度开支额的3-6倍，可以现金、活期存款和部分货币基金的形式存在。退休人士可以依据日常现金用量、与银行网点的距离、对金融工具的熟悉和运用程度等因素，确定上述三者的比例。精心选择各类产品。稳健是退休人士理财的出发点和基本点。随着理财产品市场的日趋丰富，满足这一群体理财需求的产品也越来越多。可以根据家庭收入情况、支出计划、理财目标，选择适合自己的产品。依笔者之见，大致可以将目前众多的理财工具分为四类：第一类是风险系数趋近于零的产品，主要有国债、银行存款、货币基金、瞬间到账的银行超短期理财产品（如工行“灵通快线”）等；第二类是风险可控，在存续期或保本期内能够保证本金和约定的基本收益，甚至有高于银行同档次存款收益的品种，如金融债、企业债、保本基金、纯债基金、固定收益类银行理财产品等；第三类是虽有一定风险，但收益正增长属大概率**，而且在资本市场向上期，可获取远高于上述品种的理财产品，如增强型债券基金、部分混合型基金，基金定投等；第四类是风险较小，在时间价值和抵御cpi高企上有明显优势的产品，主要是纯金、纯银等贵金属，笔者尤其看好的是工行推出的黄金积存，其做法、特点颇有些类似于基金定投，以分次小额投入获取积累和增值收益，最低每次可投200元，一次设定后，就自动购买，省时、省事，到期后既可以按当时的市场价格卖出，获取现金，也可以向银行提取黄金，很适合那些希望给退休金找一个稳当增值的好去处，为子女留下一笔优质财产的退休人士。实现产品优化配置。上面讲了这么多的产品，大家不可能全选，也不适合把钱全部押在某一类甚至某一种产品上，因为那样的话，要么图保本就收益率偏低（如银行存款、货币基金）；要么追求收益率就存在一定风险（如强债型基金）；要么风险低收益也较好但期限固定不能提前赎回变现，或者提前变现会降低收益（如固定期限理财产品、国债）。因此，需要根据自身的情况，对这些产品进行选择性配置。比较好的方法是四大类中各选择一两类适合自己的产品，注意长、中、短期结合，风险与收益兼顾，并切实考虑变现难易程度。如此一来，就能在稳健的大前提下，既得到高于银行存款利息的综合收益，又在急需用钱时能够及时取得现金，且对收益不产生大的影响。经过较深入的研究，杨老先生将家庭流动资金作了如下分布：一是银行存款和超短期理财产品，占20%；二是国债和纯债基金，占到50%；三是其它类理财产品和增强型债券基金，占到30%。此外，杨老先生还将自己和老伴的退休工资做了一份800元的基金定投，一份400元的黄金积存业务。杨老先生相信，只要肯动脑筋，坚持理财，让退休生活充实有意义，未来就一定比梦境更美好。第三部《我们的生活充满阳光》
退休以后，可以用更多的时间和精力来了解市场，参与理财，在理财中获取精神的充实、身体的健康与财富增长的愉悦。而且随着理财的持续和深入，随着理财知识的增进和理财经验的积累（也包括对教训的吸取），自己的人生态度和对财富的认识，会更加客观、全面、理性，会变得更细心，更有耐性，更能平静地对待市场变幻和人生中暂时的困难与不快，以阳光的心态看待理财中的得失，由此，也会对自己的生活产生积极的影响。科学认为，活到老，学到老，既是增强生存技能，奠定良好物质基础的需要，也是增加精神养料，增强脑部活力，延缓大脑衰老，从而延年益寿的需要。因而，在参与理财时，可以做如下工作：一是逐项、逐笔记载购买的各类产品的时间、地点、金额、到期日、预期收益等等，以便查看，既防相关凭据万一不慎遗失或被盗，又便于对家庭资产进行精心管理，于到期日后进行相关理财操作；二是对部分没有固定收益的产品（如基金定投、强债型基金等）的收益情况进行跟踪，如果市场、基金公司发生重大变化或产品业绩持续下滑，应及时采取措施，通过赎回和重新选择购买，调整理财组合；三是可以通过写理财日记、与朋友进行理财交流等方式，总结理财得失，从而以更充分的准备、更理性的态度进行操作。以上几点，是笔者通过观察和向杨老先生及其周围人了解，并对他们的理财实践进行总结提炼后所得。为培养良好的生活习性和理财习惯，让生活因理财而更精彩，杨老先生在做好理财这门功课之余，在家练练习书法，以涵养静气，并坚持散步、打太极拳，在炼就一付好身体的同时，炼就从容应对市场的心境，让理财真正成为生活中不可或缺的乐事，让每一天都充满阳光。唱好三部曲，人生处处充满温馨、和谐的音符；唱好三部曲，生活时时都有快乐、甜蜜的旋律。