商业银行**问题

不完美才是最完美 2024-05-30 03:35:09

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我国城市商业银行通1995年的“城市信用社，初步建立商业银行运架”，截至2005年9月，全国已有115家城商行。多年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。但是，我国城市商业银行目前的生存和发展状况，使社会不得不关注它的发展趋势。　　　　城市商业银行的生存和发展状况　　　　我国大多数城市商业银行 “不良资产数额巨大、资本严重不足、业务经营范围狭窄”的困境有所突破，不良资产占比明显下降。统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元；不良贷款率为12.36%（一逾两呆口径），比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。从表1和表2可以看到我国城市商业银行2005年不良资产占比又有明显下降，同其他类型银行相比变化幅度最大，但相对其他商业银行仍然较高。　　　　资本充足率已有大幅提高和改善。历年的数据显示，有近一半的城市商业银行连年亏损，甚至资本充足率为负数。但据研究院商务信息部统计：截至2005年末，全国115家城市商业银行平均资本充足率为5.13%，资本充足率达到8%监管要求的城商行为36家。　　业务经营范围较狭窄。自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市，形成单一城市制的经营模式。但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，它不利于城市商业银行分散风险。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新，极大的限制了其业务的发展。　　我国城市商业银行面临的市场竞争环境。2004年，**向中行、建行注资450亿美元，以充实其资本。2006年，中行、工行、建行股票上市交易再次为其充实资本。首先，国有银行改革的积极推进给城市商业银行带来极大的竞争压力；其次，中资银行积极引入外资参股，发行次级债，规模快速扩张；第三，股份制商业银行中，光大、招行、华夏等，在资金、人才、网点、it信息领域甚至整个领域几乎可以说都优于城市商业银行；第四，按照加入wto的承诺，外资银行入境的速度加快。我国城市商业银行将面临内外挤压的市场竞争环境。　　我国城市商业银行面临更加严厉的金融监管。银监会指定的《城市商业银行监管与发展纲要》显示，2006年底，各城商行资本充足率基本要满足8％的监管要求，资本充足率和拨备不符合监管要求的银行，其机构扩张、业务发展和股东分红都将受到其限制。按银监会颁布的《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》，从2004年起，全国的城商行开始进行风险评级，在2006年底，建立比较完善的银监分局初审、银监局复核、银监会终审的风险评审体系。　　　　城市商业银行发展趋势　　　　我国城市商业银行面临的生存和发展可以说已走到了前进的岔路口，在此状况下，各家城市商业银行都在谋求新的生存和发展之路。概括言之，主要呈现以下发展趋势。　　（一）部分城市商业银行横向联合，组建区域银行　　2005年下半年，淮海经济区域内的16家城市商业银行在江苏淮安联手签署了《淮安宣言》，准备以“九州理财”为品牌打造淮海经济区城市商业银行理财连锁超市，欲打破城市商业银行区域经营和规模限制的发展瓶颈。继2006年9月总部设在天津的“渤海银行”正式成立以来，以安徽省**主导的“徽商银行”也以“6＋7”模式（指省内6家城市商业银行加上7家城市信用社）跃跃欲试；同时，江苏省的11家城商行也在**的主导下酝酿联合重组行动，计划成立资产额达到人民币800多亿元的“江苏银行”。但是，在具体操作过程中，一方面，由于各城市商业银行的经营规模、管理水平等参差不齐；另一方面，各城市商业银行的主要股东是各地地方**和知名企业，各自利益要求不同，在城市商业银行联合过程中会出现各种阻力，尤其是地方**的干预，据实地了解淮海经济区域内的16家城市商业银行的联合方案已失败。　　“横向并购，组建集团”，即以资金为龙头成立“松散型”城市商业银行企业集团。通过资源上的共享和业务上合作将全系统经营活动的分力整合为合力，从而有效地降低经营成本，提高市场竞争能力。银监会在公布的一篇题为《加强监管，促进城市商业银行的改革与发展》的报告提出：在满足各项监管要求并按照《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，银监会将会逐步允许其跨区域经营。这给要谋求跨区域发展以壮大实力的城市商业银行带来了希望。　　（二）少数城市商业银行通过引入战略投资者，积极准备上市　　被称为城市商业银行老大的上海银行，1999年9月和2001年12月，分别吸收了世界银行集团成员国际金融公司和**上海汇丰银行、上海商业银行等外资银行的参股投资，并在2003年7月英国《银行家》全球前1000家大银行的排名中排名跃至第318位，已跻身全球500家大银行之列。南京市商业银行是继上海银行之后第二家吸引外资参股的城市商业银行。2001年11月，南京市商业银行与国际金融公司（ifc）正式签署了股权认购协议，国际金融公司出资2600万美元认购南京市商业银行1.81亿股普通股，成为其第三大股东。北京银行（以下简称北商行）也开始与荷兰国际集团的合作。此外，其他正积极引入外国投资者的还有南充市商业银行、温州市商业银行等。 20210311

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