在“互联网 ”时代，传统商业银行面临哪些新的风险？原来的风险又有哪些新的变化

你的猫. 2024-05-30 18:51:03

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定位一：我们是传统金融的有益补充，我们为什么在线下做了这么多，以捷越为例，200多家的营业网点，覆盖除了**、**之外的其他网点，去做服务于三四线、四五线甚至跟下层的普通大众的金融服务，为什么把金融做到如此小和细微，是因为这些城市是传统的金融机构没有覆盖的。我们为什么要做这么多的营业网点，是因为**的征信体制在一定程度上还没有足够地发达以及覆盖，这就提到**说的未来前景的问题，我们服务了这么多的客户，我们面临的就是数据以及信息不对称，我没有办法获取客户的信息，我没有办法去实现跟他信息的联络，这就是传统金融机构不愿意去做的事情，我们俯身去做这样的事情，我们对自己是有非常清晰的定位，我们知道我们是传统金融的有益补充，去做门店、做更多的线下地推人员，是为了获得更多的信息，去把真正的资产质量做好。　　在**很多时候我们的投资人面对的**社会是，很多时候是刚兑的，我要求高收益，但是我不愿意承担高风险，我希望是**。所以在投资理财教育方面、在整个征信体系方面，我们沉下心做这样的一个事情。　　定位二：在大数据风险管理方面，互联网金融的风险管理跟传统银行的风险管理是有质的区别的，为什么这么讲？传统的风险管理从五级分类来对客户做不同的定义，但是对于客户的风险管理，我们所获得的信息跟传统金融机构又有质的区别，很多的时候我们知道在风险管理里面，我们用所谓的逻辑回归做一些模型，但是前提条件是你有没有获取这个信息的能力，传统银行可以获取你的央行征信报告，他可以对一个人做判断。但是对于创新的互联网金融角度来讲，我们没有这样的先天优势，我们用什么样的方式来做呢？风险管理我们不能认知，我们用了一种方式，我可能强变量获取的时候少一点，那我是不是可以获取弱变量，所谓的弱变量就是说我可不可以获取一个申请人他的生活信息、轨迹信息、阅读信息、网络上的消费信息，如果通过这些信息我能够勾勒出一个完整的客户画像，是不是我在一定程度上也能做风险管理？　　所以说我们跟传统金融机构来讲，我们认为是他有益的补充，我们在风险管理的手段上也做了区别他的一些方式方法，当然这些方式方法还是在探索和验证过程当中，我们也取得了一些成绩，当然在这个过程当中我们也摔过跤，我们也有过一些失败。但是总地来讲，作为传统金融的有益补充，我们在这条路上虽然走得磕磕绊绊，但是取得了一些成绩，这些成绩、经验、教训是可以跟大家分享的，这个分享在一定程度上是可以促进整个**进体系的继续完善和发展的。　　互联网金融说到底它的根本是金融，互联网的关键词是连接，它连接了一切人和物，打破了地域和时间的概念。但是互联网金融的本质是，金融没有发生改变，但凡是金融你就必须有金融的属性，你的金融属性里就面对着你必须有风险管理的这些属性在里面。我们说了很多风险管理的事情，认为它是金融的第一道要义，以捷越为例，我们做了全国大概服务100万的客户，我们认为在整个风险管理领域，小额分散是小微金融理论的基石，这个是不可破的。　　第一，小额。第二，分散。　　你能不能做到了小额分散，就决定了你风险管理的水平是在什么样的一个层次和广度。我们服务的广大的客群，基本上来讲在4、5万，这些客群集中在四五线城市，面对的一些年轻客群，以及没有办法得到金融满足和需要的客群。　　在互联网金融的服务领域里面，我们还要做更多的事情，这个事情是说，我们要把小微金融嵌进去，嵌进场景化，去增加它的互动性，传统金融很多的时候我们认识他的物理网点，我们有更多的物理网点去做一个存储的动作，但是互联网金融可以给你带来更多有意思的事情，互联网金融最有意思的在于，他的技术改革带动了新的有意思的事情。　　举个例子，很多的时候大家会用淘宝、支付宝，你们会去购物，这时候你是不是把你的金融嵌进来了，如果按照传统的方式的话，我们是要去一个shoppingmall买东西，需要大量的时间。所以现在双十一，所谓的京东618会有这样的一个促销。在一个金融这样的场景化里面，我们还要做的一件事情就是细分市场，你如何去在细分市场里找到你自己所需要的客群，你能不能把这一类客群找到，并且忠实地服务于他，这是最关键点。所以互联网金融在这一块儿，我们做的是向下沉，沉到更细的客群里面做这样的一些事情。