求教关于国内银行目前面临的坏账问题

用户15547864646464 2024-06-17 16:59:03

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2002年**加入wto以后，**和世界经济之间的关系越来越密切了。**信息中心经济预测部副主任祝宝良将这种关系概括为三个方面：第一是贸易出口。由于世界范围内原材料价格上涨、能源危机、人民币对美元汇率的升值，特别是美国的次级债危机，降低了外需对区域经济的拉动力量。全球贸易下降以后，对**产品的需求下降，**的出口明显回落；第二是金融资本。一旦世界经济发展不好，资本流入流出就可能变得无序，将对**经济产生不确定的影响；第三是信心方面。股票、债券等虚拟经济好不好，主要是信心问题。比如，目前**经济发展势头还不错，但是**的股市下跌却最快，实际上就反映了对**人民的信心影响也很大。2、何为次级抵押贷款？是指美国一些贷款机构向信用分数较低、收入证明缺失、负债较重的借款人提供的贷款。1994～2006年，美国的房屋拥有率从64％上升到69％，超过900万的家庭在这期间拥有了自己的房屋，这很大部分归功于次级房贷。次级债危机如何产生？次级房贷的利率有可能高达10％～12％，房市火爆，相比普通抵押贷款6％～8％的利率，银行可借此获得高额利息。但次级抵押贷款的风险性也极高，而且大部分次级抵押贷款采取可调整利率（arm）的形式。房市低迷，加之美联储多次上调利率，次级房贷的还款利率越来越高，大量客户负担逐步到了极限，不再支付贷款，出现造成坏账。最终导致拖欠债务比率和丧失抵押品赎回率的上升，从而产生的危机。3、在以石油为代表的能源价格飙升的背景下，次贷引发的金融危机逐渐从美国蔓延，席卷全球。美国经济衰退已无悬念。美国次级债危机的本质上是由于信贷条件过宽导致的**、债务危机。为了度过眼下这场席卷美国金融界的风暴，已有94年历史的美林公司于2008年9月14日晚间宣布，同意以大约440亿美元的价格将自己出售给美国银行。市值曾经位列美国第四的投资银行雷曼兄弟因投资次级抵押住房贷款产品不当蒙受巨大损失。美国**于2008年9月20**准了英国巴克莱银行收购其核心业务，包括投资银行业务。由于巴克莱银行拒绝全面收购，雷曼兄弟不得不于9月15日申请了破产保护令。158年的历史“寿终正寝”了。4、愈演愈烈的次贷风暴击垮投资银行雷曼兄弟并迫使美林出售后，全球最大保险公司的美国国际集团（aig）也被推至岌岌可危的边缘。为避免aig破产，美联储决定授权纽约联邦储备银行向其提供850亿美元紧急贷款。美国**届时将持有该集团近80％股份，正式接管这家全球最大的保险巨头。为避免华尔街金融危机持续恶化，美国**正部署有史以来最大规模的**措施。计划涉及多项措施，包括成立一个官方信托机构，购买金融机构的按揭坏账，估计需动用5000亿美元。5、**目前的外汇储备截1.8万亿美元（占全球规模的24％）。据专家推算，在**外汇储备中，最重要的资产是长期国债（约占储备规模的50％）和长期机构债（约占储备规模的40％）。其中，美元资产在外汇储备中占65％的比例。据美国**最新数据显示，截至今年5月，**共持有美国国债5065亿美元，其中，持有的“房地美”和“房利美”两家公司债券可能高达3760亿美元。复旦大学经济学院副院长孙立坚说，“我们现在不知道国内持有雷曼相关资产的情况。如果我们卷入，雷曼相关的资产肯定会打水漂。对于我国来说，如果美国救助雷曼可能保得住雷曼的资产，但是可能出现美元贬值、美股大跌，损害将更大。所以美国放弃对雷曼的救助，建立平准基金，以保护更多的资产。对这一点我们是欢迎的，毕竟**是美国资产最大的持有者，资产额高达一万八千亿美元，是美国金融市场最大的支撑。”6、**的宏观经济问题并不那么悲观。即便**的经济增速放缓，gdp降低到9%，但仍旧是世界上增速最快、发展最好的**。市场消息传言，美国的摩根士丹利和高盛都面临着被收购命运，其中**的中信银行正与摩根士丹利洽谈收购。