保险中三差的含义分别是什么

黄中柳說 2024-11-30 09:37:18

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所谓“三差”，包括：①费差（expense margin）、② 死差（mortality margin）、③利差（interest margin)。“三差”指实际费用、实际（投保人）死亡率、实际投资收益三者与保险公司设计保单时所估算（费用、死亡率、投资收益）的差别，简单来说就是“预算”与“实际”的差别。下面用具体例子来说明“三差”为何物：2008年01月01日，有且只有10名投保人向保险公司a买了一年期的人寿保险，每人交了1万元保费，保额为15万。（再假设2008年其它时间无其他客户投保，神经病的假设，要这样保险公司早倒闭了）同时，保险公司a设计保单时的估算如下：1、预计08年底这10名投保人中会有1人死亡（只是假设，一般1个不死）；2、预计08年全年费用为5万，投资收益为10万（这个数字也是比较瞎的）。那么保险公司a预计在08年年底时的资金余额为：10名(投保人)×1万(保费)-5万(费用)+10万(投资收益)＝15万这剩余的15好足够赔付给那位不幸死去的投保人，也就是说保险公司a08年是老白干。可是，以上数字仅仅是保险公司a自身的估算，实际费用、实际（投保人）死亡率、实际投资收益与预算或多或少存在偏差，这个偏差就是保险公司的“三差戟”。如果年底时实际死了2名投保人，那么保险公司便会亏损15万，这就是“死差损 ”；如果最后一个都没死（通常如此），那么保险公司便盈利15万，这就是“死差溢”；如果全年实际费用为6万，那么保险公司便会亏损1万，这就是“费差损”；如果全年实际费用为4万，那么保险公司便可盈利1万，这就是“费差溢”；如果实际投资收益是5万，那么保险公司便会亏损5万，这就是“利差损”；如果实际投资收益是15万，那么保险公司便可盈利5万，这就是“利差溢”；（如果保险公司没有在债券市场上进行很好的对冲，那么a股目前的腰斩，会让保险公司出现以上“5万利差损”局面）一般而言，实际费用跟估算费用差别不大（除非哪天老总喝多了多抱了几个**回家）；同时，实际死亡率跟估算死亡率差别也不会太大（50年一遇的特大灾难毕竟50年才一次），因此，费差（expense margin）和死差（mortality margin）对保险公司盈利影响并不明显，对保险公司盈利影响最大的要数利差（interest margin)。利差溢越大，保险公司收益越好！ 20210311

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