我国金融总体形势如何

我国金融业取得了巨大进步，在应对国际金融危机冲击、促进国民经济持续健康发展方面发挥了重要作用。同时，我国还不是金融强国，金融领域还存在一些突出问题和潜在风险
当前我国经济运行平稳经济增长处在合理区间，金融改革持续推进金融体系整体稳健但面临的国内外环境十分复杂，经济金融平稳运行与隐忧风险并存。可以用一句话简单概括我国金融的总体形势，我国已经是金融大国，但还不是金融强国
从金融服务功能来看，金融发展的最终目的，是服务于实体经济的壮大，服务于居民生活的改善。就此来看，虽然近年来我国金融业发展非常迅速，但是与发达经济体相比，在服务功能方面还有许多不足之处。例如，在解决中小企业融资难、农村金融发展困境方面，各国都有许多成功的经验，而近年来我国虽然有所改观，但是尚未从根本上实现金融支持的突破。另外，金融支持一直是各国居民获得多方保障、大胆消费的基础。而在我国，无论是金融性的保险、保障体系，还是消费金融的服务与创新，都还有所不足
们要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀。正确认识和处理实体经济和虚拟经济的关系，对经济健康发展具有重要作用。那么，什么是实体经济？什么是虚拟经济呢？简单说，实体经济主要指物质和精神产品的生产、流通、服务等经济活动，既包括农业、工业、交通通信业、建筑业等物质生产和服务部门，也包括教育、文化、科技、艺术、体育、信息等精神产品的生产和服务部门。虚拟经济就是货币金融活动，说通俗点，就是直接经营金钱的那一部分经济，它不是直接靠生产和服务去挣钱，而是用钱生钱，如货币信贷、股票、债券、基金等。二者是什么关系呢？打个比方，就是“皮”与“毛”的关系，“皮之不存，毛将焉附”。一方面，实体经济是一国经济发展的根本，是虚拟经济存在的基础，没有相应实体经济支撑的虚拟经济很容易积累泡沫，一旦泡沫破裂，不仅虚拟经济要**，而且会牵连拖累实体经济。另一方面，科学合理地发展虚拟经济，对实体经济是有好处的。可以说，没有纳斯达克股市，就培养不出微软、苹果等一大批现代信息高科技企业。当然，虚拟经济不仅仅是金融，但与金融有很大关系。“百业兴则金融兴，百业枯则金融亡。金融要为实体经济服务，这是金融的宗旨。我们总结美国、欧洲金融危机的教训，就能看出来，他们主要是出了两方面的问题：一个是金融的问题，另一个是**财政的问题。金融问题主要表现之一就是，金融没有服务好实体经济，越来越独立，以自我为中心，自我膨胀，在虚拟经济中自我循环。当金融与实体经济的背离达到一定程度时，不仅会产生金融危机，而且会损害实体经济。虚拟经济为支撑我国实体经济发展做出了重要贡献。同时也要看到，近些年，我国也出现了“脱实向虚”的苗头。一方面，大量信贷资金在金融体系内循环，造成金融体系资金过剩，实体经济却资金难求，中小企业融资难、融资贵。另一方面，大量资金囤积在投机领域，追求一夜暴富，损害了实体经济的健康发展。房地产市场和股市吸引了全民目光，成为社会资金的重要投资领域。另外，从黄花梨木、普洱茶、大蒜、姜、中**材等普通商品到古董、字画等艺术品，随便赋予一个概念，其价格都会出现飙升，投机盛行。这一系列问题都来自于金融和实体经济关系的扭曲。党的**报告提出，深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。金融改革的最终目的，就是为了完善金融体系的功能，这就需要从深入认识金融服务实体经济这一观念入手。对于我国来说，在金融服务实体经济的背后，实际上隐含了以下几方面重要问题。第一，在微观层面上，是强调满足非金融企业和居民的合理金融需求，使多数微观主体充分享受经济增长与金融发展的成果。由此来看，衡量金融是否更好地服务实体经济的关键，就是能否为那些最需要金融资源的主体提供了支持。就企业来看，小微企业与解决就业相关，农业企业与农业现代化相关，新技术企业与生产率提高相关，而它们又都是极易面临金融短缺的主体，因此理应是落实金融服务功能的着力点。