实业巨头涉足互联网金融，可以从bat身上取什么经

近日，有关互联网金融的新闻热点再一次占据了媒体头条。业界期待已久的互联网金融协会终于将要在本周 25 号在上海正式成立，这也正式标志着互联网金融开始逐步进入细则监管阶段。亚洲博鳌论坛开幕，强调互联网金融要守住风险底线，做好风险控制。而行业**动态也不少，恒大日前也正式宣布进入互联网金融板块，主要业务是基金、支付、保险、理财等服务，而 bat 等为代表较早在互联网金融领域展开角逐的巨头，也并没有放慢前进的脚步，继续在消费金融、钱包支付、理财等业务板块排兵布阵。但无论是监管的深入、协会的成立，还是恒大的入局，其实都是互联网金融升温的表现，行业参与主体在不断扩围，而目前互联网金融市场局势如何？实业**为何纷纷入局？相比 bat，新入局者恒大们，又需向蚂蚁金服、金融等互金巨头学习些什么？实业**纷纷涌入互金领域为哪般？聚焦目前的互联网金融领域，以 bat 等为代表的巨头企业凭借自身优势不断扩张版图，在这种情况下，国内众多具有实际产业背景的**，像万达、恒大、绿城等也纷纷跻身这一市场，试图在巨头之外分一杯羹。为什么这些产业**在做好自身实体主业的同时要开始向互联网金融进军？这其中是有很多的战略和战术考虑的。其一，互联网金融本身具有很大的发展潜力。目前，基本上所有的互联网公司，包括阿里、腾讯、、京东等都已经发展了互联网金融业务板块。这个市场的级别已经达到了万亿甚至更高。《2016-2020 年**互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告》显示，2016 年**互联网金融行业市场规模将达 17.8 万亿，未来五年行业年均复合增长率约为 24.67%，到 2020 年预计将达 43 万亿。而央行的数据显示，初步统计，2015 年末社会融资规模存量为 138.14万亿元，随着互联网金融渗透力度的加强，占社会融资规模的比重也会进一步加大。第二，互联网金融监管开始逐步成熟，这个时候进入可以享受到更好的竞争环境。去年 7 月 18 日央行联合十部委对外发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，正式定调了对互联网金融的监管政策导向；此外《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》也正是对外发布，提出了网贷监管的一些基本原则。像恒大这样的实体企业这个时候进入，其实已经处在了一个相对比较规范的发展机遇期，可以享受到一些已经开始逐步明确的政策监管原则，降低了政策变动的应对风险。最后，实体产业本身就有转型互联网的需要。从企业转型而言，互联网+已经成为各个**和企业都在深思的问题，而对于这种实体产业，本身就钻透了一个或者几个产业，围绕这几个产业做好金融服务，其意义和效果也是可想而知的。对不论是恒大的房地产项目，万达的广场、消费和影业还是绿城的供应链，都需要资金服务的介入，加上这些产业方往往有各种各样的产业链合作商和服务方，这些企业也往往需要各种投融资服务。对着这些大的产业背景**而言，做互联网金融服务，不仅可以将自身服务战略化，还可以将周边合作方的需求整合进来，打造一个围绕产业链的互联网金融综合服务。bat 等互金巨头以何姿态迎接新人？面对恒大这样的传统企业做互联网金融，较早进军互联网金融领域，并结合自身优势打造闭环生态系统的阿里、、腾讯、京东等互联网公司，将以怎样的布局状态迎接新人？蚂蚁金服的调性是比较高的，无论是在品牌、产品、产业链和金融资源合作方面，都具备资深的业内整合能力，旗下也有小贷、支付、银行、征信、保险、基金等多项金融服务牌照，除了身出互联网公司背景之外，其实已经成为国内另一个综合性的，囊括大多数金融服务的一个供应商。蚂蚁金服的核心优势在于庞大的电商交易数据库，通过对阿里巴巴电商**交易信息的采集，利用大数据对信息进行整理与筛选，为蚂蚁金服的贷款业务和理财业务提供识别与把控风险的技术支持，另一方面依托支付宝所衍生出来的信用交易环节，能进行个人信贷、商户信贷、理财、征信、保险以及证券等多样化的金融服务。金融业务布局在去年 12 月发生重大调整，成立了金融服务事业群组（fsg），并将其上升到战略级业务高度。通过整合旗下包括消费金融、钱包支付、互联网证券、互联网银行、互联网保险等多个板块的业务，目前已成为金融领域布局全面的一支重要力量。与蚂蚁金服、京东金融主要依托电商**展开金融服务不同的是，金融的优势在于通过与地图、手机、贴吧等进行生态联动，借助糯米、外卖、uber、去哪儿等搭建各种不同的消费场景，为发展金融提供良好的贷款环境和信用支付环境，实现更好地连接人与金融服务。