为什么平安保险的一些寿险那么贵?

大话绍兴 2024-11-29 10:34:51
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有些结论性的言语总是带有暗示性的色彩,乍一听,让你还挑不出理来,比如这句话:“贵有贵的道理”,它在暗示你,接受这个价格是理所当然的。这句话确实是对的,贵有贵的道理,贵确实是有原因的。保险定价受哪些因素影响呢?保险的定价由三个因素决定:预定利率、预定费用率、预定发生率。预定利率:保险公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗的讲就是由于保险公司占用了客户的资金,而承诺以复利的形式赋予客户的回报。通常来说,假设预定费用率、预定发生率一致的情况下,预定利率越高,同样保额的产品,保费越便宜。2013年8月1号,**发【2013】62号文--《****关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,启动普通型人身保险费率改革,不再执行之前的2.5%预定利率的上限限制:将预定利率交给市场,交给保险公司审慎自行决定,同时为了防止保险公司之间恶性竞争的出现,规定了普通型人身险法定准备金评估利率不得高于3.5%,年金险可向上浮动15%,即4.025%,若超过的需要一事一报。当然,为了维护保险消费者的权益,保证保险公司的稳健运营,保险公司审批或者报备的产品必须有充足的偿付能力做背书,例如**(现在称银**)规定:保险公司报送人身保险条款和保险费率审批的,最近季度末偿付能力充足率不得低于150%;报送人身保险条款和保险费率备案的,需要最近季度末的偿付能力充足率不得低于100%。因此,不要怀疑那些能够提供高预定利率人身保险产品的保险公司的实力,**银**已经帮你过滤筛选了。当然产品的定价费率还受到预定发生率的和预定费用率的影响。预定发生率延用的是**银**统一规范使用的人身风险发生率表(意外发生率表、重疾发生率表、死亡率表等),对产品定价影响不大。但是还是需要了解保险产品价格与预定发生率的关系:假设预定利率和预定费用率一致,预定发生率越高,保费就越高,例如重疾险保费要比意外险贵,因为重疾的发生率相对于意外险高。再来聊聊预定费用率(包含营销人员的佣金、职场费用、内勤费用、产说会费用、营销激励费用、保单工本费用、广告费、水电费等);预定费用率与保费的关系是:假设预定利率和预定发生率一致,预定费用率越高,保费就越高,产品性价比就越低。让我们来看一下去年保险公司的广告费用支出:四大上市险企2016年广告宣传费用支出达241.61亿元,而日均6619万元的广告费用最后都会均摊到每一个消费者身上。因此,综上所述,确实是“贵有贵的道理的”。贵是因为要么高预定利率产品批不下来,要么即使批下来了,沉重的费用率也会让产品失去性价比。欢迎关注微信公众号“andy咨询室”,就保险问题,为您提供客观中立的解答。 20210311
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