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第一章 人身保险总论人身保险：是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、疾（疾病）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。人身危险：特指人的生命或身体方面遭受损害的危险。保险学意义上的危险的概念是一种人们所关注的某种“客观存在”的危险及其未来发展的不确定性。具体讲： (1)危险是指现在某种现象因条件等的变化而在未来发生、发展的可能性。 (2)危险是与人的利益密切相关的 (3)危险是指发展结果的不确定性人身保险可保危险的具体条件 1、危险的发生必须是偶然性的，是不确定的。 2、危险必须存在于多数人的同类危险。3、属于违法行为的危险不是可保危险。4、危险必须是可以分散的。5、危险损失的发生概率是可以估算的。6、要适应保户能承担保费能力的危险。人身保险的基本原则 （1）保险利益原则 （2）最大诚实信用原则 （3）近因原则人身保险的发展阶段及其标志？世界人身保险业的发展趋势1. 全球化2. 规模大型化3. 保险业内兼业经营4. 保险创新5. 保险营销转向顾客导向型6. 金融融合经营7. 电子技术和互联网的大量使用我国第一部关于人身保险的法规？我国人身保险业发展的客观基础1、人身保险需求指在特定的历史时期，社会组织及个人对人身保险经济保障的需要量。表现在两个方面：物质上、精神上。2、人身保险的供给 所谓保险供给是指在一定的保险价格条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的人身保险商品数量的总和。制约人身保险供给的主要因素 ： 交纳保费能力、保险资本量、保险从业人员的数量和素质、经营管理水平、保险价格、保险利润率、政策、法律环境的影响。 3、人身保险业发展的主观条件 （1）全民保险意识。 （2）保险从业人员的素质。 （3）人身保险的环境建设。4、我国发展人身保险的制约因素 （1）人身保险业务本身的制约 （2）人身保险业务外部环境的制约 5、发展前景 （1）人口老龄化带来巨大需求 （2）城乡人身保险业务发展的不平衡 （3）医疗保健制度改革扩大市场人身保险的性质对人身保险性质的考察，我们主要 是分析人身保险与其他保险形式的关系。1、人身保险与财产保险的比较 （1）保险标的不同。 （2）保险金额的确定方法不同。 （3）保险合同的性质不同。 （4）保险责任期限不同。 （5）保险费率制定的因素不同。 2、人身保险与社会保险的配合设计比较： （1）保险的经营目的和权利义务不同。 （2）保险责任与受益人的资格不同。 （3）保险立法及保险给付不同。 配合设计： （1）社会保险补充人身保险。 （2）人身保险补充社会保险。3、人身保险与储蓄的比较 （1）危险的处理技术不同。 （2）所得性质不同。 （3）保障性不同。 （4）经营技术不同。人身保险的特征 1、人身保险是一种定额给付保险2、人身保险的保险金额由双方当事人协商确定3、人身保险的期限具有长期性 4、人身保险承保的危险具有稳定性和有规律的变动性 5、人身保险不仅是一种社会保障制度，还是一种半强制性的储蓄 人身保险的分类 （选择题）1、按保险的范围分类（1）人寿保险（2）人身意外伤害保险（3）健康保险2、按保险期限分类（1）长期保险业务（2）一年期保险业务（3）短期保险业务3、按保险实施的形式分类（1）强制保险（2）自愿保险4、按保险投保主体分类（1）个人保险（2）团体保险5、按是否参与分红分类（1）分红保险（2）不分红保险6、按被保险人具有的风险程度分（1）标准体保险（2）次标准体保险（3）完美体保险7、按被保险人的年龄分（1）成年人保险（2）未成年人保险第二章 保险产品人寿保险：简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。普通人寿保险的给付条件普通人寿保险 1、死亡保险（1）定期寿险形态：1）普通定期寿险。2）特殊定期寿险。3）平准式定期寿险。4）递减式定期寿险。5）递增式定期寿险。6）每年更新的定期寿险。（2）终身寿险形态： 1）连续缴费的终身寿险。 2）限缴保费的终身寿险。 3）趸缴保费的终身寿险。生存险中的年金保险的事故给付条件？3、生死合险（两全险、储蓄险、养老险）（1）特点1）保险责任全面。2）保险费率较高。3）既有储蓄的因素，又有保障的因素。（2）形态1）普通两全保险。2）期满双倍两全保险。3）两全保险附加定期保险。4）联合两全保险。特种人寿保险-------弱体保险是指被保险人存在超过风险时，保险人用特殊的方法予以承保的人寿保险。承保的方法：（1）增龄法。 （2）定额特别保费法。 （3）保额削减法。