就居民来看，与其“衣食住行”相关的消费和投资行为，都离不开金融支持，但在我国金融体系服务对象里，对其重视程度却一直弱于企业。因此，金融要更好地服务实体经济，就必须抓住金融服务的薄弱环节，抓住最需要金融支持，但又得不到足够资金保障的部门和主体。最为重要的，就是通过发展地方小型金融机构、新型金融产品、场外资本市场等，来解决小企业融资难；通过改善农村金融服务，创新农村金融组织，来解决农村金融的“失血”；通过发展消费金融，创新面向个人的财富管理，来促进居民财产性收入提高和消费升级等。第二，在宏观层面上，是有利于实体部门规模和结构的完善。换句话说，如果现有实体经济结构存在缺陷，那么金融部门不应强化这种矛盾，否则就是金融市场功能出现了问题。从总需求角度看，当前，过高的储蓄与投资，最终消费中的居民消费不足，都是改变我国结构失衡的重点，因此也应是金融服务的落脚点。从总供给角度看，产业结构的核心矛盾，应该是三次产业内部的低效扩张，而不仅是之间的替代问题，即高端的农业、工业、服务业发展都严重不足。如果不能认清金融支持的路径，那么就只会加重现有经济矛盾。因此，金融要更好地服务实体经济，就必须有效服务于中央所强调的新型城镇化和新型工业化。一方面，不仅通过发展绿色金融，来应对传统工业化道路中面临的“高污染、高能耗”，引导和支持绿色制造业的发展；另一方面，通过发展科技金融来促进技术进步和发展，通过发展新型信贷产品、创业板市场、风险投资基金等，为科技融资提供持续的支持。同时-新型城镇化，是以城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展为基本特征。因此，金融不仅要为城镇化建设提供稳定的中长期资金，而且不能只把目光放在房地产等领域，而要关注“以人为本”的金融**，重视促进产业协调发展、城乡协调发展等。第三，从金融部门内部来看，则是避免内部结构失衡和金融创新的失控。一方面，所谓“己不正难以正人”，如果金融部门内部效率低下，金融机构与市场体系不完善，金融产品与服务严重落后，那么也谈不上服务实体经济，引导经济优化。因此，促进金融市场、机构、产品等基本要素的完善，自然是重要的。另一方面，判断金融创新失控与否，无非就是分析这种活动是否距离实体部门的金融需求太远，或者是否带来不可控的额外金融风险，以及是否会扭曲微观主体的行为。就此而言，虽然说我国面临的仍是金融创新不足，但也必须避免把推动创新成为金融部门追求超额利润的幌子。因此，金融要更好地服务实体经济，一方面必须坚决推动金融创新，努力使得金融业更具有改革动力和活力；另一方面，必须始终以金融业的服务对象为落脚点，防止出现一些过分脱离实体的金融创新“游戏”，使金融成为“无源之水、无本之木”。第四，从金融部门与实体部门之间关系看，要解决好二者之间的分配问题。从历史上看，影响备国持续稳定的最终因素，还是要归为分配失衡。之所以有人开始把金融部门与实体部门对立起来，也是这个原因。譬如，所谓“银行高利润”背后，其实也是两大部门出现了分配矛盾。总之，金融要更好地服务实体经济，一方面要注意避免对金融机构进行行政性．的干预，防止为了片面追求服务实体经济，而把实体部门的风险转移到金融部门。另一方面，则需始终注意金融产业与实体产业的发展次序，尤其是在当前各地方都高举金融大旗的情况下，要认识到，如果把金融手段当作发展目标，则金融最终也会成为“一场游戏一场梦”。三、民生金融怎么建
我国现有金融体系尚未充分满足公众的各类金融需求，今后应该更**重“以民为本”，充分发挥金融在促进保障和改善民生中的积极作用，让急需用钱的小微企业和个人能够顺利贷到款，让闲置的民间资金有合适的地方去。关注民生、重视民生、保障民生、改善民生，是党和**的神圣职责和终极目标。党的**报告指出，加强社会建设，必须以保障和改善民生为重点。近期****也强调：“保障和改善民生是一项长期工作，没有终点站，只有连续不断的新起点。由此来看，所谓民生金融，就是以促进民生为核心目标的金融发展**，意味着金融体系发展由更重视支持生产层面，转向更重视满足居民的合理金融需求；由过去更加重视服务大企业，转向更关注与就业相关性更大的小企业；由“高高在上”的正规金融体系为主，转向充分关注和运用“民间金融”，“草根金融”的作用。1.金融改革应“以民为本”
