**保险和内地保险相比，**保险的优势在哪

作者：朱莉链接：来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。在知乎上看到好多帖子，又说到**保险的优势和劣势。大家有没有发现，对于同样一个问题，居然有完全不同的答案，甚至有可能完全相反。为什么？因为利益的问题。如果**的业务员，必然就会说内地的保险价格贵啦、什么保险公司都是骗子啦、理赔不如**高效啦等等。如果是内地的业务员，就会反过来说**的理赔难、不受法律保护、不合法等等。对于两边都有涉及的人，我觉得，**保险的确有他的优势，但是也有自己的劣势。任何东西，都是各有利弊的。我拿**的大病险和内地不带分红的大病险来对比（内地带分红的大病险性价比较低，所以这里不做推荐），另外捎带说了下**的储蓄分红险优势：关于相同点：大病病种：大病病种方面，其实内地和**都差不多，好一点的产品基本都有50种+。再更多的，其实普通能得的几率非常小。ps：所以不是说病种越多越好，够用就行。内地现在最多的已经有77种大病。但其实我个人觉得意义不大，不用盲目追求病种多。内地某保险产品：**某保险产品：<img src="" data-rawheight="376" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="">**某保险公司产品：**某保险公司产品：<img src="" data-rawheight="543" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original=""><img src="" data-rawheight="291" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="">核保严宽程度网上有帖子说**的严，也有人说内地的严。以我的实际经验来看，没有区别，即使同一家公司，因为核保人员个体的差异，也会产生不同。 如果身体有点问题，不是特别放心的话，可以同时多投几家公司，看看哪边核保的结果自己更能接受。理赔是否容易我自己周围朋友买两地保险的例子，都有顺利理赔的经验。因为涉及到个人隐私，所以没有办法把理赔通知书拍照出来。大家有疑虑的可以自己去问周围的朋友。总结：一般来说，只要投保时没有作假、如实健康告知、出险时材料齐全、符合病重定义和要求，保险公司一般最多15个工作日之内（有的会更快）就会把钱打到客户**里。**保险因为材料需要邮寄到**，会稍微慢一点。如果保险公司认为理赔有疑问，会派专员去医院调查病历记录，花费的时间就会多。**保险理赔的时候不需要专门去**。只有新签保单的时候，才需要本人（小朋友可以不去）去**签单，才能被**法律保护。关于不同点：以我自己的认知，**保险的优势/内地保险的劣势：1.美元升值，人民币贬值。（只有隽升/充裕为来等为代表的储蓄分红险才适用，买大病险的钱本来就没几万，升值贬值其实没什么意义，主要看理赔。）如果你认为人民币未来会贬值，美金会升值的话。那么购置一点外币资产，分散人民币的贬值风险，会是很多人考虑的最大动力。2. 海外资产配置。（储蓄分红险适用）如果你考虑海外资产配置，比如海外置业，外汇，海外基金的话，**保险也是海外资产的一部分，可以考虑.3. 合理的避税逼债。（储蓄分红险适用）如果你打算**美国，美国全球征税，但是人寿保单可以免税。其实内地和**的保单都可以做到，如果你想直接拿美金，或者担心国内还是不安全，可以考虑**保险。（ps：但是分红保单的增值部分算投资性收入，不可以免税。4. 相对便宜，且自带分红。**基本任何保险都带分红，大病险也自带分红，而且内地同样带分红的大病险相比，一般便宜到10%-30%不等。5.免体检额度高。在18-45岁的人群，内地一般大病险的最高免体检额为70万人民币左右，而**友邦和保诚的大病险都为50万美金，300多万人民币（有工作人群，没工作的为30万美金）。对于高预算人群比较有利，投保程序相对简单，承保率高。如果保险公司**检召会，一般体检的项目比较仔细，很可能发现一些健康问题，会最终加费、局部责任免除甚至拒保等各种可能。不过内地的变通方法就是，比如同样总的300万保额，可以在内地的话可以分为几家保险公司同时投保就可以。6.某些病种定义比较宽松就具体病种来说，**保险（以友邦、保诚这两家大家认可度最高的为例）在几个涉及到时间判定的病种方面的条款的确比较宽松。比如，在关于“瘫痪”方面。内地的保险公司的通行条款规定如下：<img src="" data-rawheight="121" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original=""> 而**保险公司的通行条款规定如下：<img src="" data-rawheight="88" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="">可以看到，内地需要180天的时间确定病情稳定，才可以确诊为瘫痪。但是**只需要达到标准就可以确诊了。这就是**保险所谓“严进宽出”的原则，并不是**的保险公司赔付比内地的多么靠谱，而的确是合同条款制定的比较宽松。--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------内地保险的优势/**保险的劣势：1.人民币坚挺，美元贬值。（储蓄分红险适用）如果你觉得人民币会坚挺，那就考虑人民币保单吧。2. 