分红保险与投资连结险的区别（1）归属类别不同 （2）收益的来源不同（3）可能的收益率水平不同（4）收益的分配不同 （5）承担的风险不同分红保险的红利来源：主要是“三差收益”，即死差益、利差益、费差益，此外还有可能取得解约益和资产增值等收益。意外伤害保险的定义：当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险。意外伤害保险的分类1、按保险风险不同划分普通意外伤害保险、特种意外伤害保险2、按实施的方式划分自愿性意外伤害保险、强制性意外伤害保险3、按投保方式不同划分个人意外伤害保险、团体意外伤害保险4、按保险责任划分意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险、意外伤害误工保险意外伤害保险的给付方式（1）死亡保险金的给付（2）残废保险金的给付给付金额由保险金额和残废程度因素确定。残废保险金=保险金额×残废程度百分比保险金与保险金额（3）医疗保险金的给付健康保险的定义：又称作疾病保险，被保险人在保险有效期间，因疾病、分娩及其所致残废或死亡时，保险人依照保险合同规定给付保险金。健康保险的分类1、按投保的方式分个人健康保险、团体健康保险2、按给付类别分 医疗给付保险 、工资收入保险 、专业人员劳务收入保险 、疾病死亡保险3、按核保标准分简单健康保险、高龄健康保险、次标准体健康保险、特殊疾病健康保险健康保险承保的疾病危险的构成要件？ 内部原因的疾病；非先天性疾病；偶然性疾病健康保险承保责任范围：工资收入损失；业务利益损失；医疗费用；残疾补贴以及丧葬费及遗属生活补贴等。团体保险的基本原则1、不以单纯取得保险为目的2、成员流动性强3、保险金给付数额的确定4、对参加人数规定一个最低比例5、保险费用的分担团体人身保险的合格条件1、合格的团体2、参加的资格规定第三章 人身保险合同保险合同的含义是指一种法律行为，是双方当事人在自愿平等的基础上，为实现一定的经济目的而达成的具有权利义务关系内容的协议。人身保险合同的定义：是以人的寿命和身体为保险标的，以被保险人的生、死、残疾、疾病为保险事故的保险合同。基本特点1、合同的保险金额由投保人和保险人协商确定。2、合同保险金的给付属定额给付性质3、合同的保险利益特征4、合同中代位求偿权的禁止法律特征1、 合同的附合性 2、 合同的射幸性 3、 合同的双务性 4、 合同为有偿合同 5、 合同的最大诚信性 按照不同的分类标准可分成不同的类别：（一）按照保险标的性质划分1、人寿保险合同。以被保险人的身体和生命为保险标的。2、意外伤害保险。以被保险人的身体利益为保险标的。3、健康保险以被保险人的分娩、疾病或因其而导致的残疾、死亡、减少收入等为保险责任。 （二）按照人身保险合同的经济性质划分1、补偿性合同：对实际损失进行经济补偿。2、给付性合同；按照约定的金额给付。注意：由于人的身体生命是无价的,一般只能定额给付（三）按照合同的法律效力划分1、有效人身保险合同,具有法律效力,可实施.2、可撤销人身保险合同,当事人在签定合同时,意思表示真实,合同的一方可因此取消合同.3、无效人身保险合同,该合同不具备成立的条件,违反**法令\法规,不具备法律效力.（四）按照合同的主从关系划分分为主险合同和附加险合同（主险合同是基本险合同,可单独承保。附加险合同附加在主险合同之下。附加险未规定的内容，采用主险的规定；两部分条款不一致的，以附加险为准。附加险以主险为前提,附加险依主险合同产生效力，交费较少。）保险合同的形式（1）投保单：投保人向保险人提出保险要求和订立人身保险合同的书面要约。（2）保险单：投保人和保险人订立人身保险合同的正式书面文件（3）保险凭证：也是一种人身保险合同的书面形式。它具有与保险单相同的效力，但在条款的列举上较为简单。（4）保险批单：人身保险合同双方修改、变更内容的证明文件（5）其他书面协议形式人身保险合同的基本要素包括合同的主体、客体和内容。人身保险合同的主体是人身保险合同的参加者，是合同权利义务的享有者和承担者。人身保险合同的客体是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即保险利益、也称可保利益。人身保险合同的内容是合同各方当事人的权利和义务，是构成保险合同条款的主要内容。关系人？ 被保险人指他的生命或身体中的生、死、伤、残成为保险事故的人。被保险人应是具有生命的自然人，并不是所有的自然人都能成为被保险人，法人不能成为被保险人。被保险人和投保人之间有保险利益关系。享有保险金的请求权，这是被保险人成立的一个必要条件。受益人• 是由投保人或被保险人在合同中所约定的，在保险事故发生时，享有保险金请求权人。• 受益人必须为被保险人或投保人指定，可指定一个或多个受益人。• 受益人可以是任何人，不受民事行为能力和保险利益的限制。• 享有保险金请求权，这是认定受益人的一个必要条件。• 可变更受益人，但必须书面通知保险人。受益劝一旦取得则不能变更或取消。