商业保险哪种比较实用？

猫的公主。 2024-09-27 09:38:34

最佳回答

您好，很高兴回答您的问题。1、就实用性较强的险种做简单介绍a、意外险：以意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险，保障内容包括意外伤害保险金、意外医疗费用、意外住院津贴，部分产品还设置交通意外伤害、猝死保障等。其中，伤残保险金依据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》比例给付，意外医疗费用需注意免赔额和赔付比例设置，意外住院津贴注意免赔天数，投保前也需确认从事的职业类型是否符合承保范围。b、医疗险：弥补因意外、疾病产生的医疗费用的健康保险，是社会医疗保险的有力补充，通常为报销型，即提供医疗**实报实销。投保前需留意疾病等待期、报销比例、免赔额、报销范围（是否社保范围内费用等）、健康告知和续保方式。市面热销的百万医疗险、住院宝属于此类。c、重疾险：通常为给付型，保险期间内初次确诊罹患合同约定的重疾可一次性获得保险金，用以弥补医疗费用、康复护理花销和收入补偿等。市面上多数重疾险都会覆盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大**术等**规定的25种重疾，部分产品还扩展保障至100种疾病。投保前需留意疾病等待期、除外责任，以及健康告知是否符合等内容。d、定期寿险：是人寿保险的一种，市面上常见的定寿是在保障期间内以被保险人的死亡或全残为保险金给付条件，保障期限有10年、20年、30年、至60岁、至70岁等多项选择。若被保人不幸死亡，定寿可给予其家庭一份保障，特别推荐家庭经济支柱、初步职场对父母有赡养义务的年轻人投保。另外定寿具有高杠杆率（杠杆率=赔付总金额/累计支付总保费，即支付较少的保费可获得大金额的保障），只要保费在预算范围内的都可尽量选择高保额。e、终身寿险：相对于定期寿险，也是以被保险人的死亡或全残为保险金给付条件，但保障期限为终身，部分产品还附加年金转换权等。在满足健康告知且无发生除外责任情况下，终身寿险相当于必定给付保险金额，所以保费也较定寿高出不少，适合对财富传承、长期财富增值有需求的高净值人士。f、年金保险：也是人寿保险的一种，是以被保险人生存为条件，按约定方式给付保险金直至被保险人死亡或保险合同期满。年金险更多体现的是通过寿险公司进行的一种投资理财行为，具有强制储蓄、资产传承、养老规划、资产保全等功能。（回归保险姓“保”，对于分红型、万能型等新型险种，这里就不做介绍了）2、如何配置适合自己的保障方案，让保险更实用了解自身的需求和各类保险险种后，建议配置保障方案如下。配置保障方案的推荐顺序：1、意外险——对标意外风险，保费便宜，人人必备。意外风险防不胜防，小则摔伤磕碰，大则车祸伤亡。意外险可以作为人手必备的第一份保险，身故、伤残赔保额，门诊、住院也报销。此外，意外险保费也十分亲民，如天安乐安心“10+1+50”全年意外保障也仅25元，50万保额对应保费125元。2、百万医疗险——意外、疾病医疗报销，有效补充社保不足，应对大额医疗费用。推荐百万医疗作为健康险的首选产品，理由很简单：低保费高保额，保障杠杆率高。百万医疗险通常设置了1万元的免赔额，提高了赔付门槛，不足1万元的医疗费用不予报销，所以才能将保费降一百多元起。而这恰好也还原了保险的本质，自留部分可承担风险，充分应对高额医疗费用，补充医疗费用不足。此外，百万医疗险还具有不限疾病种类、不限社保用药的特点。举个例子，重疾险只赔付合同约定的疾病，因流感引发器官衰竭进icu住院的情况一般是不保障的；医保和一般商业医疗险都只报销社保内用药，而现在不少大病治疗所需用到的自费药是不保障的。从这两点来说，不限疾病种类、不限社保用药可覆盖多数高额医疗费用。续保方面，虽然目前百万医疗险还未“保证续保”，但市场上相当一部分百万医疗险在条款中明确说明不因被保险人健康状况及理赔情况而单独调整费率，若产品停售则不能续保。作为市场普及的产品，其产品形态已经很成熟，考虑到通货膨胀，不排除会提高免赔额而停售，但相信还是会有不断优化的替代产品。目前市场热销的百万医疗有平安e生保、众安尊享e生，0免赔的中民社保补充计划月缴版也是不错的选择。3、重疾险——罹患重疾确诊即赔，弥补医疗费用，也可用于收入补偿和后续疗养费用。重疾险确诊即赔保额，理赔款可用于收入补偿和后续疗养，但因为保费较医疗险高，考虑到保障的杠杆率，将重疾险放置在百万医疗后。重疾险有终身重疾和定期重疾之分，建议终身重疾优于定期重疾，因为年龄越大，疾病发生率越高。此外还有消费型和返还型的区别，建议优先投保消费型重疾险，因为消费型的保费会低很多，可以优先满足重疾保额。就终身重疾险，中民推荐百年康惠保终身重疾险（重疾单次赔付）、弘康哆啦a保重大疾病保险（重疾累计多次赔付）。4、定期寿险——超高杠杆率，用低保费负担更多家庭责任。投保百万医疗险和重疾险是对自身身体健康的责任，那投保定期寿险就是对家庭的责任。定期寿险要买多少保额？因为定期寿险保费便宜，所以建议投保定期寿险的保额应覆盖房贷等所有债务后，再留有足够的赡养老人费用。符合保额为本人年收入的5-10倍。定期寿险的保障年限？定期寿险的保障年限可选，一般为保障20年、30年或保障至60周岁、80周岁。对于投保时如何选择保障期限，建议考虑到父母养老时间、小孩教育时间、债务还贷时间。定期寿险的缴费年限？尽量选择最长缴费年限，这样可提升保障的杠杆率，每年所缴保费达到最低，减轻保费压力负担。中民推荐瑞泰瑞和定寿（健康告知宽松、高危职业也能买）、小蘑菇定寿（保费低、女性费率更优惠）。最后小结：了解各类保险产品的作用，充分考虑自身需求和预算配置合适自己的保障方案，才能保险发挥最大价值。希望以上回答能对您有所帮助！ 20210311

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