当前，国内金融改革不断加快，但从根本上看，现有金融体系尚未充分满足公众的各类金融需求，改革重点应该更关注“以民为本”，包括如何更好地支持和保护个人金融消费者与投资者。**前不久提出要“建立个人投资者境外投资制度”，《关于2013年深化经济体制改革重点工作的意见》也强调要“健全投资者尤其是中小投资者权益保护政策体系”，就是金融改革发展“以民为本”的体观。金融改革的核心就是创新，但迄今为止，对金融创新的讨论更多还是集中在宏观层面，而对个人的影响则关注不足。从长远来看，新的金融工具、技术、规则的出现只是过程而非目的，最终是要通过金融运行效率的提高，为人们生活提供更多便利。换句话说，民生为上的改革发展，要求金融创新同样关注“以民为本”。可以看到，在以美国为代表的西方经济体中，金融创新往往由金融机构主导，同时推进面向企业和个人的新产品和服务。对个人的产品与服务创新，深刻地改变了西方人的财富观念，投资和消费**也不断完善，最终带来普遍的福利增进。金融改革与创新的“双刃剑”效应已为人们所认识，在当前经济发展背景下，衡量金融创新合适与否的标准，首先应该是能否服务于实体经济，是否有利于居民最终福利的改善，而不仅是对金融行业自身有益。在实践中，“以民为本”的金融改革应该关注以下几方面内容。第一，金融改革要面向个人投资者。当前金融市场的一大顽疾，就是个人投资工具与产品的严重缺乏，这使多数人除了银行存款外，找不到更好的风险收益合理的投资渠道，不仅使资金使用效率低，而且妨碍了个人财富增长。一方面，伴随着老龄化、城镇化、通货膨胀等多种因素的影响，居民产生更加复杂的投资与财富管理需求，迫切希望更好地运用金融手段，来抵御风险、增加财产性收入或改善自己的生活。另一方面，从民间资本的供给角度来看，伴随着财富在民间积累，由于正规金融体系提供的投资产品有限，更多的逐利资金便到处寻求出路，既形成了繁荣的民间金融，又造成许多资产与商品投机泡沫，近期的黄金抢购热潮，就反映了这种投资需求与金融供给不足之间的矛盾。目前，以银行理财产品为代表的各类财富管理产品，往往更多被金融机构作为表外业务的规避渠道，以及传统资产负债业务的补充，尚未真正转变为客户导向的财富管理**，扎根本土的创新力有所不足。将来除了要开发多元化的、符合国内投资者习惯的产品，还要注意现有业务要针对不同群体、量体裁衣地展开，而不是仅仅对富裕人群。第二，金融改革要面向消费者。从中长期来看，我国已经逐渐进入向后工业社会过渡的阶段，经济发展在缓慢地由“投资型”向“消费型”转换，金融**也同样从“生产型金融”向“消费型金融”发展，因此，必须促进面向消费者的金融创新。当前国内居民消费增长缓慢，不得不说金融创新不足是重要原因。金融创新的最大作用在于能释放个人消费潜力。住宅、汽车能够成为拉动增长的主要行业，很大程度上是因为这两个领域的金融创新比较活跃，客观上拉动了消费。比如大家所熟知的贷款买车，就有零利率、零首付等各种金融方案。消费金融的改革创新，旨在使居民突破收入约束，增强消费融资能力。对此，除了继续推动银行消费信贷的发展外，其他非金融机构的融资支持、保险和担保的风险分散保障等，都是消费金融改革的着力点。第三，金融改革还要满足为居民服务的便利性。例如，对商业银行来说，要创新服务理念，诸如收费的“霸王条款”、业务出错拒绝认账、限时服务不了了之等现象需要扭转。还要使个人与银行打交道更容易，如网上银行、结算汇款等业务要更适合普通人操作等。同时，网络支付工具和**也在深刻改变着传统金融运营体系，使得金融市场更加重视个体自由选择，由此金融业不仅要适应新技术的**，更需要构建互联网金融时代的全新理念。当然，“以民为本”的金融改革，还要体现某些政策性金融特征，避免走向完全市场