保险公司如何处理二核件的处理?

铝合金般你琴姐 2024-05-28 03:10:25
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一、健康险两核风险模式经历的发展传统风控阶段:2012年以前,以两核专业人员审核为主‍2012年前,两核风险管理处于传统风控阶段。本阶段传统的保险公司都是通过招聘专业的理赔人员,根据既往的经验进行核保、核赔。举例来说:有些意外险额度100万以下可以由系统根据核保规则“自核通过”,而额度达到150万以上就要进行“人工核保”;又比如,寿险额度达到30万以上,且受保人年龄达到40岁,受保人就要进行体检。这些规则看起来合理,但为什么40岁以上的人,办理30万以上的寿险就要进行体检?在这个阶段,都是根据经验。与此同时,很多保险从业人员也没有详细推敲制定这些规则的根据是什么,只是简单的墨守规则。这些规则沿用了很长时间,并没有根据环境发展进行调整,就容易造成核保、理赔过程出现问题。2012-2018年:数字化风控阶段,分层分类定规则‍面对第一阶段核保规则的种种局面,保险行业怎么应对呢?这就使得健康险的两核风险模式发展到了2012~2018年的“数字风险控制”阶段。数字化风控,是通过对数以万件甚至几十万、上百万件的理赔案件进行分析,总结风险模型来实现的。首先,保险公司要基于产品的类型、地域、出险人群、承保时间等维度,对理赔案件进行划分、贴标签,之后进行统计分析,总结出风险模型。比如,经过分析我们发现,购买20年以上期重大疾病险,年龄20岁至40岁的女性,在投保期内发生甲状腺癌的几率较高,那我们就要在核保规则里面增加彩超体检的要求。现在很多科技公司已经能够看到这样的情况,他们把核保规则打散,根据具体的产品、金额、出险概率,针对不同的风险、不同的年龄,根据经验数字,重新调整保险的自动核保额度。2018年以后:智能风控阶段‍两核风控的第三阶段,也就是智能风控阶段,要求保险公司利用外部,而不仅仅是保险企业自己的**进行建模。自动地、智能化地分析客户风险信息,判断出适合客户的不同额度,进而提供更快的承保条件,达到“千人千面自动审核”的程度。比如某位身体很健康的企业老板,购买了200万的理财型的保险,如果我们有能力能够调查出这个老板在几个月之内做体检的报告,甚至可以了解到他几年内的体检报告情况,证明他的身体非常健康,而且他的资产很优越。那么,哪怕原有的规则中设定了某个额度需要提前进行体检,那实际也不需要进行体检了。 20210311
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