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正能量的文文 2024-06-29 15:47:11

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一、我国商业银行破产的可能性　　1、商业银行面临高信用风险　　首先，我国商业银行信用资产呈现“三高、三差”特点。从安全性考虑，我国商业银行不良资产率高，信贷资产安全性差，不良贷款比重大；从流动性分析，商业银行信贷资金被长期占用率高，信贷资产流动性差，**缓慢；从赢利性分析，商业银行信贷资金筹资成本高，赢利能力差。　　其次，商业银行信用风险呈集中趋势。从资产角度看，我国商业银行资产种类比较单一，最主要的资产是各种贷款。据有关数据，按照五级分类统计，2000年底我国四大国有商业银行后三类不良贷款（次级、可疑、损失）超过20％。这一比例不仅大大高于国际平均水平，甚至高于巴林银行等破产银行。　　再次，信用风险管理体系不完整。表现为风险管理条块分割，全面风险管理框架不完善，综合协调程度不高，致使管理层和决策层不能及时、全面、准确掌握信用风险状况，进而影响决策的科学性，加大了银行经营失败的风险。　　可见，我国商业银行经营失败而倒闭破产的可能性是很大的。在一个真正的市场经济中，无论**采取何种保护措施，一定数量的银行破产都是不可避免的。正如世界银行在一份研究中所说的：“银行监管当局的任务是保护整个银行体系，而非拯救每个陷入困境的银行。如果当局采取逐一拯救的政策，将会降低银行破产的可预期的风险，刺激银行进行高风险经营，这样对整个银行体系的安全与稳定是极为不利的。”　　2、商业银行有破产能力及商业银行破产法律依据　　破产能力是民事主体能够被宣告破产的资格，这种资格来源于法律的规定。《中华人民共和国企业破产法（试行）》第2条、《中华人民共和国民事诉讼法》第199条和206条均规定目前只有企业法人享有破产能力。　　我国《商业银行法》第2条规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”以法律形式赋予了商业银行以法人资格，为其取得破产能力奠定了基础。　　同时，《商业银行法》第 71条又明确规定：“商业银行不能支付到期债务，经**银行业监督管理机构同意，由人民**依法宣告其破产。”从而使我国商业银行破产有了明确的法律依据。　　我国关于商业银行的破产标准，主要见于《商业银行法》、最高人民**《关于审理企业破产案件若干问题的规定》、《公司法》以及新《企业破产法》等规定，归纳起来为：商业银行不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，经**银行业监督管理委员会（简称“银监会”）同意，由人民**依法宣告破产。由此可见，我国商业银行适用与普通工商企业一样的破产标准，即流动性标准和资产负债标准。　　二、我国对商业储户存款的保护措施　　针对商业银行储户的特殊保护问题，我国将陆续制订**《存款保险条例》等法规，存款保险制度可以在一定限额内优先、充分保证储户的利益。　　我国《商业银行法》（2003年修订）第71条第2款规定：“商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。”　　虽然我国在《商业银行法》中规定职工债权优先于个人储户债权清偿，但在金融机构实际破产时，为维护社会稳定，目前一直是由**出面对个人储户先进行百分之百的赔偿，建立存款保险制度后就可以解决这一矛盾。此外，****也已经设置了“证券投资者保护基金”，遇到投资者保证金账户被挪用等问题时，可以在破产程序之外先解决一部分难题。　　目前，我国还没有法制化的存款保险制度。　　但由于**经济制度的特殊性，以及由中央银行（即**人民银行）充当最后贷款人的救助职能，将钱存入国有商业银行应该是不用担心银行破产风险的。 20210311

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