2018年底,部分银行上调大额存单利率,那么它会不会和理财一样亏损或者不让支取?

楚浩 2024-09-29 07:12:45
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性质上的区别1、大额存单根据央行2015发布的《大额存单管理暂行办法》(<2015>13号文)第二条规定:本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。这条规定明确了大额存单属于“存款”,而银行对于存款,必须做到保本保息,刚性兑付。2、理财产品根据**银行保险监督管理委员会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》(2018年第6号)第三条规定:“理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品”及第六条规定:“商业银行开展理财业务,应当按照《指导意见》第八条的相关规定,诚实守信、勤勉尽职地履行受人之托、代人理财职责,投资者自担投资风险并获得收益”。这里明确规定了,银行对于理财产品,属于“受人之托,代客理财”,其本身不保证产品的本金及收益的安全,一切风险由投资者自担。所以大额存单与银行理财产品两者是有着本质上的区别,性质的不一样,决定了结局的不一样。大额存单只要到期,银行就必须刚性兑付;即使银行由于经营不慎破产倒闭,只要大额存单的本息在50万元范围之内,存款保险基金管理机构也必须在7个工作日内负责全额偿付。但是理财产品则不一样了,如果预期的收益实现,那么银行扣除相关的管理费用之后会把剩余的本金及收益归还投资者,但如果出现意外,投资出现亏损,那么银行则不负责,由投资者自担。为何年底上调利率?每年年末是银行的重要考核时点,这个时候存款对于银行至关重要,所以年底才会有所谓的:“揽储大战”这个形象代名词。由于普通定期利率的调整涉及到的范围广,且频繁变更,客户体验感差,因此银行不轻易调整;大额存单系每期单独发行(犹如理财产品),且涉及到的客户面较少(20万元以上的客户远远低于20万元以下的客户量),故而适当调整大额存单利率用于揽储就是银行常见的一种手段了,不过目前提高的依旧是少数银行,目前年底最流行的揽储手段仍然是“存款送礼品”。 20210311
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