定期寿险是否能够代替终身寿

咏艾CorL 2024-06-14 07:54:57

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正常情况下定寿比重疾险便宜，不烦反向思考一下，如果发生重疾后的死亡率100%，寿险责任因为涵盖意外和重疾以外疾病的身故责任，其赔付率肯定大于单独的重疾险赔付率，那么，定期寿险定价是否应该比重疾险更贵？否则保险公司不亏死啊，保险公司可不是吃素滴。重疾险就是重疾险，不管是定寿还是终身寿，都不可替代。专业角度来看原因有2点。一、从保障责任来看，寿险和重疾险保障责任不同，不能相互替代。寿险最早起源于英国，发展有近200年历史。重疾险从1983年伯纳德医生发明至今，才30余年，95年引入国内发展至今。上图是一个家庭的经济生命周期表，从家庭财务的角度看，家庭的收入支出总量上的不一致，还有时间上的严重不匹配，是家庭需要财务规划的主要原因。只有在20岁-60岁之间的奋斗期，收入大于支出，这个时期除了完成家庭建设（房贷，车贷），还需要准备子女的教育抚养费和退休后的养老生活。所以需要努力工作，需要投资股票、基金、债券甚至房产等工具增加被动收入。单靠小小的保险无法实现家庭幸福美满的愿望，保险只是一层保护伞，避免在奋斗期家庭财务经受风吹雨打。保险不是万能的，保险根本保障的是家庭财务安全。寿险应对的是家庭经济支柱缺失，财务收入减少的风险，保障家庭财务稳定，保持家庭现金流。所以寿险是家庭财务稳定的基石。重疾险和寿险保障的风险缺口不同。寿险应对的是收入减少的风险，重疾险面对的是因为疾病支出增加的风险。“重大疾病”具有两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。重疾险的出现是避免发生大病的大额支出对家庭经济的致命打击。其保额除了用于疾病治疗和康复的高额医药费，还要为患病后提供经济保障，避免家庭经济陷入困境。所以，重疾险和寿险都是家庭奋斗期不可缺的保障。先构建家庭抵御风险的能力，在相对安全的基础上追求更大的财务收入和回报，是一种稳妥的方式。二、提前给付重疾险和寿险保额给付之间肯定是有时间差，但是这个几率和时间差是多少？靠数据说话。医学界判断恶性肿瘤治疗效果一个重要指标是5年生存率。因为肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，一部分人可能因肿瘤晚期而去世，转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤治疗五年内不复发，再次复发的机会就很少了。所以恶性肿瘤患者治疗后能生存5年以上，基本上认为是临床治愈了。2016年1月25日，****中心在美国《临床医师**期刊》（a cancer journal for clinicians）发文《2015年****统计》（cancer stat**tics in china, 2015），估计**目前**5年生存期36.9%，其中女性高于男性分别为47.3%和29.3%；城市高于农村，分别为42.8%和30.3%；西南地区最低24.9%，**中部地区最高41%。如果罹患恶性肿瘤，有接近40%几率活过5年，没有重疾险，自己能承担5年治疗费和生活成本吗？还有一个数据值得一看，2013年11月14日**发布了**人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表——《**人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。这套重疾表的编制由**组织、**保险精算师行业耗时2年编制完成，包括国内5年数据，参与的有**人寿、**平安、太平洋保险等6家大型公司、收集的保单数占总行业的93%，纳入高达7500万条的样本保单量，很符合大数据定义。25种重疾死亡比例在不同性别不同年龄时期分布有差异。死亡率在中老年期快速上升，男性49岁、女性45岁以后致死率超过60%。男性在59岁达到最高死亡率68.22%，女性57岁最高死亡率67.90%。如果罹患25种重疾，有至少40%以上存活的几率，问题是你是否准备好争取这个机会？最后：明显定寿无法替代重疾险。如果是刚刚参加工作收入不高的小青年购买保险正确姿势是：意外险＞寿险＞重疾，这三个框架型保险要全面规划，如果预算不足，上消费险保险，如果预算仍然不够，可缩短定寿和重疾险的保险时间，尽量不要减少需要的保险额度。如果保费预算真的非常低，先买意外险，条件好了尽快补上。 20210311

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