网贷利息那么高，为什么还有人去借？

快乐的小阿夏i☀️ 2024-05-27 10:25:53

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但凡能从银行借到钱，否则谁会去利息更高的p2p借钱？简单来说，就是这个逻辑。下面详细聊聊。1、首先，明确一下p2p的概念看到下面很多朋友的回答，完全混淆了p2p与消费贷、现金贷的关系。这是一种常识性错误。通俗来说，p2p指的为投资人与借款人进行借贷撮合的**。而那些京东白条、蚂蚁**、**、百度有钱花这些属于“消费贷”及“现金贷”，投资者只能从这些**借款，不能投资。2、实话实说，从p2p**借款，利息高吗？利息“不是很低”，目前行业借款年利率普遍不超过20%——当然，个别做个人借贷为主的**会高些，但利息高低都是相对的。再强调一下，这不是“现金贷”**的借款利率。我们对比一下民间借贷、现金贷、p2p**的借款月息。1、民间借贷——平均月息3~4分利：民间借贷更多是2014年之前，小微企业的资金来源。2013年我在一家做**采购供应链金融的公司工作，据我了解，当时民间借贷（如小贷公司）的月息，在有担保的情况下普遍不低于“3分利”，也就是3%，算上手续费，年化利息接近40%。那时我们的经济正处于转型期，对于这些小微企业来说，3分利确实不低了，甚至会给经营造成负担，但他们依然要借，不然业务无法开展，最后少赚点钱，也总比饿死强。民间借贷的借款用户是大多数小微企业，尤其做贸易、生产、物流行业的小微企业。2、现金贷——平均月息4分利起：现金贷的特点是小额、短期、纯信用贷，借款人普遍资质较低、信用较差，很容易逾期，坏账率居高不下。因此，现金贷**要想赚钱，就一定要采取“高息”策略。一个年化利息在200%多的现金贷**朋友曾告诉我，只要他们逾期率控制在不高于40%，就能保证盈利。当然，由于现金贷**借款的期限一般为1~3个月，短的甚至只有7~15天，因此用年化去计算未免有失偏颇，而且意义也不太大；但纯粹从利息角度而言，现金贷**也绝对是目前网络借贷中，利息最高的一个。除非你短时间内急需用钱，否则不要去借。现金贷的借款用户基本都是个人，而且集中在25~35岁、工作不稳定的人群。3、p2p借款——平均1~2分利：2014年之后，p2p的大发展使得小微企业、个人经营者多了一个非常好的借款渠道。一般来说，有抵押担保物的p2p借款，月息1~1.5分利，也就是1%~1.5%；如果是个人信用贷的话一般也不超过2%；有些p2p**与担保公司、保理公司合作，对接的是一些偏中型的企业，做安全性更高的供应链借款，年利息一般也不高于15%。相对而言，这也并不是很高了。p2p的借款用户则宽泛很多，既可以是有一定消费能力、有稳定收入与资产的个人，也可以是上面说的中小微企业。为什么要去p2p**借钱？再说下题头的话：但凡能从银行借钱，谁会去利息更高的p2p借钱？为什么说管银行借钱，利息一定能做到最低？因为目前只有银行可以做“揽储”，即“吸收公众存款”的行为，因此银行拿“钱”的成本一定最低，所以贷款利息也可以做到最低。但众所周知，银行贷款的门槛较高，导致很多有资金需求的经营者望洋兴叹。从企业角度来说，只有实力雄厚、股东有背景、现金流稳定的大型企业才能顺利的获得贷款，甚至这些企业不借，银行都追着借；而那些经营规模不大、缺乏足值抵押担保物小微企业，银行借款之路则困难重重。有统计显示，2016年能获得银行贷款的小微企业只有约50%，更多小微企业只能进行民间借贷（**公司）以及从p2p**借款。从个人角度来说也如此，只有信誉良好、收入高且稳定、名下有车有房、或者“铁饭碗”职业的人才能顺利借款；而且那些工作不稳定、名下缺资产、有不良信用记录的人，也就是所谓的“次级贷人群”，基本都会被银行拒之门外。这些人如果有借钱的需求，只能从p2p**甚至现金贷**去借，而这些**会开除高于银行贷款利率数倍乃至数十倍的利息——你借不借吧？不借的话你从别处更借不到钱，借的话面临的高利息往往自己无法承受。美国2008年的次贷危机，就是这些没有还款能力的次贷人群，积累到一定程度所爆发的，这是后话，我们有空单独聊。最典型的，就是现在有很多做“三农”的p2p**，借款人多为各地的农民朋友，他们有家庭承包的土地要种植，同时手里也有农用车、房屋等可供抵押担保的物品。但在银行看来，做三农贷款生意，一是没什么赚头，二是很多借款人达不到风控要求，三是这个领域逾期率较高，但农民朋友要开展种植养殖活动，必须要有资金去购买原料与农用品。而p2p**的出现，满足了这些农民朋友对资金的需求，为他们的种植、养殖生意提供资金帮助，当然，利息一般在年化20%左右，不算低了。最后说一下，个人认为，银行借款也好、p2p也罢，利息的高与低永远是相对的。如果一个企业从事的是暴利行业，那么100%的借款年息恐怕也不在话下；而如果一个人没有稳定收入、负债累累，就算只有10%的借款年息，恐怕也是“不能承受之贷”。 20210311

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