p2p金融的发展

2005年11月，美国prosper将这一思想进一步提炼和创新，创办了prosper网络****，让资金富余者通过prosper向需要借款的人提供贷款，并收取一定利息。从2006年2月上线到2009年1月29日，经由prosper的借贷金额共计约合12.5亿人民币，超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。2010年4月16日，美国prosper宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此，prosper的总融资金额已达到5770万美元。prosper在本土的主要竞争对手lending club也再融资2450万美元。至此，lending club在前三轮融资共所获注资总额也已达5270万美元。除了prosper，2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为zopa的网站同样是目前最热门的p2p网络金融**之一。这些网络p2p金融**的成功让p2p金融真正开始在世界范围内获得认可和发展。在相当长一段时间内，**小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，这也为国内p2p金融**发展提供了空间；几年时间内，**p2p金融从无到有，并展现出强劲的发展后劲，甚至令国外机构直言要来“**取经”。p2p金融在国内发展初具雏形，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“**小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。发展至今由p2p的概念已经衍生出了很多**。**的网络借贷**已经超过2000家，**的**各有不同，归纳起来主要有以下三类：
一、担保机构担保交易**，这也是最安全的p2p**。此类**作为中介，**不**，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类**的交易**多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种**的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。二、“p2p**下的债权合同转让**”的**。可以称之为“多对多”**，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。三、以交易参数为基点，结合o2o（online to offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易**。这种小贷**创建的p2p**业务凭借其**、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家**公司对其**客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。四、p2p****下的保本保息的**？错误概念！****公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，**网贷**的12项禁止行为。其中规定：p2p网贷**不能自融，不能做资金池归集资金，不能提供担保或承诺保本保息。五、**金融** 随着互联网金融和移动互联网的迅猛发展，两者的结合产品也开始出现，目前在****已经出现了一些p2p产品。“快速、高效、移动化、无空间限制”等等优势，决定了闪电借款**的成功，且**金融在风控上有自己完整的体系，第一是完备的信息管理和大数据风控，借款者除了必须认证个人金融信息，包括个人**和**等，还会考察社交关系。第二是用短期小额来分散风险。据统计，2015年网贷行业问题**数量为894家，行业累计问题**数量为1253家，而目前行业正常运营**数为1962家，p2p行业淘汰率为39%。值得注意的是，2015年新增**数为1140家，仅比问题**数多246家，而11月、12月问题**数开始超过新增**数。正常运营**数量触碰到“天花板”，出现降温迹象，这也意味着网贷行业将进入存量淘汰阶段。具体来看，2015年10月份曾创下年内问题**数新低，但11月、12月问题**数又出现激增，逼近年内高点。而2014年问题**数量仅为273家，1年时间数量暴增2倍多。