21世纪初,对我国银行业经营理念和业务结构调整最具决定性影响的环境因素主要有两个:一是it技术的发展,二是**加入世界贸易组织。因此,面对信息技术的迅猛发展和日益开放性、市场化的经营环境,**银行业的传统业务将面临严峻的挑战,同时,银行在个人和家庭金融服务领域又将会有一个广阔的拓展空间,抓住机遇,积极拓展零售业务不仅是银行自身生存和发展的需要,更是提升**银行业整体竞争力的有效路径。从经济发展的角度来理解,银行零售业务的实质是金融经济在个人和家庭生活领域之中的延伸发展,它之所以能够成为现代"银行业**"的一个重要内容,并不是银行单方面推动的结果,也不是一个单纯的技术问题,而是银行在金融深化过程中的一种必然选择。由于银行最基本的信用中介和支付清算功能的延伸,特别是投资功能、理财功能、代理功能、担保功能、信息评价功能的出现和完善,银行在金融零售业务市场上的优势,具有不可替代性。现状与问题从西方银行业的实践来看,银行零售业务的发展经历了以下几个阶段:(1)20世纪30年代以前,在真实**论的主导下,银行业务主要侧重于以工商企业为对象的公司批发金融服务,主要从事公司存款、放款、汇兑及结算等业务,业务的扩展不超出资产负债表内,银行零售业务的范围非常窄,仅限于个人存款为主的储蓄、支票存款及相应的汇兑与结算。(2)二战以后,在经济恢复和刺激增长的推动下,同时在预期收入理论的影响下,银行开始向个人和家庭提供消费者贷款,如住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款以及有关生活费用开支的融资。消费信贷的兴起,标志着银行零售业务从以负债为主开始转向资产业务的扩展。(3)60年代以后,在严格的金融管制下,银行业面临着资金严重"脱媒"的压力,金融创新应运而生,在创新的浪潮中银行零售业务也进入了迅速发展的时期,出现了大量的扩充吸收个人存款能力的新金融工具。特别是80年代后,随着计算机技术的发展,银行**、自动取款机的推广,银行零售业务成了银行业竞相拓展的重要领域,从经营战略角度看,一些大银行的业务重点已开始从公司批发业务转到个人零售业务的拓展和竞争上。(4)90年代以来,现代科学技术的发展,特别是信息网络技术在银行中的广泛应用,大大地降低了业务成本,从而为银行零售业务领域的拓展提供了最有效的技术支持,使零售金融产品的开发通过直接邮寄、电话、互联网进行目标细分的促销活动成为可能,零售业务逐渐成为银行获取利润的重要渠道,其在银行利润的比重上升到30%-60%,甚至更高。从西方银行业零售业务的发展历程和现状来看,有下列几个问题值得关注:一是当代银行零售业务不仅提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管、个人信托等传统个人金融服务,而且对个人和家庭提供理财、**、**、出售保单、退休计划、证券经纪、共同基金等创新金融服务,这意味着,银行为个人和家庭提供全方位零售金融服务的时代已经到来。二是由于得到现代科学技术特别是it技术的支撑,银行零售业务无论是其组织架构还是运作方式,都呈现出虚拟化、细分化和个性化特征,网上银行将成为未来银行零售业务的主要运作模式,这将彻底改变银行传统的经营理念和经营方式,产品价格不再成为竞争的主要手段。银行的经营策略将定位于根据客户的财富和收入状况、行为偏好、需求变化,针对不同层次的客户提供量体裁衣、度身定造的贴切服务。三是银行对其业务重新定位,由以资产规模为主导的经营模式转向以对个人和家庭服务为中心,提高资本收益率的模式,注重挖掘业务的内涵,积极拓展中间业务。特别是把以**为载体的电子货币与现代化的支付体系有效地结合起来,这为银行的个人金融服务提供了一个广阔的中间业务新的创新空间,同时也为银行培育新的利润增长点提供了极好的机会银行柜台服务作为其销售渠道,已不仅仅局限于简单的存取款。代收代缴各种费用、推介形式多样的理财渠道、为客户提供理财咨询......纷纷进入零**的业务范围,这就无疑增加了银行柜台的压力。为此,德利多富全力推出了"有效整合零**资源、缓解银行柜台压力的解决方案":基于成本管理的理念,以电子化、网络化为依托,最大限度的将存取款业务从传统的柜台中解放出来,逐步分流到自助设备、自助银行、网上银行、电话银行等多渠道,大大减轻银行柜台的压力。由柜台服务压力中解放出来的银行员工,可以为客户提供更加个性化、更深入的金融咨询服务,从而提高银行对优质客户服务的能力。 20210311