金融科技公司布局大数据，如何走出风控创新之路？

如果有的人想通过这一道题的答案获得自己能够胜任的具体创新方法，那么就不必再往下看。毕竟，每个人都有每个人的局限，每个人都有每个人要破局的迷宫。所以没有必定适用的方法。别人的困惑所在，可能是你的优势，而你的困惑，同样也可能是别人的优势所在。在此我只能简单的说一下，关于创新之法，因人而异。关键是要弄清楚金融的底层逻辑，才能走出最适合自己的创新之路。而金融底层逻辑在于风险与收益的平衡。在此我只能给出一个参**，那就是借助那些大数据能力很强的大公司，开展自己的金融服务。一、p2p创新之殇，无论中央集权式，还是欧美契约式
关于网贷**p2p，我之前在一篇《50天163家p2p公司跑路，这难道是巧合吗？你怎么看？的文章中，我已经从金融的起源，分别讲了中央集权和欧美契约的金融渊源，以及其对p2p的影响。但对于p2p**自身来说，渊源的区别可能并不能保证美国网贷**一定成功。事实上就是美国信贷**的明星企业，也是p2p**的鼻祖lending club也常年亏本。换句话说，无论是中央集权金融体系，还是西方契约式金融体系，都不能彻底解决网贷**的底层逻辑。也就是说，风险太大，而收益却很小，这种不平衡已经影响到p2p的运作。为什么呢？因为金融信贷**p2p本质是个人对个人的业务。即使在财大气粗的传统银行看来，这也是高风险低收益的行业，而且需要消耗大量资本，去调查每个人的信用。而一般的网贷**，根本就没有这个能力去获取大量的用户个人数据，仅仅靠网络线上填表，而没有足够深厚的网络数据萃取能力，其实完全都谈不上大数据，因为完全不够全面。二、区块链?难落地！上面已经说到，要做好网贷**，必做海量数据库。其次，还要有专门的心理学人才和数据挖掘人才等，才能从这海量的数据当中，萃取出符合个体行为**的数据模型。基本而言，仅仅这两条就已经难倒了国内大多数p2p网贷**。所以很多人考虑用区块链技术，通过分布式记账原理，来增强海量数据的可靠性。这在硬件上其实需要每个用户都存储所有的数据，需要大量的专门服务器作为存储空间。就算克服了这个硬件上的障碍，真正优秀的区块链公司，其实正在忙于做区块链具体能够落地的应用场景。而这个场景，就目前来说，并没有找到。所以，至少到今天为止，通过区块链解决网贷信用**风险控制问题依然行不通。三、争取bat的数据上面说到，网贷**缺乏大量数据和对数据的有效挖掘、建模能力，而区块链也没有找到具体的落地使用场景。但其实我们**的智慧，向来是可以弥补技术暂时达不到的缺憾。所以，这次我具体想说一下参**，那就是争取能够多提供大数据的公司。在**互联网巨头bat，往往拥有海量数据库。而且经过多年打理，这些巨头都有强大的服务器体系，能够更好的挖掘数据，并通过自己各种业务中，一鳞半爪的用户数据，集合成自己最重要的用户个体数据模型并适时调控。比如说淘宝，用淘宝的人肯定有支付宝，用支付宝的人可能还会用网约车和共享单车，这些数据拼凑到一起，就能够得到一个用户相对完整的个人数据信息。可以说，目前**只有这些巨头有成为网贷信用公司的条件，因为他们初步满足了上面的那几个条件：拥有海量数据，并拥有大量可以分析数据并实时调整数据模型的人才。对数据分析，提供辅助作用的心理学人才，以及相关的金融学人才。所以，作为小微企业和个人，如果想在金融数据公司布局信贷**的业务中分得一杯羹，就要使自己在金融学、大数据或者心理学，这三个领域的一个或几个方面有独到的见解和能力。然后，你把自己的小公司或者自己个人融入的巨头们拓展p2p**业务的活动中。毕竟，大公司也许人才和小公司的辅助，而且腾讯系的投资部门，也比较喜欢胳膊肘向外拐。当然，以上只是我个人对于金融创新的看法，仅作参考。