我想买商业保险不知道买哪个好？

宋米饭? 2024-05-24 15:43:20

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安享人生：养老＋重大疾病作为退休养老理财产品推荐的泰康保险公司的“安享人生”，最大的卖点在于它是一种整合险——若投保人一生平平安安，“安享人生”就能起到一个养老的保障功能；但如果投保人不幸患上重大疾病，那么这个“安享人生”还能起到重大疾病险的作用。如何养老分红作为一种分红险，“安享人生”是具有增值性能的一款保险，虽然从红利和总保额的角度考虑，这款产品并不具备明显优势（例：投保人共缴费10万，总保额大约为15万，红利另计），同其他的养老险相比，这个收益显然偏低，但由于整合了其他险种，加之有一些附加险，这款产品还是成为了一款投保率很高的产品。德财公司理财规划师黄凯雄告诉理财周报记者，“安享人生”作为一种分红险，在投保人签定投保合同时起算，每一周年分一次红利。通常在头两年的红利会较少，因前两年要扣除佣金、管理费等系列费用，此后每年红利随保险公司分红保险业务的经营状况而不同。另外，“安享人生”是一种两全险（又称生死合险，就是死亡保险加生存保险）。如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；如果保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金。因此在投保时，对于生存保险金额和身故保险金额有三种比例选择，即生存保险金额为全部保额的70%、80%或90%，相应的身故保险额为30%、20%或10%。由于“安享人生”是一款终身两全险，所以如果投保人的死亡保险金总是可以兑现领取。整合了重大疾病险整合重大疾病险是“安享人生”产品的主要亮点。在保险合同生效90天或复效90天后，若被保险人被确诊初次罹患心肌梗塞、恶性肿瘤、瘫痪等27项重大疾病中任何一项或几项，可提前领取全部保额，另还享有主险的红利。泰康保险公司精算助理杨丽萍告诉理财周报记者，若单独购买一个重大疾病险，每年所要支付的保险金一般在几千元左右，而作为“安享人生”中的提前给付型重大疾病险，投保人每年给付的保险金一般只需几百元（具体数额因人而异），但是保险的效果相同，即发生重大疾病都能获得100％的全部保额。而这部分医疗保险金则在每年的分红时扣除，不作为分红的基数计算。“安享人生”中的重大疾病险还有一个与单独重大疾病险不同之处在于“安享人生”投保人若发生重大疾病，所能领取不只是全额的保额，而且还能领取主险的分红。附送的其他险种“安享人生”产品还赠送“生命关怀提前给付”险，也就是说，投保人如果因意外事件而致残成为一级残废，那么还可以领取这个险种的全部保额。这样，原本不属于保险范畴的重大意外事故致一级残废的投保人，在无需另行缴费的情况下享有提前领取主险100％的保额。理财规划师吴洁向记者介绍说，目前购买养老保险的人群日趋年轻化、高知化，以“安享人生”为例，80%以上的客户都是年龄在28-35岁之间的具有大本以上的高知白领人群，而通常对于这些早期做养老规划的年轻人而言，他们频繁地使用着交通工具，在考虑如何养老的同时，也有对生活在高风险的城市环境发生意外事故的担忧。“安享人生”赠送的“生命关怀提前给付”险，对于这一人群而言是较为实惠的。“‘安享人生’虽从里面单个险种来看并无太大优势，但其最大的特点就在于整合了投保人对此类保险的期望与需求，即：防病、防老以及防通货膨胀。”吴洁说。【案例一】李先生，27岁，外资银行中层管理人员，年收入20万元左右，选择总缴费额为10万，总保额为15万，生存保险90%。付款方式为年缴费金额在5000元左右，缴费期限20年。李先生共缴费金额10万元，从65岁开始可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额13.5万元，身故保险金1.5万元（身故后由受益人领取），红利另算（红利基数需扣除每年的医疗保险金）。【案例二】旷先生，29岁，个体公司老板，和太太选择总保额20万，生存保险金90%。付款方式为缴费期限20年，合同约定60岁开始领取。旷先生年缴费金额在8100元左右，共需缴纳保险费16.2万元（因旷先生的身体状况欠佳，估计保险金额比正常要高），其太太年缴费金额在7400元左右，共需缴纳保险金14.8万元。每人在60岁时可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额18万元，身故保险金2万元（身故后由受益人领取），红利另算（红利基数需扣除每年缴纳的医疗保险金）。点评：寿险，一般大众会理解成对自己寿命的保障，其实正好相反，是被保险人去世后才能给付保险金，受益的是家人，而不是自己。所以很多人有个误会，买保险对自己没用。这个观念也是错误的。两全保险就是一种对生存和死亡全都有保障的险种。如果想在退休后自己能领到一笔钱作为生活的补充，又能在过世后留给家人一些钱来支付丧葬的费用，不妨可以看看这款“安享人生”。是想自己多得一点还是给家人多留一点，这个比例可以您自己定。咨询顾问：李秋梦(上海)咨询方式：150-2133-7241taikanglqm@yahoo.cntaikanglqm@sina.com注：本文转载自理财周报原文作者：孙迎娣 20210311

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