怎么才能远离理财骗局？

在我的金钱观形成的过程中，有件事对我的影响很大。大概是在我二十出头的时候，城里的一个大工厂，搬到了我老家附近，占了几个村子的地，那几个村子的农民，得到了巨额占地补偿，瞬间成了富人。我家的亲戚里，有个老人却连连跌脚叹息说：这都是些拿不住钱的人，这些钱要不了多久就会糟践掉。当时大家觉得这是笑话，但十几年后再看，却发现他简直是个预言家，他的结论里，有对这些乡邻的深刻洞察。村民们拿到补偿金后不久，就有人在村子附近支起了流动**场，不但为前来**博的村民免费供应烟酒茶水，还供应宵夜，许多村民腰包鼓了，心里一松动，就去**钱，半个月之后，很多人的补偿款都搭了进去。据说，有人统计了一下，半个月时间，**场卷走了数千万。有了这样的教训，剩下的补偿款是不是能拿住呢？拿不住。亲朋好友借钱，给不给借，借；亲朋好友忽悠着拿出钱来做生意，做不做，做；有了钱，要不要买车？买，要不要把房子重新盖一下，墓地修一下？要。还有人激动万分，莫名其妙地把钱花出去，有人刚一拿到钱，就摆了整整一周流水席，有人喜欢上了**，有人去**了。有些人老老实实地把钱存了银行，自己照样辛辛苦苦去工作，但经历了十年的通货膨胀之后，那些钱也不算什么了。总之，十年后，除了拿着补偿款进城买了房子的，大部分人还是两手空空，而且，有过暴富的经历，他们再也不可能静下心来老老实实生活了。该不该给农民补偿款呢？当然该。但给钱的同时，却不能给他们另一个东西，就是拿住钱，保住钱的能力。得到钱是运气+能力，拿住钱同样需要运气和能力。我读过野口真人戏额的《学会花钱》，这就是一本讲述如何理性对待金钱的书，这本书真正的主题，不是花钱，而是“了解金钱”，“保卫金钱”。野口真人不是单纯的理论家，他是一位实干家，曾经在在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职，还创办了一间咨询公司，提供企业并购、价值评估的服务，和很多大企业合作过。他对金钱有较为深刻的理解，而且，他也很善于用通俗的语言和生动的事例，来分享自己的看法。他都有哪些有价值的看法呢？首先，他简要地告诉我们，金钱到底是什么，金钱在人类历史中起了什么作用，在此基础上，他告诉我们，在金融的世界里，钱被分为三种类型，消费，投资和投机。我们应该理性看待自己的消费和投资，慎重投机，并且让自己成为能够持续产生现金流量的人。1、什么是投资、消费和投机呢？所谓消费，是“为了满足**而消耗资产、服务（商品）的行为”，而投资呢？在野口真人的定义是，投资是“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动”，某项投资能带来多少货币价值，是基于其将来产生的现金流量的数额。健身、美容，都可以视为投资，投资是，可以预计到，将来的获得回报的期望值会有所增加。投机看起来也像是投资，但它对时间点的要求非常高，所谓投机，是“在恰当的时机，投入资产、购买商品”。2、我们总是高估自己通过金钱投资来获益的能力，高估自己通过投资获得金钱的概率。通过投资获益并且持续获益的，其实是少数人，但在评估自己的投资行为的时候，我们总是会认为自己属于这群少数人。行为经济学的鼻祖丹尼尔·卡尼曼（daniel kahneman）通过大量的研究和考证，发现了一个人类大脑的认知偏差，即：“人们对于较低的概率会反应过度，而对于较高的概率则会反应不足”。“实际概率偏低时，人们的直觉总会放大主观概率；而实际概率偏高时则恰恰相反。人们的直觉和概率判断，通常都是错误的。3、投资和投机都是有风险的行为，在投资和投机的过程中，我们会受到各种因素的影响，掉入各种陷阱。