此外，利用大数据分析能力为风险管理和信用等级的工作提供强有力的支撑，也能为金融服务发展提供技术支持，提升用户体验，建立差异化的竞争壁垒和价值创造。京东金融过去一年一直在对标蚂蚁金服，并且也具有深厚的电商产业链条，可以围绕这部分资源做 b 端和 c 端的金融服务，过去一年一直在建立“金融科技”这个概念，以“账户、风控、连接”来归纳**做金融业务的核心优势。其中，京东金融最核心的竞争能力是依托于场景进行的消费金融和理财、众筹等服务嵌入，并且利用互联网公司的技术和数据分析能力，将这种金融服务更为普世化。基于社交起家的腾讯在开展金融业务时，几乎唯一的优势就是入口，庞大的 qq 用户和**用户成为构筑腾讯金融版图的基石，腾讯金融业务也一直围绕着如何满足这些既有客户的金融需求服务。腾讯还成立了“支付基础**和金融应用线”，来统一管理互联网金融业务，将原有的支付、理财、征信等业务整合至独立的业务条线。目前腾讯金融也完成了包括支付、借贷、理财、基金、保险、证券等多个领域的布局。各路**纷纷入局互联网金融展开角逐，未来到底谁家能更胜一筹还未成定局。但不得不承认，目前以阿里、、腾讯、京东等为代表的互联网科技公司结合自身优势，凭借庞大的基础性用户群体和海量用户数据，基于这些用户的数据和需求来搭建场景，进行生态联动，以技术和数据为内核驱动金融发展，已经在这场跑马圈地运动中占得一席之地。造势过后的实业**，如何汲取互联网经验？以恒大等为代表的传统企业“主动出击”转型做互联网金融，其实也可被视作是顺势而为，相对于互联网企业，传统企业由于多年积累，在供应链、产业链方面具有独特优势，但也存在劣势，对于业务线庞大的传统企业来说，应该如何高效地整合、打通自身内部资源，在 bat 的夹缝中撕开一道口子，扎根金融领域并更好地提供金融服务呢？这或许能从互联网金融公司的发展上汲取一些经验。而从 bat 等巨头日渐明晰的发展路径中也不难归纳总结出，注重产品的用户体验及场景化营销，在数据、技术、生态联动以及场景铺设上下功夫乃为上策。以蚂蚁金服为例，蚂蚁金服在一段时间内通过服务小微、提供线上快速的审批放款服务，服务了众多的商户和个人客户迅速获得了很大一部分市场，这种场景满足了很多人的便捷借款需求，目前已经继续在强化大数据和风险管理运营**。其中支付宝是**，理财、融资和消费是场景，而以支付为核心的整个生态的搭建则是一个工程。除了蚂蚁金服，京东金融现在也在强调自己的金融科技以及场景化的投融资服务，如白条、众筹以及智投等产品，其实是在利用技术、**和用户基础上做了耕读场景化服务，京东的场景主要是用户的供应链金融、消费金融和众筹、理财等服务，并且整体依托于京东电商这个**。京东的生态铺设和蚂蚁有较大相似性，因为两者都是电商金融化的显性，传统企业可以学到的是依托于场景和需求的服务嵌入、互联网化的产品营销和运营方法。金融目前也在利用旗下的金融和技术资源，在产品、运营、风险管理与场景、**和互动上做了很多的尝试。金融通过来自手机、地图、贴吧等海量用户和数据，以及糯米、去哪儿、外卖、uber 等内外部产品所构建的强大 o2o 场景，将理财、信贷和其他服务进行整合，进而延展自身的金融服务。除了利用内部已有的资源优势外，可以察觉的是，金融还在不断开拓诸如教育、旅游、二手车等领域的新场景。以消费金融下的教育信贷为例，依托在教育领域的多年深耕，教育信贷创新业务**，基于互联网入口和大数据优势，与教育机构合作提供专业高效的金融服务。从打法上来看，金融通过打通内外部场景形成双重合力。而钱包作为整个金融的支撑**，最近也在进行升级，正在不断加入更多的金融服务，笔者在钱包最新版本上已经看到有教育信贷的入口，在此基础上可以大胆预测，未来钱包不是简单的支付工具，而将成为连接金融全服务的**。此外，利用互联**质打破交易界限，从而渗透海外需求也是一大趋势。除了服务**消费者外，金融的国际化业务也在加速拓展，日前钱包已上线海外购服务，布局跨境购物场景。国际化也一直是蚂蚁金服的重要战略之一，目前蚂蚁金服已经在俄罗斯、美国、巴西、西班牙、**、**、新加坡等**和地区取得比较快的发展，提供的业务包括旅游预订、交通、购物、退税、一体化体验等。所以，对于恒大、绿城、万达这些产业方**而言，虽说具有产业资源优势，在转化为互联网金融产品上有一定的基础资源，但是后续的产品、营销和运营方面，以及在场景化、**化的能力打造方面，还是有很多方面需要借鉴 bat 这些互联网公司的经验**。