银行理财打破刚兑，投资者如何应对？

2018年4月一份对投资理财市场影响重大的文件下发，这份文件被称为《资管新规》。其中非常重要的一条就是要揭示理财产品风险，非保本理财必须打破刚性兑付。作为投资者来说，必须要知道，今后凡是浮动收益的理财产品，发行人都不会承诺保本保息了，包括大家经常购买的银行理财产品。表面上看，这个新规对我们普通投资人来说好像并不友好，但实际上，打破刚性兑付可以规范金融市场乱象，推动市场朝着健康稳定的方向发展。长远来看，对投资人来说是利好的。而且，实际上打没打破刚性兑付，对我们广大投资者来说影响并不大。如果你是一个谨慎型的投资者，其实还有很多风险较低的产品可以选择：
1.国债
可以说是风险最低的理财产品了，有**信用做担保，安全性极高，而且国债利率比传统银行的定期存款利率高，2019年发行的储蓄式国债，3年期收益4%，5年期收益4.27%，在固收类理财产品中，这个收益也是可以的。2.大额存单
资管新规**后，保本理财将逐渐退出市场，为了缓解揽储压力，很多银行开始在大额存单上发力。所谓大额存单，其实就是一次性金额较大的存款（20万元以上），本质是存款，受存款保险条例保护，能承诺50万以内保本。利率上，一般会较基准利率上浮50%，甚至更高。目前市场中，三年期大额存单利率基本都在3.85%~4.18%之间。起购金额越高，利率和上浮幅度也越高。3.创新型存款
多数由民营银行发行，收益率一般在4%左右，最高可达5.8%，远远高于传统银行一年期存款约1.95％的利率。收益率一般在4%左右，最高可达5.8%，远远高于传统银行一年期存款约1.95％的利率。创新型存款的底层资产是银行定期存款，所以它受存款保险保障，50万以内100%赔付。4.结构性存款
结构性存款被视为资管新规后“保本”型理财产品的最佳替代品，本质是存款+金融衍生工具的组成，简单说就是，我们存到结构性存款里的钱，一部分用作存款，一部分用于衍生品投资，以博取高收益。目前市场上的结构性存款风险普遍偏低，多数能做到保本，而且产品结构中有存款部分，所以也受存款制度保护。5.银行理财（r2型）
按照资管新规规定，银行理财不得承诺保本保息，保本理财将逐渐消失。去银行买过理财的人应该知道，银行理财是有不同的风险等级的，从pr1到pr5，风险级别依次递增，pr1是保本的，剩下的pr2-pr5是非保本型的。其中，pr2（稳健型）的银行理财，虽然是非保本浮动收益型，但是亏损概率极低，绝大部分产品都能达到预期收益率，因此这类型的理财产品，投资人仍可继续投资。6.养老保障管理产品、券商理财
说到风险等级，大家需要了解的是，任何一种理财产品的风险等级都不是单一的，比如上面说的，银行理财的风险跨度是1-5级，而养老保障产品跨度为1-3级，以2级为主，券商理财跨度为2-3级，以2级为主。从目前市场发售的这些理财产品来看，2级产品的定位多为中低风险型，本金亏损的概率比较低。总之，银行理财打破刚性兑付这件事，对我们普通投资人实际投资行为并没有太大影响。而且，不能刚兑并不是说不能达到预期收益，或资金不能保障。虽然刚性兑付打破实际影响并不大，但是我们的理财观念和思路确确实实需要转变。投资理财本身就是一件严肃的事，以后买理财产品就不能轻信别人，盲目跟风投资，要清楚每一份收益都对应着一分风险，掏钱之前先了解产品信息，真正做到对自己的钱负责。