保险真的能保“险”吗？

珊了个珊 2024-12-02 23:35:45

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保险真的保险吗，我用数据来诠释咯。17年湖北省某安理赔数据：疾病医疗14.9万件，件均赔付2880元，意外医疗5.7万件，件均赔付2180元，这两类型的理赔数量上占97%以上，达到20.6万件，占**赔金额的一半左右，5亿多。重大疾病4000件，79000元，疾病死亡1600件，64000元，意外残废650件，35000元，意外死亡460件，是最多的198500.疾病残废只有2件，件均理赔14000元。平均赔付一万以上的理赔数量只有2%。**赔金额10个亿多一点。前几年某安湖北代理人一共有2万人，保费收入40多个亿。17年我算有50个亿。某安17年个人客户总数在5000万。我按湖北省人数做折算，可以认为大概有250万客户。人均保费支出2000元，基本符合双十原则。人均理赔分摊成本在400块，400%的利润吧。这利润率大概只有**才能比得上了。对了，保险代理人都说保险每个人都要有，就是属于大众消费品咯？我也觉得是的，但怎么大米，汽油，大豆等等其他大众消费品的利润就没这么高呢？那个质疑说很多行业都这样的，为什么我唯独说保险业呢？这就是我的回应咯。你们不带这样双的啊。还有啊这个只是平均的，具体到一些产品啊，可以有更高的利润率呢。综合以上数据，上面事件理赔发生几率个人数分别是疾病医疗：5.96% 149000人意外医疗:2.28% 57000人重大疾病:0.16% 4000人疾病死亡:0.064% 1600人意外残废：0.026% 650人意外死亡:0.0184% 460人以上数据意味着什么呢？保险公司98%的理赔是没有意义的，因为理赔比保费少，如果按照保险的真正意义来设计产品，理赔数量太少，太难看了啊。现在把理赔门槛降低，数量提高49倍，理赔成本只翻了一番，但是保费可以以数量级增加啊。保险真正意义并不是有什么事都给保，而是在极端的情况下对家庭的最大保障。2017年湖北省人均可支配收入在2.37万元。我个人可以认为少于这个数1-3倍的理赔是没有任何意义的。因为这个支出对于家庭来说不会太过沉重，基本每个家庭都会储备这些现金或者资产，就算没有保险也不会对生活带来影响，这种理赔虽然不是小概率，其实也不小了。但是我们购买保险不能只买一个人，原则上每个家庭成员对于以上不幸事件的发生几率都不会有数量级的差别。以家庭来看，保费支出应该是平均保费乘以家庭人数，这样才能起到保险的真正作用，不然就会出现人均保额不够，或者保费超高，又或者生错病，病错人这种尴尬局面。这样看来，湖北省的家庭保费支出都要5位数了，你要买的话，家庭保费支出起码也得大几万啊，基本这个你要买就是100%要支出的。但是上面有两个数字非常尴尬。**赔里有98%的理赔，平均理赔金额只比平均保费高一点点，而且理赔金额占了**赔的50%。综合上面所分析真正起到保险大杠杆作用的理赔几率，是少于重大疾病的0.16%，略高于意外死亡的0.0184%。大概在万分到千分之一的区间以内。而且绝大部分在于重疾，重大疾病的理赔金额，也就是保险公司给的真实平均保障也不高的，以上面数据来看也就10万不到，完全就是全家人几年的保费而已。绝大部分代理人都喜欢说对所有人说如果没买保险，重疾需要几十上百万的时候怎么办？麻烦大家去看看理财分红型的重疾险，保额达到几十上百万的时候保费是多少吧，再每个家成员都按这个标准配置后，又有多少普通家庭负担的起吧。买了他们推荐的保险发生几十上百万的医疗支出，绝大部分人都是覆盖不住的，他们完全是在诡辩的。单纯意外死亡的几率实在太低，单买这个的保费太便宜了而且通常不会被拒保啊，意外是和年龄没有正相关的。所以说问题的关键就回归到重疾上面来了，家庭的主要风险就在于这里。根据公开的数据统计重疾里有80%的是**，根据某互助里17年的数据啊。我帮助过几百人里，他们最高得到30万帮助，最少也有5万啊，而我只付出20块不到去帮助别人。数据是不是很吓人？最后结论：对于99.99%的人来说，只要你不要一发工资全花光，至少你把不少于保费或者家庭总收入的10%用于定投抗家庭风险就可以了，并且越多越好，越早越好，你不买任何保险都没关系的。对于你相信代理人离开数据谈风险的忽悠说法：万一发生就是100%?风险一旦发生怎么办？你能保证不是你？…………我也有解决方案的。你买纯消费型的重疾加意外就好了啊，一年没多少钱，代理人说的一旦不给续保，通常都是你年纪大了啊，你按我用保费来定投，年纪大了后你会发现你所得到的，比你的保额还多啊，我还要你保险公司保障个屁啊，不信拿起你自己的保单算一下咯。还有我能确定20年前辛辛苦苦供的保险，那些人现在再看看他们的保额，现金价值等，他们正在嚎啕大哭呢。如果你不想成为这万分之一的其中一个，这个是没办法避免的，但是可以人为降低几率，我们也可以通过最低成本给自己家庭带来最大的保障，千万不要相信绝大部分代理人的话，消费型的保险，互助，社保医保已经够用了。不幸事情发生也没办法，但是他不会因为你买了保险就不会发生，甚至某种意上来说，买了几率还会高。不信你看看两部一样的车，一部只有交强险，一部有200万第三者，你看谁的事故率高？代理人的营销都很牛，让你觉得如果买了他们的产品，钱还是你的，您身价已经是百万？而且出险还有赚的感觉？对不对？其实都是坑啊。再套用一下代理人们的逻辑：哪怕是千万分之一的发生几率，你能保证不是你？万一是你怎么办？所以每个人都应该拿收入的10%来买双色球，理论上你中头奖的几率和发生重大理赔的几率是差不多的。 20210311

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