年轻人买哪种健康保险好？

艺星最帅 2024-05-26 06:36:54

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先上结论：百万医疗+重疾+意外「一分钱一分货」大病的医疗费对于许多人都是难以承受之重，「因病致贫」的案例数不胜数，商业保险则能让我们在饱受病魔折磨的时候，不必为医疗费忧心，或至少减轻我们的生活负担。该买哪些保险？这几年「因病致贫/返贫」的话题颇受关注，电影《我不是药神》的走红更是引发了大众的焦虑情绪，因此医疗险是很多人在配置保险时的首选险种，我们常见的有百万医疗险、重疾险、**险几种，其中百万医疗险和重疾险是如今的热门险种，我也会着重介绍。百万医疗险百万医疗险应该是这两年保险界的「爆款」，顾名思义，就是保额达到或超过百万的住院医疗保险。目前许多保险公司都推出了此类产品，虽然每家的产品都有所差别，但大体的功能是类似的，以网红「尊享 e 生」为例，被保险人有三种情况可获得理赔：住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤（即重疾）住院及门诊，且用药不受限制：自费药、进口药、靶向药均能报销。这种保险之所以受到欢迎，主要在于低廉的保费——只要几百块，这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象，并且购买也非常方便，微信、支付宝或保险公司官网均可购买，没有中间商赚差价。在火爆的同时，百万医疗险受到的争议也不小，批评它空有噱头，对它的保障效果持怀疑的大有人在，个人认为这是比较偏激的观点，但百万医疗险存在的一些「坑」的确是我们在购买前需要搞清楚的：不保证续保——这是百万医疗险与重疾险的最大不同，不保证续保意味着保险合同到期后，你有可能无法继续购买该产品，一般有两种情况，一是产品停售了，二是投保人由于年龄、身体状况等原因，达不到投保要求，到时候想给保险公司交钱人家都唯恐避之不及。不过，根据我国相关法规，短期健康保险本来就不存在「保证续保」条款，银**也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险，所以保险公司的做法没毛病，如果你见到哪家的百万医疗险写了「保证续保」，那就要小心了。至于一些宣传中写了「可续保至 xx 岁」等，就是玩文字游戏了，「可续保」并不等同于「保证续保」。免赔额——通常为一万。简单来说就是包括社保报销在内，自费医病费用超过一万的部分，才予以报销。不过大多数情况下，一万元以下的治疗费用，都在大多数人的可承受范围内，我们购买保险，目的主要还是在于大额医疗费用报销，所以这个免赔额不能算是「坑」，只是提醒大家注意，并不是每次生病都能理赔的。「百万保额」——百万医疗险尽管号称有百万保额，但实行的是报销制，也就是大部分时候需要消费者先行垫付治疗费用，出院后再由保险公司报销，在遇到数额较大的费用时，即使投了保，仍无法及时缓解经济上的压力，所以也不要以为有了保险就可以看病无忧了。不过，目前也有一些百万医疗险推出提前垫付功能，我们在购买时可多作比较。重疾险重疾险的历史比百万医疗险要长得多，两者也经常被拿来作比较。两者有一些共同点，都可在被保险人遭遇重疾时为治疗提供经济支持，但重疾险的名字已经揭示了它的限定范围为「重疾」，必须发生了合同约定中的疾病才可获得赔付。不同于百万医疗险的报销制，重疾险的赔偿为定额给付型，即不管你的治疗费是多少，只要得了重疾，就可获得保额赔付，至于这笔钱你是用于治疗还是其他用途，是不受限制的。当然，是不是重疾，可不是我们说了算，要看保险公司的规定。根据银**制定的标准，有 25 种疾病是一定要包含在内地保险公司的重疾险保障范围内的，如下：恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症—永久性的功能障碍；重大**术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或**移植手术；多个肢体缺失—完全性断离；急性或亚急性重症肝炎；良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗；慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍；深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致；双耳失聪—永久不可逆；双目失明—永久不可逆；瘫痪—永久完全；心**手术—须开胸手术；严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失；严重脑损伤—永久性的功能障碍；严重帕金森病—自主生活能力完全丧失；严重ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%；严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现；严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失；语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月；重型再生障碍性贫血；主动脉手术—须开胸或开腹手术。由于竞争关系，市面上的重疾险一般会在银**规定的重疾种类上扩充，也往往会以保障病种的数量作为卖点，保 100 种以上的比比皆是，这可以作为我们选择时的考量因素之一，但也不必盲目追求保障数量，毕竟银保监规定的 25 种已经涵盖了常见的重疾，其他重疾我们一生当中遇到的机率要低得多，要不要为了极小的概率付出更高的保费，还是自己权衡吧。其他医疗险医疗险还有诸如住院险、门诊医疗险等，此类产品保费低廉（一年几百块），主要是用于报销医保外用药，有些险种还会有住院补贴，部分产品含有意外身故伤残保障，但保额不高（1 万左右）。还有一些高端医疗险，属于随便进哪家大医院或私立医院都不需要花钱的那种，就不在本文讨论范围了，土豪请随意。适用于所有医疗险的注意事项健康告知——所有医疗险购买时，都会有一个健康告知项目，这是很多人在购买保险时最容易忽视的环节，但其实却是保险公司最为看重的，也是审核最为严格的部分。在阅读健康告知时，千万不要像注册账号时遇到网站条款一样看都不看就跳过，一定要逐条对照自己的身体情况，务必如实告知，否则在后续理赔时一旦保险公司发现投保人未如实告知，很有可能导致理赔失败。请不要抱有侥幸心理，更不要小瞧保险公司的调查能力。等待期——投保后保险并不是立即生效，通常有一定的「观察期」，从 30 天到 180 天不等（重疾险多为 90-180 天），在这期间被保险人发生保险事故，是不能获得赔付的。设置等待期主要是为了防止带病投保，是保险公司一种风险规避手段。因此，在保险条件接近的情况下，我们可以优先考虑等待期较短的产品。意外险相比于医疗险，意外险要简单得多，通常是发生伤残或身故可获得高额赔付，但由于意外的发生概率其实极低，所以保费也非常便宜，我们购买的机票或火车票，其实都包含有意外伤害险。当然，我们自己也可以单独购买一份，一年几百块即可撬动几十上百万的保额，杠杆极高，也不需要健康告知，年龄要求很宽松，但长期意外险保费过高，比较鸡肋，想买个放心的话，一年期的足矣，记得按时续保即可。需要注意的是，意外险规定的各种「意外」中，并不包括中暑、高原反应等因身体原因造成的意外伤害或死亡。小结对冲生病风险，首选重疾，百万医疗险作为补充，手头不宽裕者亦可用百万医疗险或**险过渡，但不建议只依赖短期保险，意外险和其他医疗险都是非必须品，但旅游，特别是出境游，强烈建议购买意外险。总的来说，我不敢百分百肯定商业保险对我们每个人必不可少，但合理的商业保险配置能让我们在社保之外得到有效的保障。希望对你有帮助 20210311

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