我国商业银行有什么缺陷

小若 2024-12-01 12:29:14

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近几年，金融案件频频暴发，从朱小华、**，再到近日发生的一系列金融**案件，涉案金额越来越大，涉案人员级别越来越高，值得国人深思。到底什么原因导致金融案件屡查屡犯？根本原因是其制度缺陷造成的。因此，按照市场化取向，从解决制度缺陷入手，打破国有产权制度框架的限制，重塑公司治理结构是遏制金融案件发生的根本途径。　　制度决定行为，行为决定绩效。国有商业银行案件频发是由其制度缺陷造成的，主要表现在：　　(一)资本组织制度缺陷　　国有商业银行资本组织制度为**独资。这种产权制度固然有**信誉作保证的优势，但存在很大的缺陷。(1)产权关系模糊。国有商业银行归**和全民所有，但这种所有权由谁来代表并不清晰，造成产权模糊、资本非人格化和“两权”难以分离。(2)债权债务关系不清。很难形成有效的资产管理，特别是不良资产管理和核销缺乏内在的动力。(3)资本补充能力不足。有关资料表明，四家国有商业银行的不良贷款在剥离1.4万亿的基础上，又达到2万亿元之巨，几倍于其自身的净资产，如严格按新巴塞尔协议的有关规定计算，四大银行的资本充足程度明显不足。　　(二)法人治理结构缺陷　　法人治理结构又称为公司治理(c o rp o ra te g ove rn an ce)是现代企业制度中最重要的组织框架。国有商业银行的产权单一，董事会、监事会的设置和管理层的任命基本由**负责，造成董事会、监事会形同虚设，无法对管理层进行有效约束。表现在：1.委托人缺位。国有商业银行的所有权属于**，但在实践中，缺乏有效的代表**行使所有者权利的董事会(或类似机构)，没有一个真正对国有资产负责的持股主体。实际上，国有商业银行的所有权是支离破碎的，这表现在**、人民银行、审计署和银监会等代表**行使股东权利，但**享受收益而没有人事权，银监会有监督权却无人事权，而人民银行则左右商业银行的日常业务。这种多头管理造成管理目标不统一、监督效率低下、容易滋生**等问题，使所有者———**的利益受到损害。2.代理人缺位。由于“委托人缺位”的问题，使国有银行不能保证以经营管理和创新能力来选择经营管理者。当前，国有商业银行的行长都是**委派的官员，而官员并不等于银行家，两者之间不仅基本职能不同，选拔标准也完全不一样。3.内部人控制问题严重。内部人控制是指内部人代表的是他们自身的利益而非所有者的利益，因而通常倾向于经理人员的偏好，而不是所有者的偏好。在国有独资的单一产权结构下，由于国有金融资产的所有者缺位，加上激励机制薄弱，使经理层容易出现内部人控制问题，商业银行经理层还利用委托人缺位和信息不对称推脱责任，将经营性亏损归为政策性亏损，转嫁自己的风险。　　(三)组织结构缺陷　　组织结构(o rgan iza tion a l s tru c tu re)指一个实体内部各部分和生产要素的排列形式、聚集状态和相互间的关系。国有商业银行的组织结构存在以下缺陷：(1)机构层次设置不合理。机构设置的层次过多，造成了信息传递困难和传导阻滞，使管理成本增大，一级法人制下总行经营决策难以有效贯彻落实。(2)部门设置不科学。一是缺少独立的业务管理部门，一些部门既做经营又负责管理，不符合职责分离原则(seg rega tion o f d u tie s)，导致管理职能弱化，管理质量低下；二是许多银行按业务品种来划分部门，并由几个行长分管，形成业务部门间块块划分的格局。几个业务部门为同一客户提供服务，但部门间缺乏沟通和协调，造成资源浪费、效率低下，无法发挥整体优势。(3)稽核体系建设落后。稽核体系比较松散，稽核部门对同级行领导负责，一些银行的稽核部门甚至纯粹为了应付外部和上级行的检查，不能有效发挥监督、预防、纠错、评价职能，从而掩盖了许多问题。　　(四)垄断条件下银行管制制度缺陷　　在保持国有商业银行寡头垄断地位下，必然造成银行管制制度的低效和失灵。理由主要有：(1)国有商业银行内部治理结构失灵。在官本位制下，无法内生出具有人格化合适委托人。无论在外部还是内部，其委托代理关系都是残缺不全的。其行长、经理作为没有委托人的代理人，实质就是内部控制人。绝对国有产权下的“公共的悲剧”及其中的道德风险，是国有商业银行内部风险控制机制失灵的产权制度根源。(2)寡头垄断下内外部竞争失灵。内部竞争失灵主要表现在用人机制上：要么是官本位下的“帕金森定律”起支配作用，要么是上下级串通产生制度性**；外部竞争失灵由其寡头垄断地位决定，造成国有商业银行制度僵化与低效率长期共存。(3)“大马不死”与国有商业银行的道德风险。国有商业银行巨大资产规模，必须在其内部和社会公众中引起道德风险。且不论国有与**担保是一种天然共生关系，从国外经验看，哪怕是私人银行，只要是大银行就存在“大马不死”、“太大不宜倒”的神话。上述问题存在，一定程度上造成银行内部金融犯罪时有发生。　　解决制度缺陷的现实选择是实施股份制改造。　　国有商业银行进行股份制改造的关键在于产权制度创新，其核心是实现产权主体多元化(包括**、企业、个人，在适当条件下允许外资参股)。要完善法人治理结构，保证股东大会、董事会、监事会“三驾马车”独立运行，彻底解决“股东大会不保护股东利益、董事会不懂事、独立董事不独立、监事会不干事”的问题。　　1.明晰产权关系，完善银行法人治理结构。银行业是竞争性行业，**没有必要在这个行业继续保持全额资本或者维持绝对控股地位，应当逐步降低国有股权在商业银行中的比重。　　2.健全股东大会制度，切实保护各方投资者的合法权益。银行的股权改革要求健全股东大会制度，股东大会作为银行的最高权力机构应发挥其应有的作用。国有股权的代表、民营企业的代表和个人投资者代表都应参加股东大会，对董事会和监事会的工作情况发表意见，确保董事会科学**决策和监事会对银行高层管理人员和业务经营监督作用的发挥，以保护中小投资者利益不被大股东凭借信息等方面的优势剥夺。　　3.明确董事会职能，引入独立董事和董事责任追究制度。董事会是银行治理的核心，董事会决策是否科学对银行业的发展意义重大。应当建立独立董事制度，在选择和聘任上具有独立性，不受内部董事影响。独立董事应由财务、金融、经济和市场等方面的专家担任。董事会中应当建立各专门委员会，由专业人士对各专门业务进行决策。还应当建立董事责任追究制度，对不履行董事义务或发生过错的董事进行责任追究，以提高董事会决策的科学性。　　4.强化监事会职能，发挥监事会的作用。明晰的银行产权关系要求实现商业银行内部权力的制衡，监事会是进行权力制衡的专门机构。银行应当强化监事会的监督职能，选拔有能力、有知识、有道德、讲原则的人员加入监事会，创造良好条件，使他们能够对银行业务经营和高级管理人员工作情况进行监督检查，避免监事会的操作流于形式，从制度上防范金融案件的发生 20210311

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