存款和理财有什么区别？

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从宏观层面来说，凡是以财富保值增值为目的打理财富的行为，都称为理财行为。按照理财行为性质又分为金融性和非金融性理财。所以，居民个人储蓄存款以及企事业单位存款，也是一种金融性理财行为。但当我们具体细分两种行为，或定格为不同产品和手段时，二者也就会凸显出差别。这就是我们日常说的存款产品和理财产品，这是一种狭义而通俗的称呼。它们的区别主要体现在以下几个方面：
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安全性存在差异。按照央行颁布《储蓄管理条例》、《商业银行法》以及《人民银行法》规定，存款到期必须保证本金，并按照约定支付利息。而理财产品原则上是不允许保本的，其收益也浮动的，处于一个区间。虽然目前银行或其他理财**还存在保本型理财产品，但这是暂时的，不合规的。2017年11月17日一行三会+**外管局联合下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，其中重要一点就是打破理财产品刚性兑付，金融机构不再保本兜底。其次，还体现在是否受到《存款保险条例》保护。按照《条例》规定，存款被纳入保险范围，即使银行破产，50万以内的本金和利息会得到全额赔付；而《条例》明确指出理财产品不属于被保险对象，银行破产时不会赔付。其他类金融机构的理财产品，当**破产时，只能根据《企业破产法》给与一定的和有限的赔付。02
在效益性上也有差别。由于存款的低风险性，以及金融机构资金实力强，管理规范，特别是国有大型银行有**信用背书等诸多因素，表现出其筹资成本相对较低，即在央行基准利率基础上最多上浮40%，收益较低。而理财产品由于其风险较高以及收益的不确定性，决定了其收益一般高于银行同期存款利息。03
流动性不同，主要表现在支取灵活性方面。银行存款即使是定期存款，也可以做到随到随取，当场兑现；而理财产品特别是封闭型产品，都有封闭期，在封闭期内不能赎回。即使是开放型理财产品，也有最低持有天数规定，比如1天或7天等，但收益却常常低于银行同期存款利率。况且理财产品一般不是t+0到账，而是t+3到账。有人说，**就可以做到，但据最新可靠消息，货币基金因其潜在风险较高，t+0已经受到监管层关注，即将被强制整改。04
二者的其他区别。存款的增值部分叫利息，理财产品的增值部分叫收益；存款只需要有效**件即可办理，理财产品还要接受风险测评，并签订协议，承诺自担风险。存款利息固定，理财产品收益是浮动的区间。存款只能是银行业金融机构办理，理财产品除银行外，其他互联网类金融机构也可办理等等。好了，今天分享到此。持续关注【龙门山财经】，专注银行金融社保观察与分析，谢谢你的阅读和点评！