在未来，你认为保险公司会倒闭吗？为什么？

蒙阴8090婚庆 2024-05-30 15:02:41

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传播保险理念，万家其乐融融，欢迎关注——保险专家/北美精算师/金融分析师/专栏作者这是一个大家很关心的问题。大家的关心是有道理的。毕竟保单动辄几十年的有效期，公司要是倒闭了我的保单咋办？保险公司不会倒闭，这是国内700万代理人几乎异口同声的说法。甚至“某安”、“某寿”为代表的“业界精英”，挂在嘴边的就是我们“大到不能倒”。保险作为关乎民生大计、社会稳定的金融行业，法律要求、准入门槛、经营风控很严格的，一般不会轻易倒闭。随便一家小的保险公司保单数量都是几十万计，一张保单后面就是一个家庭，社会影响力非同小可。就算**让保险公司倒闭（注意这是个假设），也是需要维护现有客户的保单利益的。首先是法律兜底保险公司不得解散，设立后就得一直做下去： “经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”（保险法第八十五条）被依法撤销或宣告破产时，保单交给其它保险公司继续经营：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”（保险法第八十八条）保险公司的保险——保险保障基金保险公司每销售一张保单，都会交纳一定费用给保险保障基金。如今，该基金规模已经近1000亿，资金已经非常雄厚。（最近还降低了保险公司的交费要求）当有保险公司面临经营困难时，保险保障基金就会出手相救。在2008年和2012年，**动用保险保障基金，先后接管新华人寿和中华保险，两家公司也避免了破产危机。（其中新华人寿后来还上市了，保险保障基金还“小赚”了12亿）根据《保险保障基金管理办法》的规定，对于大家的人寿保单的利益，是这么维护的：被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。也就是说，就算保险公司倒闭，你的人寿保单也会有90%利益保证。顺便说说大到不能倒这个词儿对金融机构来言，不是什么好事儿。这意味着，如果这家公司倒闭了，**基金、甚至**出手等方式救不起来。这就意味着，监管会对这家公司的经营会特别关注，重点监督，这家公司也需要设立多重冗余的机构与流程，来确保公司运行绝对的安全平稳。这些额外成本的支出，当然意味着最终是要消费者来承担的。大到不能倒的保险公司的产品竞争力，往往都是市场上的低水平。想想大多数行业的大型国营企业，卖的商品是怎样的品质，大家就懂了。大到不能倒，真不是作为炫耀的资本。经营偿付能力监管保险就是一份承诺，而承诺的兑现，需要保险公司有充足的偿付能力。通俗来讲，就是保险公司的资产能够覆盖负债（也就是客户的保险利益）。保险公司的偿付能力是受到**严格监管的。按照以前规定，偿付能力充足率要在150%以上，才算符合规定。也就是说，如果保险公司接受了价值100亿的客户保险利益，它得有150亿以上的资产来支撑才行。低于150%的时候，这家保险公司会面临停止新产品开发、停业整顿、限制高管薪酬、限制向股东分红等一系列限制措施。这个红线是保险公司万万不敢碰的。**已经开始力推偿付能力第二代（偿二代），相比以前的监管方式自然是更科学，更严谨。总之，偿付能力是监管的关键领域，需每家公司每月、每季度、每年报告，时时不停的保证客户的保险利益安全。保险公司的股东背景说了那么多制度上的保障，其实都是防范于未然。实际情况是，**的保险牌照是极难获取的，股东没有深厚的背景，是很难获得监管支持的。也就说，无论多小、大家没听过的保险公司，其背景和股东实力都是极其深厚的。举个例子，中德安联人寿，大家没听过吧？2017年上半年，它的保费收入只有21.61亿，排名所有寿险公司的55位，可以说是非常小的保险公司了。而它的中方股东是中信信托，外方股东是德国安联保险。中信不用我介绍了，单说德国安联集团，它是欧洲最大的保险公司，世界500强第34位，从事保险行业已经120多年，每年利润高达76亿美元[1]。世界闻名的慕尼黑安联球场这样的股东背景和实力，就算中德安联是一家小公司，谁会担心它会倒闭呢？再举个例子，曾经的中新大东方人寿，中方股东是重庆地产集团（地方**背景），外方股东是东南亚排名第一的新加坡大东方人寿。恒大想做保险，用了“5倍的溢价收购，并承诺3年内企业资产增长25倍以上，达到1000亿”的代价，将这家企业改为了“恒大人寿”[2]。保险牌照是“一牌难求”的，包括bat，很多大佬都在纷纷争抢。在**，任何一家保险公司的“爸爸”都是很牛的。除了极少数公司（不到5家），不用担心70多家大中小保险公司的实力。[1] 2017财富500强，财富[2] 和讯网传播保险理念，万家其乐融融，欢迎关注——保险专家/北美精算师/金融分析师/专栏作者 20210311

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