抑郁倾向不是抑郁症买保险会受阻吗？

莹莹 2024-05-17 23:27:36

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一、什么是抑郁症抑郁症又称抑郁障碍，以显著而持久的心境低落为主要临床特征，是心境障碍的主要类型。临床可见心境低落与其处境不相称，情绪的消沉可以从闷闷不乐到悲痛欲绝，自卑抑郁，甚至悲观厌世，可有**企图或行为；甚至发生木僵；部分病例有明显的焦虑和运动性激越；严重者可出现幻觉、妄想等精神病性症状。每次发作持续至少2周以上、长者甚或数年，多数病例有反复发作的倾向，每次发作大多数可以缓解，部分可有残留症状或转为慢性。根据世界卫生组织发布的数据来看，到2020年抑郁症将成为仅次于心脏病的人类第二大隐患，这抑郁症真不能小觑。很多人说这抑郁症在医生那里就是心灵感冒，问题不大，不慌，但那是在医生眼里啊。得个感冒也会引起并发症，严重的还能导致死亡呢。抑郁症对保险标的(也就是被保险人的身体或生命)造成的损失对于保险公司来说，处于风险高压级。抑郁症会对身体产生不良影响，但是没法断定身体疾病就是由抑郁症而引起的，抑郁症对人最严重的伤害，就是精神上的**倾向。而被保险人的**向来是保险公司最不愿意遇到的出险事故，所以对于抑郁症患者的风险把控，自然就是严格的。二、保险公司保不保抑郁症对于保险公司来说承保风险较大，一般情况下很多保险公司都不敢随便保，而且在保险合同条款上明确写明，精神疾病不在保障范围内。大家都知道保险公司要做风险控制，风险太大的话也不承担保障责任。但现在也有个别保险公司是给抑郁症患者打开口子，渗透阳光的，敢承保已经康复的患者。这些保险公司需要患者提供完整的病史资料，例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等，保险公司对资料进行核保后，一般会给出三个结论：1、增加保费保险公司结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过**、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，通过提高每年的保费来承保。2、延期承保。对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者进行延期，治愈之后可重新投保。3、除外责任保险公司对于因抑郁症引发的并发症做除外责任。三、再来说说赔不赔的事情1、先投保商业保险后患抑郁症，赔不赔?我们还是先来看看保险产品的大致分类，一般分为意外险、健康险、寿险。1）意外险就是非本意发生的意外事件造成的人身伤亡，比如说我们乘坐的交通工具出了事故，导致的人身死亡。2）健康险就是以人的健康为给付条件的保险，例如买了重疾险，患了重疾，保险公司给予赔偿。3）寿险就是以人的寿命为给付条件的，例如终身寿险等。在了解这些概念之后，我们就比较好理解抑郁症的是否进入保险保障的范围了。对于意外险来说，抑郁症是不会赔偿。从两个角度分析，一是不满足意外的条件，抑郁症不属于非本意、突然的外来伤害;二是意外险不提供对于疾病保障的，所以抑郁症不在其中。对于医疗险来说，治疗抑郁症产生的药品可以赔偿。对医疗险来说，只要在承保范围内的医院就医就诊，门诊住院或发生手术及用药，应该和其他疾病一样，获得相应的保障和赔付。所以，对于治疗的产生的药品费用可以赔。对于重疾险来说，需要看条款，赔付几率不大。至于重大疾病险，就要看保险产品的具体条款了。抑郁症是精神疾病范畴的，是否属于重大疾病范围内的病种呢?从目前市场上在售的重大疾病保险来看，抑郁症不属于重大疾病范围内的赔付病种，现在各家保险公司的重大疾病的病种有40多种，60多种，还有高达100多种的，但是都没有对抑郁症有过约定，甚至有的公司产品是对抑郁症有特别除外责任的。2、抑郁症患者**，赔不赔?对于**的赔付一直是保险理赔中的高敏感话题。先看一下法律上是怎么说，我国《保险法》第四十四条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人**的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人**时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”从法律上说，合同效力两年以内，一般情况不赔，被保险人是无民事行为能力人可退现金价值。再看一下业内的常规操作，业内人士表示，寿险产品均有“保单生效两年内的**免责条款”，被保险人在保单生效后两年内**，保险公司是免责的。若被保险人在保单生效两年后**，是可以按疾病身故保险责任赔付，至于**原因，是否是抑郁症引起，还是其他原因，原则上不作重点关注。也就是说，业内的常规操作是以两年的时间为尺度，两年以内**，保险公司免责不赔，无民事行为能力人除外;两年以外**，达到理赔条件，就可理赔。四、总的来说意外险—不能理赔;重疾险—不能理赔;医疗险—治疗抑郁症的药物费用可以报销;寿险—投保两年后因抑郁症**或导致全残可以理赔。寿险，具备**赔偿的保障责任。但是，要想得到因抑郁症**的保险理赔金，必须得满足一个时间要求—两年后!不过针对两年之内**的情况，保险公司一般会退还你保单的现金价值或者之前所交的保费。据说，世界上接近20%的人都有不同程度的抑郁症，所以我们不要恐惧抑郁症，有了症状一定要积极的治疗，越早治疗，治愈的可能性越大，否则很难自愈，也很容易恶化。当然，也不用担心得过抑郁症后再也买不了保险，只要治愈了，买保险时如实告知并出具证明，依然可以得到保障。 20210311

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