在这里，野口真人用钻石、黑珍珠的幕后推手，告诉我们，商品的价格会受到哪些因素的影响，而这些因素，有的时候是扭曲的、不真实的。市场也经常会陷入不合理的状况，导致价格扭曲。所以，我们要学会正确的估值。谈到这点的时候，野口真人举了一个例子，就是如何正确地评估房产的价值，他给出的公式是，一处房产的价值=月房租×200。4、投资和消费，有时候也很难区分，即便有价值计算公式，也是不够的，因为，价值计算公式，会受到一个重要因素的影响：时间。而不同年龄的人，对时间的感知是不一样的，对未来的金钱的期待也是不一样的，年轻人有大把时间，因此可以期待未来的现金流量带来的效用，而老年人却对未来的钱没有什么兴趣。所以，老年人在对待金钱的时候，更加豁达。5、人们通过金钱获得的满足感，受到金钱变化的影响，而不是受总额的影响。例如，一个人拥有2000万日元的资产，后来减少到了1000万，另一个人的资产，从500万增加到了1000万，看起来两个人的资产是一样的，但第二个人显然更满足。6、风险和回报的思考。低估风险，只关注收益大小，和过分放大风险，都是不正确的。如果想要看清楚自己所从事的项目的风险，通过借钱投资，就可以看得更明白。我们要学会控制风险，投资风险低，偏差小的方案，以及，用资产组合的方式进行投资。7、最具现金流量创造能力的是人。对人的“投资”，回报率很高，保持身体健康，努力提升个人能力，尽量使自己创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长时间。所以，我们更应该重视的，是自己赚钱和持续赚钱的能力，以及从中获得的幸福感。通过《学会花钱》，我们也就明白了，那些通过征地暴富的村民为什么没能获得最终的幸福，因为，一时半会获得巨额的金钱，是不足以支撑整个人生的，人最重要的，是保卫金钱、保卫自己，是绕过种种陷阱，纠正自己的认知偏差，持续赚钱的能力，这个能力，远远比一笔从天而降的财富更重要。这也是一个值得欣慰的结论。是啊，谈起理财，许多人非常在意的是风险，宁可不要那么高的收益，也不希望蚀本。这不难理解，谁都不希望自己辛辛苦苦挣来的血汗钱打了水漂。保卫财富，牵涉到许多非常专业的领域，建议大家还是多向专业人士学习和咨询。今天向大家推荐几个相关的公众号。第一个叫『牛先森避坑指南』：一个客观中立的保险公众号，同时也是一个智能保险机器人顾问。你可以和这个公众号ai机器人对话，问各种保险问题，比如“xxx重疾险怎么样”，“平安福有坑吗”。机器人中立客观，不会坑你，更不会催着你买保险，问起来就没什么心理压力。这个公号也会发文章，专门从缺点的角度去介绍保险产品，比如《保险避坑指南005|深度拆解平安福（二）这么大的保障缺口，好意思说自己是保险中的爱马仕？这样的角度很独特，应当能帮你躲开保险里的一些坑。关注这个内容与对话机器人并存的公众号，真有保险问题的时候能用得上。第二个号叫【啡小沫】：专注于个人成长和泛理财。啡小沫是朋友们公认的 才女&财女，985硕士，定居北京。她做设计师，去法国交流、行走在欧洲；她业余表演戏曲，参加上海国际艺术节；她跨界互联网，做到互联网设计**联合创始人、首席市场官。扫码关注同名公众号啡小沫，你会了解她更多工作、生活动态，看到她快速成长的方法，跟她沟通、互动。第三个叫『阿牛定投』：专注基金定投，一个说人话的理财号。很多读者知道买基金对我们来说是比较好的理财方式，但是痛点是不知道买什么，以及什么时候买，什么时候卖。阿牛会在这个痛点处给到你实时的提醒。关注后，阿牛会引导你做个测评，它会根据你的风险级别以及你可以接受的投资时长，最后算出适合你的投资计划。至于信不信，买不买，决定权都在自己手里