如何认识工商银行互联网金融与传统业务

银行等传统金融机构都在下大力气改造自己的信息系统，积极运用it和互联网技术，提升传统业务处理的电子化、自动化水平，大力发展**、电子银行、手机银行、**银行等新型业务**，拓展互联网业务范围，加快推进自身的转型升级，努力推进“金融互联网化”。例如，今年3月23日**工商银行正式发布了互联网金融**“e-icbc”品牌及其战略规划，包括发展电商**“融e购”、即时通信**“融e联”、**银行**“融e行”三大主体**，以及支付类“工银e支付”和“线上pos”、融资类“逸贷”、投资理财类“工银e投资”三大主体产品线。应该说，近些年来，**传统金融的互联网化已经取得了重大成果，并努力向互联网公司开展的“互联网金融”**靠拢，积极应对新兴的互联网金融**带来的挑战。有不少人认为，传统金融的互联网化，也应该纳入“互联网金融”的范畴，而不应该将传统金融与互联网公司开展的“互联网金融”完全割裂和对立起来，传统金融的互联网化与互联网公司的金融化都属于“互联网+金融”的范畴，应该“双轮驱动、加强合作、逐步并轨”，共同推动互联网金融的发展。上述看法并非没有道理，但如果仅仅停留在现有的由各个公司或机构相对独立地推动“互联网+金融”的发展**或思路上，可能存在对“互联网+”认识上的偏差。从传统金融机构推进业务处理互联网化的角度看，其运用先进的技术，改进自己的产品和服务，是非常合理的，也是非常必要的。但是，由于我国传统金融业长期实行严格的监管，准入门槛非常高，并实行严格的“分业经营、分业监管”，金融服务分割得很细，从客户的角度看，每个金融机构都只能提供一部分的碎片化的金融服务，客户根本不可能在一点进入（登记注册）后即可享受包括银行、保险、证券、基金、信托等各个领域的金融服务，并在所有金融机构中充分比较和自由选择金融产品和服务。这不仅不利于充分保护金融消费者的利益，增强其对金融产品和服务的知情权、选择权和议价能力，而且也不利于金融机构获得更加广泛而全面的**与信息，从而更好地开发产品、创新服务。炎黄财经中就提到过：更加重要的是，这不仅造成金融一级市场的分割和不健全，更造成金融二级市场的严重匮乏，大量有存续期的金融资产被闲置，相应地，大量资金需求难以得到充分满足，金融服务的深度和广度与发达**相去甚远，金融“充分激活和有效配置社会资源，创造更大财富和社会价值”的功能和作用得不到充分发挥。这种格局不改变，即使各家金融机构都在强化自身的电子化、互联网化的投入和业务发展，即使互联网公司和社会资本也积极发展互联网金融，也很容易造成各自为政、相互分割的局面，很难充分发挥互联网巨大的潜在作用，并且可能造成各家金融机构或公司在互联网**建设、技术人员培养、**和认证系统建设以及大数据归集和分析系统建设等方面的重复投资，在整个社会造成巨大浪费。从互联网的角度看，完全有可能打造一个超级互联网金融**（或互联网金融超市，就像已经运行的“淘宝”“天猫”一类的互联网商品超市一样），所有的金融机构以及金融服务消费者（包括资金供需双方），都可以在超级**上登记注册、开展业务，共享超级**的服务。这其中，第一，超级**的建设者和维护者，需要打造和维护一个功能健全、高效便捷、安全可靠的互联网金融**（包括硬件、软件和基础设施），并为用户提供接口或登录入口，保持与用户（包括金融机构）通畅的信息传递。第二，要建立完全真实、便于认证的用户信息系统和数据库。按照监管规定，认真核实用户身份（确保用户实名制），保留用户身份核验的基本信息（如**号、专用密码、社保或养老金账号、生物认证信息等）并严格保密，保证用户信息安全和方便交易认证。第三，要建立灵活便捷的信息索引和搜索引擎。金融产品或服务的供需双方通过输入供需基本信息，由超级**提供快速便捷准确的查询和交互，不断缩小供需双方p2p的交流范围，提高交易或借贷等金融活动的效率和成功率。第四，要提供中介服务。超级**提供金融交易所必需的第三方支付、登记或托管服务，或交由专门的登记公司或托管银行办理。第五，要进行交易处理和信息采集与分析。对于所有用户、交易、金融产品、账户余额等信息，超级**都要进行全面的记录和处理，需要很好地运用云计算、大数据等技术，建立快捷、准确、安全的查询系统、对账系统、用户分析系统、交易和产品分析系统、风险分析和控制系统、社会征信系统等。这样，超级**用户只需在**上登记注册，即可享受其需要的所有金融服务，而无需到每家金融机构去开户和办理业务；金融机构也无须各自建立自己的**系统，而可以在经用户同意后，由超级**提供相关用户的信息，并实现信息系统和基础设施很大程度上的社会共享（云计算、分布式联机处理），极大地减少相关方面的投资和维护成本；超级**上的用户可以在很大程度上实现p2p（包括一对一的p2p和众筹化的p2p）的交易，实现去中介化（第三方登记或托管除外），减少环节、降低成本；超级**上的交易可以实现实时的记账清算，大大提高资金汇划的及时性、安全性；可以更大程度地减少现金的使用和流通等。超级**的功能和优势可以不断发掘和发扬光大，并进一步促进金融创新和效率提高。超级互联网金融**还可以不断与超级商品交易**、公共服务互联网**等进行融合，形成全国级乃至**的互联网超级大**以及相应的互联网运行和管理规则，形成“互联网+”强大的基础与核心。在此基础上，才能更有效地推动互联网与人类社会方方面面的活动进行连接，实现人类活动的信息化、**化、智能化，形成全新的互联网经济与社会新生态，推动人类社会进入新阶段、新时代。上述这种划时代的**化的变革，仅仅依靠简单的“互联网+金融”或者“金融互联网化”是难以实现的，必须脱离传统理念和格局的束缚，切实增强互联网的思维和认识，从互联网的发展及其功能发挥的角度出发，理解好、规划好“互联网+”行动计划，并从**整体的战略高度加以推进，才有可能实现。需要强调的是，互联网金融的发展，肯定会极大地改变现有金融运行**和金融格局，但即使建立起互联网金融超级**，这一**也更多地属于基础设施，是为金融活动服务的。超级**的建设者、维护者或所有者，也不可能完全取代专业金融机构在产品设计、金融服务、交易谈判、风险控制等方面的金融功能；专业金融机构作为超级**的用户，同样需要得到超级**良好的服务，其消费者权益同样需要得到充分保护。