什么样的保险千万不能买？

Fly? 2024-05-18 03:27:00

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大部分人买保险跳坑的原因，就是没有保障却先买了理财保险，花了很多钱反而基础的保障都不充足，你觉得你买到了保障，未来没出事还能拿回保费和收益，感觉特别划算，实际上呢，这种保险一般来说保额只有几万到10几万，真的发生了风险了，没有太大的保障作用，而且保费还特别贵，相当于你多交了很多钱给保险公司理财，收益还不高，一般都只有2%-3%，建议呢，先配置纯保障型的产品，在保障做好以后，再考虑理财险或者用其他更高效的方式去理财，那哪些保险是不建议购买呐？这里讲一下，分别是万能险、分红险、年金险，两全险和组合险，这5个险种是不太建议购买的。第1个万能险，万能险在代理人销售的时候就会说既有保障又有理财功能，实际上是不准确的，假设买了一个万能险，缴了1万块钱的保费，首先要扣除一部分的初始成本，用于给代理人返佣和保险公司的渠道费用，剩下的钱分为两个部分，一部分进入保障账户，用于提供保障，另一部分钱进入投资账户，用于投资赚钱收益。保障账户的保费是每年增高的，所以一般情况下40岁以前还比较少，40岁以后增加的非常多，投资账户的收益率分为低、中、高三个档位，一般最多也就是中档收益，达不到高档，按照我们缴费10年来计算，10年后你不再缴费，所以每年就要从投资账户里面扣钱进入保障账户提供保障，如果有一天投资账户的钱不够扣了，这份合同就失效了，一分钱也没了。那万能险的缺点就是，第一缴费太少，所以未来肯定是不够扣除保障成本的，第二投资账户的钱投资收益不高，一般在2%左右。第二个险种是分红险，分红险主要是两部分，一部分是分红，另一部分是保障，但是分红险的保障额度很低基本上起不到保障的作用，所以保障功能很薄弱，而理财的分红功能代理人销售的时候经常会夸大预期收益率，但是预期就代表收益是不确定的，一般分红险合同中都有一句话，分红是不固定的，也就是说可能有可能没有，因为**的理财保险投资的渠道都是受到**严格监管的，一般都是投资各类债券，**基础建设这些低收益低风险的产品，所以投资收益不可能很高，一般也就是2%-3%，基本上连**都不如，那既然没有投资功能，又没有保障功能，那我们不如是置换成更加有保障的产品，把节约下来的钱去投资收益率更加确定的渠道，这样的话会更有性价比。第3个年金险，年金险可以当成是一份理财产品，因为年金险的保障功能是非常薄弱的，它的主要功能是理财部分的收益，年金险的意思就是固定的频率给到一定的费用返还，国内的年金险产品一般收益都在2-3%，其实这个收益率也不是太高，在市面上是可以找到更好的理财产品去替代的，所以一般不太建议配置。第4个是两全险，两全险的意思是生死两全，就是说如果在第多少年过程中发生身故就一次性赔付保额，一般是20年或30年，那假如是一份20年保障责任的两全险，如果活到20年没有发生身故的风险，那就一次性的返还所交的保费，看上去特别划算，实际上性价比很低。为什么呢？第一个两全险保额是非常低的，可能只有10万、20万，而且一定是意外身故才有，疾病身故的话就不会赔付1分钱。第二个两全险的保障责任实际上相当于买了一个保额很低的意外险，但其实我们如果买个同样保额的意外险一年只要100多块钱，相当于每年多花了许多保费，那如果把这笔钱节约下来，其实几十年以后储蓄的钱大概率比返还的钱更值钱的，或者说把这些钱作为日常生活开销**呀、做投资理财呀、或者投资在小孩身上，那肯定是比未来返还给我们更加有意义的。所以两全险我们是不建议购买的。最后一个是组合险（比如xx福之类的），这类险种在市面上还是比较流行的，但是这类险种的缺陷还是蛮多的，咱们来重点讲一下。1）、主险+附加险捆绑销售普通的保险产品是主险+可选附加险。主险可单独购买，附加险可自行选择要不要购买，灵活性非常强。2）、主险寿险和附加险重疾险它是共占保额的以平安福这款产品为例，平安福主险寿险和附加险重疾险是共享保额的，且附加重疾保额必须小于主险寿险保额。假如说a他投保了平安福，发生了重疾风险，获得相应重疾保额理赔之后，主险寿险的保额就只有主险寿险基本保额减去附加重疾险保额，这时候因为保额占用寿险的保障责任就无法体现了。3）、附加险性价比不高以平安福2019为例，30岁男性附加长期意外险30万保额，保障至70周岁。年交保费1500元（20年缴费），意外险责任的保费很贵了，而且意外医疗的医疗险还需要我们单独再另外购买。所以说意外险这块，咱们完全可以用1年1买的意外险单独进行购买，保费可以省下来不少钱，而且还可以单独更灵活的去配置。4）保费太贵。还是以平安福2019为例，30岁男性只保轻症、重疾和身故，投保终身寿险31万+附加重疾30万，不加其他附加险，年交保费10922元（20年交）。我们购买其它带身故责任的重疾险，付出同样的保费，可以买到45万左右保额，相当于保额可以多买15万。如果你对保险有不明白的地方，欢迎来提问~ 关注@简保君手把手教你用更少的钱，买到更好的保险。我是讲人话的简保君，欢迎关注我的头条号，手把手教你用更少的钱买更好的保险。 20210311

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