美国人有哪些保险,又是如何买保险的

差不多的H先生 2024-05-29 00:56:00
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在美国,人寿保险主要分为五种,按照产品问世的顺序分别是:term (定期人寿保险), whole life(终身人寿保险), universal life(万能险), variable universal life(投资型万能险), indexed universal life(指数型万能险)。美国人一般是选择经验丰富,值得信赖的保险经纪人购买保险,也有直接到保险公司购买,  term (定期人寿保险):  最早期也是最简单的保险类型。顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世,保险公司赔付保额。好处是保费便宜,但不具有现金值,没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后,由于被保险人年龄增长,再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。  whole life(终身人寿保险):  所谓终身寿险,显而易见,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险,将只能取回一部分的现金值。缺乏透明度是这类产品最大的问题。  universal life(万能险):  万能险,和终身寿险相似,都是保终身。 保费在支付了保险成本之后,会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于,万能险的条例更为灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩,在目前的低利率大环境下,万能寿险的投资回报率一般都过低,这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本,才能维持保险的有效性。  variable universal life(投资型万能险):  投资型万能险,由万能寿险演变而来,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。  indexed universal life (指数型万能险):  同样是万能险的一个变种,可以挂钩三大指数——美国标普500、**恒生指数、德国30dax指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且现金值是保本的,就算是指数跌了,现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示,美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%,多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外,客户还可以随时从现金值里借钱出来,最多可以拿到现金值的80%,几乎是零利率而且同样不需要交税。 20210311
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