印度的格莱珉银行的经营模式是什么？

伊美坊美妆 2024-11-28 13:53:28

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颠覆传统的银行业——格莱珉银行模式　　格莱珉模式颠覆了几百年银行业的法典：借贷给**担保的穷人，同时，能够赢利，可持续发展。过去三十年中，格莱珉银行用事实说明了他们的能力和正确性，那么他们究竟用了怎样的方法呢？　　首先，尤努斯教授研究了传统的银行业务模式，发现其中有一些很大的问题，比如：传统的银行与信贷公司通常要求全额还款；在贷款到期时拿出一大笔现金，通常会使贷款人心理上很难受，他们就尽可能地拖延还款，于是，在拖延的过程中，贷款数额越滚越大。最终，他们决定根本不还这笔钱了。如此长期而全额偿还的贷款，也使得借贷双方对早期出现的一些问题不予理会；他们不是在问题出现时解决它们，而是希望随着贷款到期，那些问题会自行消失。鉴于此，尤努斯教授在建立格莱珉银行的还款模式时，与传统银行背道而驰：创立了每周还款模式，每周借贷人只需偿还非常小数额的贷款，在日积月累中，就会不知不觉完成还款。这种还款模式现在看来比较平常，但在三十年前的孟加拉，这的确是一个创举。笔者认为，也正是由于这种还款模式的制定，才保证了格莱珉银行的高还贷率。　　其次，在格莱珉银行的发展过程中，为了保证赤贫人群的还贷信心，尤努斯教授和他的同事们还创制了一整套发放和收回贷款的机制：他们要求每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的小组，而格莱珉银行则建立起一些激励机制，鼓励那些贷款者在各自的营生中互相帮助取得成功。“小组成员的身份不仅建立起相互的支持和保护，还舒缓了单个成员不稳定的行为方式，使每一个贷款人在这一过程中更为可靠。来自平等伙伴之间的微妙而更直接的压力，使每一个组员时时与贷款项目的大目标保持一致；小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。将初始监管的任务移交给小组，不仅减少了银行的工作，还增强了每个贷款人的自立能力。由于每一组员的贷款请求都要由小组批准，小组就为每一笔贷款担负起了道义上的责任。当小组的任何成员遇到麻烦时，小组其他成员通常都会来帮助。”举例来说，一个人想要得到贷款，就必须整个小组先行通过，然后才能申请；如果小组中有一名组员的贷款不能按时地偿还，那么其他组员也就不能再次得到贷款。所以，小组中的每一个人都要在保证自己合理利用并努力偿还贷款的同时，帮助和鼓励或监督其他组员合理利用贷款并不断努力偿还，这样他们才有共同的机会和希望。　　事实上，要组建一个这样的小组对普通孟加拉人，尤其是孟加拉妇女来说并不容易。他们必须自己找伙伴，做工作，并且只有全员通过格莱美银行的面试后，才能得到贷款。一个小组要得到格莱珉银行的认同或认证，可能花几天时间，也可能要花上几个月时间。为了得到认同，这个贷款小组的所有五个成员都必须到银行去，至少要接受七天有关格莱珉银行政策的培训，并要通过由一名高级银行主管主持的口试，表明他们理解了这些政策。而且，每个组员必须单独接受考试。对此，尤努斯教授认为：“由小组与考试造成的压力，有助于确保只有那些真正有需要，而且对此十分严肃的人，才能够真的成为格莱珉的成员。那些日子还过得去的人们，通常会觉得那些麻烦不值得。即便认为值得去做，他们也通不过我们的测试，还是会被迫离开小组的。在我们的**规划中，我们只需要有勇气、有抱负的先行者。他们才是能够成功的人。” 　　第三，格莱珉银行不仅提供**，而且也鼓励小额存款，这些存款可以在穷人们遇到困难或是寻找其他创收项目时应急。格莱珉银行要求贷款者将所贷款项的5%存入小组基金，这是小组成员们的共同存款，只要满足两个条件（1、其他组员对其申请的数额与用途表示赞同；2、那笔贷款不能超过小组基金总额的一半），任何小组成员都可以从这笔小组基金中得到一笔无息贷款。“在每年数以千计的案例中，小组基金为组员提供的贷款使人们免于季节性的营养不良，得以付医药费、学费，为受到自然灾害影响的营生重新提供资本，使人们能够节俭而体面地安葬亲人。” 　　孟加拉国“乡村银行”模式，创造了资金回收率100%的奇迹。是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。它以其扶贫面广、扶贫效果显著，且银行自身按市场机制运作，持续发展，显示出极强的生命力，目前全球有59**正在复制，而且，既有发达**，又有发展**家：　　非洲（22）：布基纳法索、中非共和国、乍得、埃及、埃塞俄比亚、加纳、肯尼亚、莱索托、马里、马拉维、毛里塔尼亚、摩洛哥、尼日利亚、塞拉利昂、索马里、南非、苏丹、坦桑尼亚、多哥、乌干达、桑给巴尔、津巴布韦亚洲（16）：阿富汗、孟加拉国、不丹、柬埔寨、**、斐济、印度尼西亚、吉尔吉斯坦、尼泊尔、巴基斯坦、菲律宾、黎巴嫩、马来西亚、斯里兰卡、越南、印度澳洲（1）：巴布亚新几内亚美洲（15）：阿根廷、玻利维亚、巴西、加拿大、智利、哥伦比亚、多米尼加、厄瓜多尔、萨尔瓦多、危地马拉、圭亚那、牙买加、墨西哥、秘鲁、美国欧洲（5）：阿尔巴尼亚、法国、荷兰、挪威、波兰. 摘自：百度百科：格莱珉银行有更详细的相关内容。 20210311

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