求贷款三包一挂操作办法

?猫熊兔宝宝? 2024-06-17 00:27:02

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所谓“一挂”，是指对单笔**实行信收、包放、包管理”，并实行信贷员收入与贷款效益挂钩，即在落实贷款责任的基础上，允许贷款利率上浮部分按一定比例提成。　　银行主要从事对个人的存贷款、保险及其他特殊业务，不能经营对企业的贷款业务。发展个人贷款业务，对于邮储机构来讲，发展个人贷款业务是一种至关重要的经营转型，不仅需要尽快转换观念和思维，而且必须认真研究个人贷款业务的发展策略和经营机制。　　一、发展**是解决邮储系列问题的必由之路 **邮政**在9月刚召开的全国邮政局长座谈会上首次公布**《邮政体制改革方案》的实施计划，给未来的邮政储蓄银行定下了基调即邮政储蓄银行将定位为特殊商业银行，从发放**业务做起。截止2005年6月末，全国邮政储蓄存款余额12285亿元，储蓄市场占有率达9.25％，居**工商银行、**农业银行、**建设银行及**银行之后，列第5位。由于邮政储蓄只存不贷的制度安排，使得邮政储蓄从农村吸纳了大量资金但又缺乏支持农村经济发展的贷款机制，严重影响了农村经济的发展，这一点早已被多方诟病。进入2005年，中央有关文件中明确提出，要“采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村”，并要求由人民银行牵头，会同**、银监会、邮政**等部门提出实施意见。　　此前，在央行按照金融机构准备金存款利率计付利息，规定迫使邮政储蓄改变过去多年奉行的“只存不贷吃利差”的经营模式后，考虑到邮政储蓄的实际情况，邮储资金陆续被允许进入三个领域：银行间债券市场、与商业银行办理协议存款、购买商业银行转让的资产。目前尽管已经有3500亿元邮储自主运用资金投入到金融市场当中，资金主要用于对政策性银行、农村信用社和国内商业银行的协议存款，国债和金融债的承销，以及银行间债券交易。尽管如此，仍有剩下的约一万亿储蓄资金投向的问题摆在监管者面前。在这种背景下，发展小额信贷成为比较现实的选择：　　一是能够引导县及其以下区域吸收的储蓄资金回流农村；　　二是可以从根本上解决资金出路问题，减轻央行的利息负担；　　三是有利于扩大现实收益，增加机构盈利。　　二、发展**的策略取向邮储发展**的策略选择，至少需要考虑以下几个方面因素：　　一是需要考虑贷款的担保方式。从贷款的担保方式看，**可以划分为4种，即：小额**、小额抵押贷款、小额保证贷款和小额信用贷款。其中，小额**、小额抵押贷款和小额保证贷款，统称为小额担保贷款。小额**，是指发放的金额在1000元以上至10万元以内，以未到期的本外币定期储蓄存单和凭证式国债等权利作质押，到期还本付息的贷款。其特点主要在于办理速度快捷，风险程度最低。小额抵押贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内，以实物作抵押的贷款。其特点主要在于办理手续繁琐，风险程度较低。小额保证贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、由自然人或企事业法人提供保证的贷款。其特点主要在于办理较快，但因愿意为借款人提供贷款保证的自然人或企事业法人很少，而使得该产品的市场空间很小，且其风险往往大于小额抵押贷款。小额信用贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、无须提供担保的贷款。其特点主要在于办理速度较快，但在**目前借款人提供的收入证明置信度不高的情况下，其风险将大于小额保证贷款。　　二是贷款的经营方式。从贷款的经营方式看，**可以划分为3种，即：自营**、代理他行**、委托他行代理**。自营**，是指由商业银行（邮政机构）自己直接经营的**。其特点是自己直接经营、自担风险、自收利息、盈利率较高。委托他行代理**，是指其他商业银行（邮政机构）受某甲商业银行（邮政机构）委托而代理经营办理的**。其特点是他代本经营、承担风险、收入利息、支付代理手续费、盈利水平通常比自营**低。代理他行**，是指某甲商业银行（邮政机构）受其他商业银行（邮政机构）委托而代理经营办理的**。其特点是本代他经营、不担风险、代收利息、收取代理佣金、盈利水平通常比自营**和委托他行代理**低。　　三是**的发展目的。邮储机构因何发展**。是为了稳定和增加邮政储蓄存款而发展**，还是为了从根本上解决转存央行资金利率接连大幅下降而引起的邮政储蓄盈利锐降问题。如果目的在于前者，那么，近期重点应当发展和自主经营以邮储定期存单质押的个人小额**，并以代理他行经营为主；若目的在于后者，则近期重点应当发展委托他行代理和自主经营以定期存单及凭证式国债质押的个人小额**（不应当限定为邮储定期存单质押）。　　四是**的经营能力。发展个人**，决定于两个方面因素：**的需求市场有多大、自身有多大的经营能力。从浙江的情况看，**的需求市场很大，由于行际之间壁垒的影响，使得邮储定期存单在绝大部分区域还没有用来办理**，因此，以邮储定期存单质押的贷款需求市场还是比较大的。　　三、邮储发展**的运作机制　　建立“三包一挂”的**营销机制。所谓“三包一挂”，是指笔**实行信贷员“包收、包放、包管理”，并实行信贷员收入与贷款效益挂钩，即在落实贷款责任的基础上，允许贷款利率上浮部分按一定比例提成。 20210311

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