这里面有两个思路，其一是不要轻举妄动，因为只买一个投行的壳和牌子对我们用处不大；另外一个思路是，如何进行谈判，把两家投行的资产中有利于**的那部分一同买下。“摩根士丹利旗下拥有力和必拓和必和必拓两大钢铁公司，我们可以把这块资产买下来，以免每年被铁矿石问题困扰。”当务之急是要看到，万事达和v**a两大**公司股价出现了暴跌，这两大**组织、美国消费信贷的服务组织、全球两大组织，给我们提供了良好的战略机遇，不如对这两家进行收购。但前提是和美国**谈判，**帮助美国恢复稳定，同时**必须开放金融市场。当然也有一个担忧就是，目前热钱还没有从**大量撤离，但这个危险已在加剧，如果撤离，对**经济的影响极为剧烈。7、美国次级房贷危机警示**。近两年，随着房价上涨，**国内抵押贷款大量发放，在抵押贷款发放最多、竞争最激烈的上海，风险在一定程度上开始显现。从2004年～2006年9月末，上海中资银行个人房贷平均不良率在两年多的时间里上升了7倍多，商业性房贷逾期违约率上升 10倍。银行诉客户房贷违约的案件，也从过去的零星案件发展成为常规性案件。部分区**，一个月就会审理多达十几起房贷违约纠纷。因此，**的抵押贷款市场也存在重大风险，美国发生的住房金融危机应该让**保持警惕，防患于未然。因此必须注意：（1）提高个人房贷资产质量，加强个人住房信贷监管，防止风险贷款产生建立和完善个人征信系统，改变商业银行信贷人员仅仅凭借款人**明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，以及银行和客户间信息不对称的现实状况，减少各种恶意欺诈行为，加强已放贷款的监督管理；（2）加快住房抵押贷款证券化进程，分散市场风险由于**住房抵押贷款证券化进程缓慢，长期以来发放住房抵押贷款的资金来源主要靠居民银行存款。因此，一旦长期居高的储蓄率下降，就可能导致银行面临**危险。加快住房抵押贷款证券化，发行抵押贷款债券，引进抵押贷款投资者可以有效解决银行资金问题，并减少风险积聚。（3）稳定房价，防止房价发生大幅度波动房价是影响抵押贷款发放的重要因素，也是决定借贷者借款规模和借款折扣的关键因素，房价的波动会极大影响抵押贷款的价值，稳定的房价是个人住房信贷市场健康发展的重要保证。8、**石油集团公司有专家认为，由于**当前较为严格的资本管制，将使**以相对较小的损失获得调整自身经济结构的动力，为进一步“和平崛起”创造有利条件。首先，它使**更加认识到了债务危机对金融系统的冲击，从而采取措施控制风险。2007年全年新增贷款总量3.63万亿元，贷款增速仅高于既定目标1.1个百分点。在当前房地产、股市泡沫初显的形势下，**采取的货币紧缩政策，正是在国际形势和国内形势综合考虑下的未雨绸缪。其次，**的外贸条件改变会缓解通货膨胀及人民币升值压力，同时将有利于**调整政策，扩大内需。随着美国经济滑坡和这轮经济周期的结束，美国已高达9万亿美元的消费支出总额势必要收缩。从微观上讲会给出口型企业带来相当大的负面影响。但从宏观上看，外贸形势的改变，将促进**通过政策调整，落实扩大内需的政策力度。放宽民营企业的行业准入，推进打破行业垄断的步伐，加大转移支付力度，完善消费基础设施投资，健全和完善城乡社会保障体系等措施。总之，通过从出口导向向内外平衡过渡，有利于改善当前的经济结构，使**经济更趋于内涵式增长。通过住房、医疗、养老、失业、教育等一系列改革，也可坚定国内居民的消费信心。三、申论要求1、概述材料的主要内容。要求，全面、清楚、简洁，字数不超过200字。2、针对世界经济增长减缓的实际情况，请你以**主管部门工作人员的角度对**经济的增长提供建议。要求，具有针对性和可行性，字数不低于350字3、请以“机遇与挑战”为题，写一篇申论文章。要求，观点明确、结构完整、层次清楚、题目自拟。字数1000字左右。 20210311

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