商业养老保险和养老目标基金,应该怎么选择?

旅行 2024-11-06 03:55:23
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这两个产品的侧重点不同,你不能去选择,而是要配齐两种产品。这是我们**养老改革的重点,学习美国的**养老制度。简单的介绍一下美国的**养老制度。第一支柱,强制医疗保险美国和欧洲都有社会强制医疗保险,我国就是社保。但是全球因为老龄化的问题,社保替代率都在下滑。目前**是70%,美国是27%,欧洲是40%。未来**急速老龄化,**的社保替代率也会下降到30%左右,介于欧美之间。举个例子,就是退休前收入1万,退休后社保基金只能支付给你3000。那你的生活质量会断崖式下降,随着年纪的增大你的医疗支出的增多,很可能你会入不敷出。所以,日韩两国都有很多退休人士,银发族出来打工补贴家用。第二支柱,企业年金美国著名的401k条款,企业和个人共同出资的养老基金,资金会托管给专业的对冲基金进行管理。安大略省教师退休基金,哈佛大学,斯坦福大学的基金都有投资a股。这些企业年金,都是为了保障企业员工退休后的生活。美国人在养老收入占比最大来源就是企业年金。第三支柱,个人养老账户ira美国传统的ira账户的特色就是每个月和每年存入金额上限是可以税前扣除,延迟到退休后领取时缴税。类似于**目前推出的延迟养老保险,但是美国ira账户投资范围更广,国债,基金,股票都可以投,而且个人有选择权。目前国内的保险投资规则限制,保险投资权益类资产的比例是很低的,所以国内保险公司的收益率都比国外保险公司偏低,但是风险小,更稳健更安全。国内商业养老保险在试点延迟纳税,所以有点类似美国个人养老账户ira,但是国内的功能上更多的是在提高收入下限。在目前国内企业年金制度不完善的情况下,养老目标基金更像是美国401k的企业年金,都主要投资于股市,风险更高,收益更大。在功能上属于提高你的养老收入上限,让你晚年生活活得有尊严,不为钱发愁。所以,我的建议是你都需要尽早规划商业养老保险和养老目标基金。每个月定存养老目标基金,养老投入资金大部分投资于基金。每年的净收入,也就是攒下的钱不超过10%部分,投入到商业养老保险,不影响生活,又多一分保障。 20210311
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