可保利益的条件人身保险合同的客体是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即保险利益、也称可保利益。是保险合同签署的前提条件。人身保险合同的变更（一）主体的变更。主体的变更：保险人一般不能变更；投保人不具有缴费能力或保险利益时可变更；保险人一般不允许被保险人变更；受益人变更的最后决定权在被保险人手中。 （二）客体的变更。客体的变更：保险利益的变更，须经过保险人批注后方可生效。（三）内容的变更。内容的变更：是在主体不变的前提下，主体权利义务的变更。保险人解除合同的条件1、 投保人因未能如期缴纳保险费而被中止合同，在随后的两年内不申请复效的。2、 危险增加时，投保人或被保险人未履行危险增加通知义务。3、 投保人未履行维护标的安全的义务，此时，保险标的发生保险事故的可能性增加，保险人可要求投保人或被保险人加强防范措施，也可以投保人或被保险人未履行义务为由终止合同。4、 投保人未能履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或以何种价格承保的。5、 投保人或被保险人、受益人谎称发生保险事故或故意制造保险事故。人身保险常用条款年龄不实条款 《保险法》规定，如果被保险人死亡或合同到期时，发现被保险人的投保年龄填报不真实，保险人有权区别情况采取不同方式予以调整。**条款 一般把**作为除外责任，主要是为了避免蓄意**者企图通过保险为家属图谋保险金，从而滋长道德危险，并影响保险企业的正常核算。**时间的确定对保险责任的影响。《保险法》66条第2款规定，以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人**的，保险人可以按照合同给付保险金。宽限期条款 是长期性寿险合同中常见条款之一。为了避免各期保险费因延迟缴费有一宽限期，亦可称之为优惠期间。不丧失价值任选条款 是指当投保人无力或不愿意继续缴保费维持合同效力时，由其选择如何处理保单项下积存的责任准备金。第四章 保险营销人身保险营销的定义：是寿险公司为实现其经营目标，满足人们对人身风险保障的需求，依据市场环境，利用各种营销技术和策略，与保险营销对象进行沟通并达到说服保险营销对象投保保险的目的的运作过程。对我国寿险营销的认识1、营销高佣金制削弱了寿险保单的市场竞争优势；2、营销产品定位不准，与市场需求脱节；3、保单持续率下降，客户和公司的利益受损4、代理人队伍不稳定，整体人员素质下降；5、代理人的误导行为容易引发保险诚信危机人身保险营销渠道传统渠道：**渠道——无需中间环节间接渠道——通过若干中间环节营销渠道的创新：网络营销——降低营销成本；增加销售数量；有利于人身保险公司的经营控制。网络营销是传统营销的良好补充。网络营销应以提高保险公司效率为出发点。网络营销与保险中介人共同提高全民的保险意识。网络营销与传统营销有机结合扩大保险市场。人身保险的营销环境影响人身保险公司营销的环境可以分为宏观环境和微观环境两大类。一、 宏观环境1、 **、法律环境。2、经济环境。社会经济体制；经济发展水平和收入水平3、社会文化环境。社会平均文化教育水平；宗教信仰；传统习俗；价值观念4、人口环境。人口总量；人口结构；人口的地域分布二、微观环境1、投保人2、竞争对手3、保险营销的中介机构4、公众5、人身保险公司的经营目标6、人身保险公司的经营水平7、人身保险公司财务状况二、 经营管理承保的要求人身保险的投资：人寿保险公司为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而将暂时闲置的保险资金，在金融市场上进行各项资产组合、营运以使资金增值的活动。人身保险投资的意义1、 有利于控制保险公司的经营风波2、 能够提高保险在国民经济中的地位3、 能够推动资本市场的发展，有利于经济增长投资原则：安全性原则；收益性原则；流动性原则；社会性原则投资资金来源：资本金；资本保证金；各种准备金；留存收益；保险保障基金投资形式：银行存款；有价证券；贷款；不动产投资；项目投资三、 保险监管人身保险监管的定义：运用一定的保险监管，是**对保险业监督管理的简称。目的：保证保险人有足够的偿付能力；规范保险市场、维护保险业的公平竞争；防止保险欺诈；弥补自行管理的不足。人身保险市场监管的内容1、 保险组织的监管2、 保险经营的监管3、 保险财务的监管4、 保险中介人的监管人身保险监管与经营管理的区别1、 对象不同2、 具体目标不同3、 内容不同4、 手段不同我国保险公司的组织形式：股份有限公司；国有独资公司资本金设立保险公司，其注册资本的最低数额为人民币2亿元，且必须是实缴资本。在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不得低于人民币5亿元。在特定区域内经营业务的保险公司，实收资本金不低于人民币2亿元。偿债能力的监管经营范围 20210311