购买方便，成本低。条件符合的话，想买内地保险随时就可以买，不用专门飞去**，去**的盘缠费、**办理费、时间成本也是不少人考虑的一个因素。3.早期**及早期恶性肿瘤保障更全面以前常有人吐槽，保险只有得大病（比如**）已经到了要么死了，要么快死了才能赔。后来就增加了若干项“早期危急（内地叫“轻症”），可以简单理解为大病的早期，比如原位癌（**的早期）。只要得了轻症列表上的病，一般可以赔付保额的20%，这样保障的作用就更加明显。内地关于轻症中的“原位癌”，任何部位的**都包括：<img src="" data-rawheight="115" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original=""><img src="" data-rawheight="106" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="">但是**的保险基本都局限在人体的某些部位，<img src="" data-rawheight="35" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="">但是其他部位如甲状腺癌（保诚不包括，友邦做了分期）、**、淋巴、胆囊等等很多也是不包括的。4. 轻症额外赠送20%内地好一点的方案中，轻症额外赠送20%的保额。例如，某个人的大病保额为50万元，轻症保额即为50万x20%=10万。如果这个一开始得了轻症列表上的病，可以先拿到10万的赔偿。如果以后恶化达到大病的程度，还可以再拿50万的赔偿。对于病人来说，早期能否得到赔付意义重大，不需要自己到处去借钱或者众筹求助。而**如果轻症已经赔付过20%以后，最多只能再赔付80%的保额了。（安盛的要另外付费）5. 豁免更全更人性化内地性价比高的产品，可以做到投保人/被保险人轻症、重疾、身故三重豁免，相当给力！举个栗子，妈妈（投保人）给刚出生的孩子（被保险人）买50万元的大病险，交费期为20年。比较好的产品可以规定，只要孩子患有合同规定病种，无论轻症，大病，还是身故，哪怕第1年患病（过了等待期），以后19年的费用都不用再交。再举个栗子，同样的情况，如果妈妈患有合同规定病种，无论轻症，大病，还是身故，哪怕第1年患病（过了等待期），孩子以后19年的费用都不用再交，所有保障继续有效。这就是父母在无论什么情况下，孩子都能得到应应有的保障。（下图为内地保保险附加投保人豁免）<img src="" data-rawheight="300" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="">**方面：基本都只能在投保人身故或者全残的情况下，才能为小朋友豁免剩余保费。（下图**某保险 父母给孩子投保为例）<img src="" data-rawheight="92" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="">6.没有区分吸烟体、非吸烟体**大病分红险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加费15%左右。那样的话，就很不划算了。即使以后戒烟，也要至少1年以后去**指定医院做**测试，通过以后再把费率按照1年以后的费率降下来。而内地目前还没有这一项区分，对吸烟人群无疑很有利。 以33岁男性，吸烟，投保**某大病险为例，保费3132美元（约2万人民币），缴费18年期，保终身的话，保额只有9.7万美元（约61.5万），带分红，但是如果同样的情况，内地好一点的产品却可以达到86.7万的保额（不带分红）。ps：吸烟可不可以不如实告知？不可以！不要抱有侥幸心理。万一以后出险以后，**保险公司可以要求做相关检测，如果查出隐瞒，有可能判定欺诈，直接拒赔。如果没有具体地区偏好，不考虑美金/人民币的汇率的话，就本身产品来说，对比如下：<img src="" data-rawheight="218" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original=""> 注意：不同的产品还会有不同的区别，如有条件下额外赔付保额的50%等等，这些需要个案对比。本文暂不讨论。总结：大家可以看看以上的分析，看看自己更倾向哪边居多，就选择哪边。 如果想全面分散风险，可以两边都投保一点。发布于 2016-04-2115685 条评论分享收藏感谢收起许明亮公众号：险中求生 做一点微小的保险科普工作98 人赞同了该回答29个答案，除了我点赞的兄台，基本上都是一派胡言。当然，保险代理人，**的太多了。**保险保费更低？**，把**友邦和**友邦比较的更是搞笑，田忌赛马谁不会？我曾经把华夏两款，同方全球和中意的产品跟保诚危疾终身保和友邦进泰安心保比较过，结论是差不多，甚至华夏的费率还更低，尤其抽烟人群。谁给你们的勇气说**保险保费便宜30%？**保障更全？信口开河，康采56种疾病，进泰54重疾35轻症和4种儿童疾病，危疾69种疾病，而华夏最新款，是77种重疾，和33种轻症，并且，**的轻症，基本都是额外赔付，**是预支，谁的保障更全？华夏最新产品的轻症可以额外赔付5次，自带豁免后续所有保费。**保险，自有其优势，比如保诚的历史分红比较可观，比如大都会的定期寿险性价比高，但是一些**代理人为了在知乎上做营销，不惜拿着几年前的话术一派胡言，想搞个大新闻把**保险批判一番，实在令人气愤。 20210311