当前支付清算行业面临哪些主要风险

伊宇紫 2024-05-20 00:30:14

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据前瞻产业研究布的《**互联+第三方支付行业商业模式创新与机度研究报告》显示：　　支付环境与主要风险　　**特定的国情决定了支付机构及其竞争者、合作者，以及商户、消费者/用户、**、监管机构等利益相关者，构成了共生、互生的支付生态圈。支付机构通过不断融合线上和线下支付手段，不断拓展支付的应用场景，成为倒逼支付及其延伸服务创新的巨大动力。　　在支付服务泛在化的影响下，保持创新和安全的平衡愈发困难。一方面，**支付行业继续保持显著的发展趋势，在支付机构规模继续扩大、电子支付消费渗透率持续提升、网络零售业高速发展、电子支付业务继续保持高度集中的大环境下，支付安全问题尤为突出。另一方面，受理渠道、产品形态、服务形式日益多样化导致安全防范要求从交易数据到客户账户，从资金安全到网络安全，从系统漏洞到业务风险。　　二、支付机构应全面系统地看待经营和安全问题　　相比银行等金融机构的支付系统，支付机构在友善性上表现得更好，其客户界面简单清爽、菜单层级陈列清晰、通信响应快速高效，但支付机构存在重商户拓展、轻风险防范，重外部营销、轻内控制度建设的问题，为此，支付机构应着重从以下方面加以改进。　　要进一步提高安全意识。吸取过去因为主观生产安全意识薄弱、管理模式过于粗放、监督环节失效、执行过程不严格、安全责任不落实、安全监管不到位、审计缺失造成损失的教训。　　要不断完善安全体系。通过制定管理流程及制度、进行合理的岗位设置和人员组织结构，不断调整信息安全策略.建立安全技术保障体系来完善安全体系。　　要持续改进产品业务。通过厘清安全方案与业务背景的关系，设定风险控制策略，加强作业流程的控制与审核，把处理措施落到实处，对产品业务进行完善。　　要加强建设信息系统。在应用软件方面，要加强信息安全技术的运用和源代码的管理;在系统软件方面，要重视漏洞扫描和补丁管理;在网络设施方面，要把好防火墙、入侵侦测和安全隔离三道关;在数据存储方面，要制定完善的安全技术保障体系。　　要借力大数据。大数据的核心能力是发现规律和预测未来。第三方支付天然是数据生产、加工、组织和传播的产业领域，在大数据驱动的商业智能横扫传统产业经营和发展战略的进程中，通过对数据的采集与建模，对多类型数据的交叉分析，整理出有决策价值的信息，提升风险防范水平和企业核心竞争力。　　三、在业务生态的创新发展中有效管理风险　　1. 明确风险管理的目标与意义　　要符合监管期望。监管机构对支付行业的期望与要求日益增加，不符合行业监管要求的经营，收益是短暂的，业务是不可持续的，更谈不上规模化健康发展。　　要控制经济损失。公司面临客户信用风险、商户欺诈风险、交易欺诈风险、违规运作的行政处罚等，如缺乏有效的风险管理能力，将蒙受经济损失、增加运营成本，降低业务收益。　　要促进业务模式创新。行业发展呈现竞争加剧、利润缩水、创新加速、混业经营等趋势，风险管理及定价能力是在新趋势下业务创新与发展的重要能力之一。　　要维护行业声誉与安全。支付及金融业务各参与方共同决定行业的健康性，任何一方都无法独善其身，建立标准的受理规范、特约商户管理机制、数据安全管理机制等，方能保障行业的安全与健康发展。　　2. 认识行业趋势对风险管理工作的潜在影响　　丰富的产品组合带来复杂的交易逻辑，业务全球化带来跨地域的监管要求，规模集中化带来风险导向的管理，混业经营带来监管模式的变化，机构能力差异化带来更加有效的执行与监管。　　3. 建立有效的风险管理体系　　支付机构必须从提升产品价值、开拓新的业务模式、快速反应市场需求、优化内部运营与管理、降低成本提高效率等维度多管齐下、统筹考量，通过建立有效的风险管理体系保障业务持续规模化的增长。 20210311

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