想买重疾险,哪个保险公司的重疾险好?

睡衣小哥哥 2024-06-07 00:17:50
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有人说:保险只有合适不合适,没有好坏之分?我真心不敢苟同!“产品没有好坏之分”这句话本身就是违反市场规律的!产品的确有合适与不合适之分,但是在同样合适的产品之中,依然还是有好坏之分的。所以,产品没有好坏之分,这是个伪命题! 我自己也曾经陷入一个选择的困境,同样的保障,不同的公司,不同的价格?我该怎么选? 这两年,身边的人陆陆续续让我帮他们推荐一些健康险,我感觉他们现在买保险,比我们之前买的时候要幸福的多,因为我们买的产品跟现在的产品比较,无论是保险责任还是价格,都是现在好很多。 但是,我在几年前就曾经陷入了一场思考:传统大公司的产品这些年有很大的进步,但是一些很多名不经传的小公司进步更大,推出了一些极具性价比的产品,无论是保障责任还是价格简直让我惊叹!我该如何取舍?小公司的一些产品,保障责任好到惊人,保险价格低到惊人!这是给我的第一印象!而且,我也很欣喜市场上出现了更好的产品,因为对整个行业来说都是一种促进,促进各家公司推出对客户更有利的产品。 但是随之而来的是,我该给我们身边的人推荐什么样的产品?这是一个幸福的烦恼! 于是在这段时间,我开始留意到在很多代理人中流传的一句话“产品没有好坏,只有合适不合适之分”!特别是在自己的公司产品跟别的公司产品做对比,而没有优势的时候,这句话作为“一种保险理念”对客户做了宣导,当然也用这句话缓解一些“尴尬”!随之,再用公司的优势来弥补产品的劣势,最后促成交易!“产品真的没有好坏之分吗”?那个时候,我对这句话进行了思考,因为我自己同样需要这个答案! 我的第一个答案:“产品没有好坏”这是违反商业市场规律的! 虽然我自己一直在大公司工作,虽然目前不是在寿险公司。但是,当我听见有些大公司的代理人在跟客户分享这句话的时候,第一感觉就是“睁眼说瞎话”!因为“产品没有好坏”,本身这句话就是违反市场规律的。 我们可以去看看其他商品市场,手机有没有好坏?汽车有没有好坏?房子有没有好坏?有没有一个没有好坏的行业?有!就是那些完全垄断的行业,比如电力,因为我们没有选择,也就没有对比!所以,它没有好坏之分! 但是在任何一个竞争性的市场当中,“产品没有好坏之分”的行业,我确实没有看见! 市场竞争的核心规律就是优胜劣汰,所以每一个市场主体提供的产品都是有差异的,既然有差异就一定有好坏之分。 所以“产品没有好坏”,这句话我不信! 我的第二个答案:产品的确有合适与不合适之分。 买衣服要买适合自己身材尺寸的? 买哪里的房子要根据自己的经济能力来确定?买什么手机也要根据自己的喜好、收入和用途来定。 所以,我们买任何商品,一定有一些商品适合,也有一些商品不适合,保险也不例外。如果我们希望解决医疗费问题,那么理财险就不适合;如果我们希望去国外治疗,那么仅限国内的健康险就不适合;如果我年收入只有5万元,让我买保险1万元的保险就不合适。所以,保险产品跟买其他产品一样,一定要选合适自己的。 我的第三答案:在适合自己的保险当中,依然有好坏之分,因为它不是唯一的。 “产品没有好坏,只有合适与不合适”这句话其实在逻辑上就说不通!我们换成其他商品来看看:“衣服没有好坏,只有合适不合适!” “手机没有好坏,只有合适不合适!” “房子没有好坏,只有合适不合适!” …… 我们忽然发现,这句话的逻辑其实是存在问题的,因为其实“任何商品都有好坏之分,也有合适与不合适之分”,而我们选择商品的逻辑应该是:在合适我们的商品当中,去选择最好的那一款! 同样,我们选择保险的逻辑就是:在合适自己的那些保险当中,去那款最好的产品。 终极答案:在都合适的保险当中,再去择选最好的那款产品。 于是,我按照自己的思考逻辑重新来思考这个问题:“当小公司的产品更好的时候,我该如何推荐?” 一、产品适合不适合的问题。保险产品的内涵应该包括两个方面,一是合同条款本身:二是保险公司的赔偿能力。 1.先看合同条款本身。我一定是根据解决问题的方向,选择了同一类产品,所以所有被我选择的产品,在条款方面都是适合的,不管是什么公司。 2.看公司的赔偿兑现能力。 保险公司的赔偿兑现能力包括赔偿实力和赔偿意愿。 首先,赔偿实力就是看有没有钱赔。我们从极端的角度来看,根据我国对保险公司的监管政策和措施,即使保险公司倒闭,我的合同利益也不会受到任何影响,因为我所有的“合同利益(保障类产品的利益固定,不像投资类产品有分红)”都是白纸黑字写在了合同上,而我的合同有**在兜底,公司可以倒但是合同利益不会少。所以,保险公司的赔偿实力不会有问题,毕竟有**做后盾。(具体的内容可以参考我写一篇文章《小公司,靠谱吗?》) 其次,赔偿意愿就是愿不愿意赔。保险公司的赔偿意愿不取决于公司大小,而取决于“是否达到了合同约定的赔偿条件”,只要达到了条件,保险公司就要无条件赔偿,并且保险法还限定了“在我递交了完整的资料以后”的赔偿期限(可见保险法),所以保险公司的赔偿意愿,每家公司都是一样的,都是按条款执行,没有太大的区别。况且,有我这个内行人监督者保险公司的理赔,我相信我有这个能力让每一个公司按照规则顺利赔偿。 所以两者结合,可以得出一个结论:保障类产品只要条款合适,这个产品就合适,公司其实真的不重要! 二、哪个产品最好。 产品的比较无非是功能、价格和品牌价值。 1.功能。我们只要对比保障责任的优劣,谁的保障更全面、更宽放,谁就更好! 2.价格。一样的年龄,一样的保额,一样的缴费时间,看谁更便宜,谁就更好! 3.品牌。在保险行业中,保险品牌的价值给客户带来的附加价值几乎很少,不像衣服、汽车等商品,高端品牌用起来“有面子”,但是保险的品牌带不来这样的价值,没人说“买平安的保险,有面子!买其他公司的保险就没价值!” 大公司最大的优势是拥有完善的服务网络,但是在目前电子化越来越发达的今天,在物流极其方便的今天,这种优势其实越来越没价值,尤其是对类似“一辈子可能只赔1—2次”的重疾险,这种服务网络的优势实在没有价值。不过,一些理赔频率较高且需要线下服务的保险产品,比如车险,网络的优势还是很明显的。我们在选择公司的时候,不需要看品牌大小,不过我们到可以看有什么“增值服务”,增值服务最好的公司才是对我们最有价值的公司。所以综上所述,我对保险产品选择的终极答案是: 1.对于理赔频率很低的保障类产品,产品本身要远比公司更重要。 2.对于理赔频率较高,尤其是需要线下服务的保险产品,比如车险,大公司的确更有优势。 3.至于投资类产品,那么就要去选择“赚钱能力更强”的公司。 当然,也有人会说“只有合适自己的产品才是最好的产品”,这句话是正确的,但是我们更加需要了解的是:什么才是合适的标准?我考虑的就是这个问题。 具体的重疾险评测可以看看我的文章,目前正在陆续评测当中。 20210311
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