如何分析人寿保险可能存在的道德风险

Monkey? 2024-05-11 05:28:15
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寿险中的道德风险  道德风险,是指不是由于签约前就给定的外生信息分布不对称所直接引起的,而是由于签约后交易一方的性为不被另一方准确观察或者臆测到,从而在最大限度增进自身效用时做出不利于他人的行动.对这种行为的有效监督并实施的成本是很高的,无法将这些行为的外部性完全内部化.其中的重要的原因就是不确定性和契约性的不完全性.例如:当一个人对自己的自行车投保之后,就会大大的削弱堤防自行车失窃的激励程度.在这种情况下,他可能会因嫌麻烦而不给自行车上锁,或者是把自行车停放在容易被**的堤防.自行车失窃的部分原因在与投保人的不负责任,但是保险公司无法对投保人的这些不负责任的性为进行有效的监督,并设法让这些缺乏责任心的人承担完全的或者部分的自行车失窃责任.  针对道德风险,也有一些做法,具体措施主要是如何使保险人努力使自己的效用最大化的同时使被保险人的效益最大.  1、就是在制定契约上必须要考虑的情况比较多,比较严格,这样可以避免一定程度上的损失.  2、可以实行分成制,不如说,丢失了自行车,保险公司只是负责保险一定的部分,不足以是保险人对激励机制得放弃,也承担一定的风险.  3、设置某种激励机制,使保险人在保险期间,如是自己的自行车不被丢弃,诚实真诚,获得一部分的奖励,鼓励.  同时我们也要说以下,道德风险不仅仅是保险人的问题,其实也存在于被保险人的代理人,经济人身上.  1、中介公司或寿险营销员为个人利益误导客户,错误夸大或缩小保险产品收益或风险;长险短做或团险单做成个人单,导致本来处于信息不对称中不利一方的投保人处于更加不利的地位,并因此导致投保人对保险中介的排斥和不信任;  2、假保单导致整个中介行业失信于社会,损害保险公司、投保人、被保险人利益;撕单、埋单,私吞或挪用保费,严重损害保险行业信誉,导致严重纠纷;  3、造假赔案,助长行业欺诈风气,导致保险人和投保人、被保险人之间互相不信任,加大取证成本,进而加大理赔成本,导致行业信息失真;  4、个别中介公司哄抬手续费,从中渔利,导致市场价格信号失真;违规退费,贿赂投保人;  5、未经批准私设中介机构或违规代理或承揽业务;故意提供错误的评估报告等等。  资料来源:  希望对你能有所帮助 20210311
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