手里有100万买银行理财还是大额存单?如何配置更加合理?

仙哒哒的仙姑 2024-05-13 22:53:09
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现在手里100万闲置资金的人确实不多,如果能够做到精细化理财,获取额外增值是比较容易的。就目前市场行情观察,由于非保本理财产品平均收益率已经连续数月下滑,已降至4.35%左右,相比3年期大额存单4.2625%已优势不大,难免让人纠结。究竟如何取舍?关键有两点,一是投资偏好,二是投资期限规划。如果属于愿意承担较小风险,而去博取较高收益的稳健型投资者,银行理财更适合。从风险等级分析,目前虽然大部分银行推出的是非保本型理财产品,但超过90%以上都属于中低风险产品,等级在r2或以下,仅次于存款类产品。而在收益率和流动性方面,虽然非保本型理财产品平均收益率4.35%,但超过4.35%或5%的理财产品还是很好选择的,尤其是全国性股份制银行中选择空间大,且在收益排名中靠前。流动性方面,理财产品期限选项多,从1月到1年,甚至两年以内多个期限,时间短,非常适合临时闲置资金,且最终取得的收益是实实在在的,不存在名义收益与实际收益的差距。而大额存单虽然属于存款类产品,保本保息固定收益,且有存款保险条例保护,也可以提前支取,但能超过4%利率的至少是3年期,时间跨度过大,有流动性不足,提前支取虽然靠档计算利息,但即使持有2年,利率大致在2.5%左右,更不用说2年以内提前支取的,这就会出现名义利率和实际利率的缺口。为避免安全性,流动性和收益性的冲突,在投资规划期限确定后,我们也可以组合配置投资。大家知道,理财产品都有封闭期,在封闭期内投资者无法赎回,有时难免带来流动性不便,但由于中低风险和较高的收益率也是比较诱人的,怎么办?如果保守型投资者,不愿意承担任何风险那可以选择60万结构性理财+40万大额存单。结构性理财的最大优点就是本金安全,收益浮动,期限一般一年左右,不长不短,但很多产品收益率可以超过5%,这也就很好解决了本金安全问题。但结构性理财有封闭期,不能提前赎回,急需用钱怎么办?不是还有40万的大额存单吗?大额存单是可以提前支取的,且利息靠档计算。假如中途不用钱,持有到期大额存单利率4.2625%也不低。通过组合配置,我们就很好的解决了安全性,效益性和流动性难题,从而使收益最大化。当然,这只是二选一的答案,如果再对比其他产品,这就不算最好的选择。比如民营银行5年期智能存款,到期利率5.45%,复合利率制产品高达6%的利率,同样属于存款类产品,且支持随存随取,利息靠档计算,这才是当前性价比最高的产品,不知你注意到没有? 20210311
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