但是互联网金融最关键来讲，我刚才讲的是金融是核心本质，金融到最后是要服务于产业，互联网金融不是飘的，是一定要服务于产业的，我们怎么服务于产业。但是很多时候是讲互联网进服务的可能是个体，你没有服务于产业。　　举一个我们在生活中的例子，在我这个年纪或者比我小一点的80后，可能都面临着生孩子的问题，很多时候一些家里的准妈妈们，不愿意去公立医院，因为挂号难、排队时间长、体验不好，我希望去美中宜合，但是那个很贵啊，这个时候我的互联网如果能够跟产业结合，如果我给你推一份儿保险，这个保险一年1.8万，保证你一年之内产妇和孩子所有的费用我全都报了，你去美中宜和、和睦家的费用我全报了，我想在座的好多新爸爸也很开心。　　对不起我有一个要求是，这个保险满1年是1.8万，但是前三个月不能怀孕，怀孕要10个月，大家知道基本上你要买两年（3.6万），如果你享受了我这个保险，你也顺利地生了孩子，有了新的生命，这个时候你觉得美中宜和和和睦家的服务非常好，你希望继续为孩子做这样的一个保险和医疗的时候，你会买我第三年。假如说说我有1000个客户买了我三年这样的保险，这立宪如果我有1000个团单，我去跟和睦家说，你在未来会有1000个产妇和新生儿在这儿，你能不能接待这样一个新的群体？和睦家面临什么样的问题？他是不是要去扩大他的医院，因为他要提供更好的服务给他的客户。这个时候我跟和睦家讲，我把这笔贷款提前支付给你，大家觉得金融在一定程度上是不是服务了产业？我们是不是在一定程度上缓解了医患紧张的关系呢？　　所以说所谓的金融到最后不是说我空讲的，一定要最后是沉到产业里面做这样的事情的。但是互联网金融在一定程度上来讲，我们还要讲我们要有它自己的品牌，你的品牌通过什么来创立的。　　说到品牌很多时候大家会讲小米（极致、专注、口碑、快），互联网金融领域我们用什么做品牌？我们用所谓的高收益带来更多的客户？其实不是的，我们用沉下心去服务这些客户，用一对一的传播来做这样的服务。　　大家见了很多类似于在资本寒冬里看到美团这样的合并，在互联网金融里，如果你单纯地说我只是一个互联网的**，我有所有的基金产品你来买卖，它类似于超市，你的壁垒是什么？壁垒是你的核心资产的生产能力，如果你没有核心资产的生产能力，你不能保证你的收益人拿到他期望的收益，你就没有所谓的壁垒，所以这种壁垒是什么？就是线下资产的生产能力，在**这样一个信用体系下用什么来完成？很多的时候我们通过数据、通过人。数据刚才讲到了，我们有获取了大数据的能力，获取大数据之后有整合的能力。第二个就是你的团队能不能识别你的客户，你的整个团队经没经过严格的一些培训以及训导，能够达成找到合格的借款人这样的能力。那么p2p我觉得只是我们目前刚才曹老师也讲了，在金融监管之下产生的一个方式。未来在很多的时候我们要做综合金融的概念，不单单是做资产的生产，更多的时候我可以有更多的服务金融的一些方式方法，财富的管理、个人的保险的管理，以及你家庭的各个方面，我都可以去做，如果我能做一个小而微的，嵌在你身边的金融的综合体，那互联网金融在一定程度上来讲是不是会更美呢？　　我最近看了一本书叫《金融与好的社会》，我希望把这本书分享给大家。说到金融的时候，大家会想到约等于钱，是不是做金融就没有所谓的初心呢？从所谓的商学院到世界的每个角落，你翻开所有金融的书，他讲的更多的是说金融能够教你怎么赚钱，金融能够怎样空套赚利，说的大概是这样的事情。但是如果大家有人读过金融史，读一读金融的**史，金融是有很多它的属性的。金融除了金融属性之外，有两个特别重要的属性：　　属性一：公益属性。　　属性二：共享属性。　　所以我想在这里跟大家讲一个想法，我看到这本书里面讲的话讲叫金融的守望者。谈到金融的时候，不单单是讲它能赚多少钱、带来多少回报。更多的时候是需要想金融能不能跟公益属性和社会属性结合，能不能去最后服务实体，我觉得这是每一个金融从业者应该扪心自问的事情，这不单单是一个初心的事情，是每一个创业者和每一个金融从业者最基本的一个道德操守和坚守的一个底线。　　这是我看了这本书以后的想法，跟大家做一个分享。捷越创立的时间不太长，两年多的时间里面我们在全国有近200家的网点，服务了100多万的客户，走到今天看起来走了一条很泥泞的路，但是我们觉得如果我们守得住企业的初心，做金融的守望者，把金融沉到三四线城市，做传统金融的有益补充、做综合的门店，去服务于更多的客户，我觉得这是一条看起来虽然贫瘠，但是非常宽广的路。 20210311

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